Нижегородцам объяснили, как формируется ставка по ипотеке

Если вы хотя бы раз в жизни брали кредит, то точно знаете, что вернуть придётся больше денег, чем банк выдал. Это касается любого кредита: потребительского, автокредита и ипотеки. В проекте «Простая экономика» редакция сайта pravda-nn.ru разбирается, из чего складывается процентная ставка по ипотеке.

Что такое процент по кредиту

Проценты по кредиту (в том числе по ипотечному кредиту) — это плата банку за то, что он предоставил вам деньги во временное пользование.

Ежемесячный платёж состоит из платежа по основному долгу и начисленным процентам. В первую очередь идёт оплата процентов. Они высчитываются от оставшегося долга по кредиту.

Чем дольше срок кредитования, а при ипотеке он может быть и 20, и 30 лет, тем медленнее будет уменьшаться основной долг, потому что большая часть платежа будет уходить на погашение процентов.

Из чего состоит процентная ставка

Общий долг состоит из тела кредита (тех денег, которые банк выдал заёмщику) и процентной ставки.

Когда банк назначает ставку, он учитывает свои расходы, свои риски и свою прибыль.

Дело в том, что банк использует на выдачу кредитов не свои деньги. Это могут быть деньги вкладчиков — за это банк начисляет им проценты по вкладу.

Также банк занимает деньги у Центрального Банка России под ставку не ниже ключевой. Именно поэтому, когда ключевая ставка растёт, растут и процентные ставки по кредитам, в том числе ипотечным, в банках. Банк перекрывает свои расходы.

Кроме того, банк, выдавая кредит, осознаёт, что не каждый кредит будет выплачен по тем или иным обстоятельствам. Банк закладывает этот риск в процентную ставку.

Именно поэтому банк изучает платёжеспособность и надёжность заёмщика. Надёжному и платёжеспособному могут предложить более низкую ставку, чем тому, чья кредитная история не вызывает доверия или отсутствует. С таким клиентом есть риск, он и закладывается в процентную ставку.

Наконец, банк, естественно, хочет получить прибыль. На прибыль платится зарплата, оплачивается аренда помещений, реклама и многое другое.

Можно ли повлиять на процентную ставку и переплату

При ипотеке процентные ставки зависят от типа недвижимости — новостройки, земельные участки, дома индивидуального жилищного строительства, коммерческая недвижимость.

Ипотечная ставка будет выше, если первоначальный взнос низкий или отсутствует вовсе — это к вопросу о рисках банка.

Кроме того, существуют специальные льготные программы — семейная ипотека, ипотека для ИТ-специалистов. Ставки по таким ипотекам ниже за счёт того, что расходы банку компенсирует государство. Но необходимо соблюсти ряд условий.

Размер переплаты по кредиту зависит от срока. Чем он дольше, тем больше банк успеет заработать на оплаченных заёмщиком процентах. В переплате следует учитывать и стоимость дополнительных услуг. К примеру, страхования.

Повлияет на размер переплаты и способ погашения кредита. Их два. Определяет способ, как правило, банк.

Банки предпочитают аннуитетный платёж. Это когда размер платежа фиксированный и не меняется от месяца к месяцу. Сначала заёмщик гасит больше процентов, но меньше основного долга. Это позволяет банку гарантированно получить свои проценты, даже если заёмщик погасит кредит досрочно.

Дифференцированный платёж — это когда заёмщик сначала вносит более крупные суммы. При таком платеже тело кредита гасится равными платежами, а проценты начисляются на остаток. Тогда переплата будет меньше.

Но даже при аннуитетном платеже заёмщик может сократить переплату, если будет вносить досрочные платежи и сокращать срок кредита.

КСТАТИ

По данным «Дом.РФ», по состоянию на 20 февраля, средневзвешенные ставки по ипотеке следующие:

• Новостройка 20,46% годовых
• Семейная ипотека — 6% годовых
• Вторичный рынок — 20,46% годовых
• Рефинансирование — 19,17% годовых