Пошаговая инструкция: как взять кредит и не утонуть в долгах

Только в первый месяц весны банки выдали физическим лицам кредиты на 1,34 трлн рублей. Задействованы были все сегменты – россияне брали деньги на квартиры, машины, мебель, технику и туристические путёвки. И как показывает нынешний анализ ситуации, кредиты по-прежнему в тренде. На начало года в среднем объём задолженности перед банками на каждого нижегородца составил 267 тысяч рублей. Как грамотно взять кредит, какие подводные камни ожидают потенциальных заёмщиков, как не погрязнуть в долгах? Об этом и многом другом, читайте в нашем обзоре.

1. Взяли в долг

Существует много видов кредитов. Мы расскажем о самых распространённых. Тех, которые чаще всего берут физические лица.

Потребительский

Наиболее популярный вид банковского кредитования. Его обычно берут на личные нужды — покупку мебели, бытовой техники, одежды, оплату отдыха или лечение.
Средняя ставка – 15 – 17% годовых.

Автокредит

По сути, это разновидность потребительского кредита. Но есть особенности: целевой характер кредитования, то есть деньги можно потратить исключительно на автомобиль. Транспортное средство, скорее всего, придётся застраховать.
Средняя ставка – 10 – 12%.

Ипотека

Такие кредиты, конечно, берут на покупку жилья. Отличительные черты – достаточно большие суммы, серьёзная продолжительность займа. Жильё оказывается в качестве залога у банка до тех пор, пока не будет погашена вся сумма.

Средняя ставка на жильё на вторичном рынке – 11% (без учёта государственных программ).

На что обращать внимание

Низкая ставка, ещё не гарантия того, что вы берёте кредит на выгодных условиях. Возможно, существуют дополнительные условия, например, придётся оформить в обязательном порядке дорогое страхование.

Оценивайте, сколько вы готовы переплатить по кредиту. Для этого обратите внимание на полную стоимость кредита. Руководствуйтесь правилом: чем меньше срок кредитования, тем меньше переплата.

Оценивайте свои возможности – ежемесячный платёж должен быть комфортным. Эксперты считают, что на платежи должно уходить не более 30% от ежемесячного дохода. Если выплаты доходят до 50%, то появляется серьёзный риск не справиться с платежами.

Некоторые банки берут с заёмщиков комиссии — например, за оформление или досрочное погашение кредита. Естественно, это невыгодно заёмщику. Внимательно читайте договор.

Порядок действий

Шаг 1. Сравните предложения разных банков. Избегайте микрофинансовых организаций.
Обращайте внимание на условия досрочного погашения, график платежей, пени и штрафы.

Шаг 2. Оцените свои возможности
Лучше перестраховаться, взять займ на больший срок, а потом, если будет возможность, гасить его досрочно.

Шаг 3. Посчитайте переплату. Бывает, что с низкой ставкой переплата по кредиту больше, чем с высокой. Всё дело в дополнительных условиях.

Шаг 4. Подайте заявку. Заполните анкету, предоставьте запрошенные банком документы.

Шаг 5. Получив одобрение банка, внимательно прочитайте договор. Только после того, как вы подписали договор и получили средства, между банком и физлицом возникают кредитные отношения.

Кстати

Заёмщик имеет право отказаться от получения кредита на этапе его оформления.

На что тратят потребительские кредиты россияне (опрос проведён ВТБ и банком «Открытие»)

34% – покупка автомобиля

30% – ремонт квартиры (дома)

15% – покупка бытовой техники или гаджета

12% – отдых, лечение и медицинские услуги

9% – направить средства на рефинансирование имеющихся кредитов

2. Страховку дали

Отдавая свои деньги в долг, банк, естественно, рискует. Именно поэтому финансовые организации пытаются защитить себя, прежде всего предложив заёмщику функцию страхования.

Кредитное страхование действует при:

– потере здоровья;

– риске жизни;

– потере права собственности;

– увольнении;

– пожаре, наводнениях и других природных катаклизмах.

Каким бывает:

– обязательным. При оформлении ипотечного кредита или автостраховании, когда имущество находится в залоге;

– добровольным. При оформлении потребительского кредита банк не может заставить заёмщика оформиь страховку. Однако, в некоторых случаях тем клиентам, которые отказываются от страхования, банк предлагает более высокую процентную ставку.

Когда можно отказаться

С 1 июня 2016 руководствуясь решением Центрального Банка, можно отказаться от любой навязанной страховки. Аннулировать такой договор можно в течение пяти суток. При этом страховщик вынужден вернуть деньги в течение 10 дней после получения письменного заявления от клиента.

Также часть страховки можно вернуть, если кредит погашен досрочно. Но вернуть полную страховку реально только в случае, если погашение кредита произошло в течение первого месяца срока, прописанного в официальных бумагах.

3. Кредитная история

Что это такое

Это вся информация о кредитах. В ней указано где, когда и сколько денег брал человек в финансовой организации, выступал ли созаёмщиком либо поручителем, как исполнял свои обязательства.

На что влияет

На получение новых кредитов. Человек подал заявку на кредит, банк сразу проверяет, насколько исправно человек раньше платил по счетам, имеются ли у него ещё кредиты в других банках.

На трудоустройство. Работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение.

На взаимодействие со страховыми компаниями. Клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.

Зачем проверять

Периодически проверять свою кредитную историю следует каждому. Это поможет:

не допустить ошибки. Например, просрочки по кредитам приписываются однофамильцам, бывает, что банк передаёт документы о полном погашении кредита с опозданием.

вовремя выявить мошенников. Случаи, когда берут кредиты в микрофинансовых организациях на совершенно посторонних людей, к сожалению, есть. Это сразу отразится в кредитной истории. Чем раньше данный факт выяснится, тем быстрее такой кредит признают недействительным.

4. Плюсы и минусы кредитов

+

Заёмщик получает деньги сразу

Не нужно копить годами и опасаться, что деньги обесценятся

Возможность приобрести то, что хочется здесь и сейчас

Займ можно оформить онлайн буквально за считаные минуты

–

Необходимо выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов

Увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени при возникновении финансовых проблем;

Риск потери не только приобретённого товара, но и другого имущества заёмщика, если человек окажется неплатёжеспособным.