Екатерина Вихарева: «Последовательно устанавливаются правила, которые защищают потребителей МФО»
Для большинства россиян кредиты и займы стали такой же неотъемлемой частью жизни, как зарплата. Правда, кредиты разные: кто-то берет ипотеку, а кому-то нужно пару тысяч рублей на несколько дней. И если с ипотекой банки просчитывают все риски, то займы «до зарплаты» микрофинансовые организации дают почти под честное слово (и поэтому – под более высокий процент). Как понять, стоит ли обращаться в МФО? И чем еще они занимаются? Рассказывает Екатерина ВИХАРЕВА, заместитель начальника Волго-Вятского главного управления Банка России.
- С точки зрения обывателя, отличий между банками и МФО не так уж много, — говорит Екатерина Вихарева, — и те, и другие, выдают гражданам деньги в долг. Но далеко не все микрофинансовые организации имеют право привлекать средства физических лиц. Проще говоря, положить деньги в банк вы сможете, а вот в МФО – далеко не всегда.
- Почему «далеко не всегда»?
- Еще несколько лет назад все микрофинансовые организации могли брать под проценты вклады граждан – но при условии, что этот вклад не менее 1,5 миллионов рублей. Тем самым отсекались так называемые «неквалифицированные инвесторы»: считалось, что, если человек смог накопить 1,5 миллиона, значит, он способен оценить риски, связанные с инвестированием в МФО и принять их на себя. Но жизнь показала, что этот принцип работает не всегда — много было разных историй… И законодатель пришел к выводу, что ситуацию надо менять. Сейчас все МФО разделены на 2 вида. Есть микрокредитные компании (МКК) – их большинство, а также микрофинансовые компании (МФК) – это организации, которые должны соблюдать более жесткие требования по капиталу, нормативам и так далее. Такие МФК и сегодня могут принимать вклады от 1,5 миллионов. В России их немного: примерно 3% от всех МФO.
- В Нижегородской области они есть?
- Есть одна. А остальные — микрокредитные компании. Они не имеют права привлекать средства граждан (за исключением своих учредителей), но могут выдавать займы.
- Но и те, и другие работают совершенно законно, я правильно понимаю?
- Да, конечно. Точнее, законно работают лишь те, что состоят в реестре Банка России.
- Как узнать, есть компания в реестре или нет?
- Реестр есть на сайте Банка России cbr.ru, но можно пойти и более простым путем: наберите в поисковике Яндекс название микрофинансовой организации, в которой вы хотите взять заем – и мгновенно увидите, «белая» эта организация или нет. Если Яндекс промаркирует ее специальным значком «Реестр ЦБ РФ», значит, все в порядке.
- Итак. Первое, что нужно сделать: проверить, легально работает МФО или нет.
- Верно. Второй этап – внимательно прочитать договор. К сожалению, бывали такие случаи, когда в офисе легальной микрофинансовой организации (например, «Икс») граждане подписывали договор, не читая – а потом выяснялось, что в договоре вместо организации «Икс» фигурирует организация «Игрек», которая ни в каких реестрах не значится. Кстати, на сайте Банка России публикуется также список организаций, которые исключены из реестра – очень советую проверить, нет ли в нем выбранной вами МФО.
- Почему так важно брать кредит только в тех организациях, которые есть в реестре?
- Я сейчас обрисую ситуацию, и вы сами поймете. Не так давно займы населению могли выдавать практически все организации. Но с 1 июля 2014 года вступил в силу закон «О потребительском займе», после чего право вести эту деятельность получили только профессиональные заимодавцы. И сейчас Банк России меняет подходы к регулированию, чтобы защитить права заемщиков. Раньше человек мог взять в долг, например, 50 тысяч рублей, просрочить платеж – и через 3 года получить судебное решение, по которому он должен отдать МФО помимо 50 тысяч рублей еще пятьсот тысяч. Или миллион. Никаких ограничений для МФО не было – и суды, как правило, принимали сторону кредиторов. Да, они могли частично снижать пени, но исключительно на усмотрение судьи. То есть человек мог оказаться должным в 10 – 20 раз больше, чем он изначально брал.
- Жуть какая-то.
- Поэтому последовательно устанавливаются правила, которые защищают права потребителей. Мы не говорим о том, что ЦБ встал исключительно на сторону клиента – человек, который берет заем, должен понимать свою ответственность. Но вопиющие случаи нужно было пресекать.
- И каким образом пресекали?
- По предложению Банка России первым делом для МФО была ограничена процентная ставка. Теперь микрофинансовые организации не могут ставить любой процент по займу, какой им хочется. Сегодня, на третий квартал 2018 года, на сайте ЦБ опубликована максимальная ставка – 817,219% годовых по займам «до зарплаты». Высчитывают ее на основании анализа рынка: Банк России определяет среднюю ставку по рынку, добавляет к ней еще треть. Это максимальный процент, по которому МФО имеют право выдавать займы.
- То есть сегодня уже нет риска нарваться на заем под 1000 процентов годовых?
- Если вы пользуетесь услугами легальной МФО, то – да, такой процент вам не предложат. Следующее ограничение – Банк России ввел предельный размер долговой нагрузки.
- Что это такое?
- Начисление процентов ограничено тремя суммами долга. Поясняю на примере: если человек взял в долг 5 тысяч рублей, то в конечном итоге он не будет должен организации больше 20 тысяч рублей (то есть, основной долг – 5 тысяч рублей и проценты – 15 тысяч рублей). Это так называемое «ограничение 3x». Сейчас обсуждается законопроект, по которому это ограничение может быть снижено до 1,5x, а в перспективе – и до 1x: если взял 5 тысяч рублей, вернешь не более 10 тысяч рублей.
- Микрофинансовые организации, наверное, сопротивляются этому.
- На первом этапе было очень много тревог и волнений. Сейчас уже все приняли правила игры. Ведь Банк России не ставит МФО перед фактом: «с завтрашнего дня работаем по новым нормам». Он предупреждает об изменениях заранее, подробно объясняет, почему это делает, какие будут этапы внедрения правил. Поэтому сейчас все МФО понимают: да, изменения неизбежны.
- А нет опасения, что они с «белого» рынка уходят в «серый»?
- Это серьезный вопрос. Поэтому Банк России, прежде чем ужесточить правила для МФО, проводит экономический анализ возможности их работы в новых условиях. И только когда мы убеждаемся: да, все осуществимо, вводятся изменения. И даем организациям достаточно времени для того, чтобы они успели поменять свою бизнес-модель, улучшить систему анализа кредитоспособности будущего клиента, найти иные возможности для снижения расходов.
- МФО сейчас может оценить надежность заемщика?
- Не только может, но и должна. В прошлом году вступил в силу Базовый стандарт защиты прав заемщиков: это документ, обязательный для исполнения всеми членами саморегулируемых организаций микрофинансистов. И этот стандарт вводит новое правило: МФО обязана проверять платежеспособность заемщика до того, как выдаст ему заем. Если у человека есть уже семь займов, восьмой ему выдавать нельзя. Появляются и другие требования: например, о том, что МФО не может продлевать один и тот же договор не больше пяти раз. Еще одно условие: МФО не имеет право выдать человеку новый заем, пока он не погасил прежний.
- Я недавно узнала, что МФО люди используют как способ улучшить свою кредитную историю. То есть и у микрофинансовых организаций есть своя, скажем так, социальная миссия.
- Да, в эпоху становления рынка слышались требования «запретить МФО вообще». Но сегодня, когда законодательство совершенствуется, они действительно выполняют свою миссию. Займы в таких организациях зачастую берут люди, которые не могут получить кредит в банке: например, нет официального источника дохода, плохая кредитная история, экстренная необходимость занять небольшую сумму на несколько дней. Например, вышел из строя мобильный телефон, за ремонт нужно заплатить 3 тысячи, а до зарплаты – неделя, и лишних денег нет. Кроме этого, МФО сегодня предоставляют некоторые сервисы, недоступные банкам. Также они успешно работают в отдаленных сельских территориях, где банковских филиалов в принципе нет. Словом, это точно такие же цивилизованные организации, как и банки, только действующие в несколько ином сегменте рынка. И иногда человеку бывает удобнее взять кредит в банке, иногда – заем в МФО.
- И призывы запретить МФО…
- …приведут лишь к тому, что этот сегмент рынка уйдет «в тень». Потому что есть спрос на такого рода услуги. Людям все равно будут нужны краткосрочные займы.
- И они пойдут к нелегалам.
- Поэтому пусть лучше данный сегмент остается «белым», контролируемым Банком России. Нужно лишь уметь им пользоваться. Огонь иногда приводит к пожарам, но мы ведь не запрещаем спички!
- Насколько я знаю, микрофинансовые организации помимо прочего еще и выдают деньги малому и среднему бизнесу.
- Да. И процентные ставки для бизнеса в МФО могут быть даже ниже, чем в банках, фактически начинаясь от 8 – 10% годовых. Кстати, в 2017 году займы малому и среднему бизнесу составили около 50% в общем портфеле займов МФО, если говорить о нашей подведомственной территории. Напомню, что это 11 регионов Поволжья: Нижегородская область, Республики Марий Эл, Мордовия, Татарстан, Чувашия, Удмуртия и Кировская, Пензенская, Самарская, Саратовская, Ульяновская области. Я могу привести массу примеров, когда малый бизнес развивается за счет займов в микрофинансовых организациях. Один из нижегородских фермеров, который занимался животноводством, взял заем, чтобы выкупить землю и выращивать корм для скота. Как он сказал, качество его корма стало заметно выше, чем того, что он раньше покупал на стороне, а затраты – ниже. Выплатив этот заем, он взял следующий – на увеличение поголовья скота, потом – на покупку техники. Сейчас он планирует запустить производство сыра, а в 2015 году стал обладателем премии «Предприниматель года». Премию «Предприниматель года в сфере торговли» получила другая нижегородская компания, которая занимается производством и продажей изделий художественных промыслов – она тоже пользовалась займами МФО. И мой любимый пример – когда бизнес встал на сторону экологии. Речь о нижегородской компании, производящей безопасные резиновые покрытия для детских площадок. Сырье для этого покрытия – старые автомобильные шины. То есть благодаря компании покрышки отправляются не на свалку, а в переработку. И эта фирма тоже смогла развиться из-за того, что в свое время взяла заем в МФО.
- А какую сумму в среднем занимают в микрофинансовых организациях рядовые нижегородцы?
- По итогам 2017 года средний заем в нижегородских МФО составил 6200 рублей. В 2016 году — чуть больше 7 тыс. рублей. И мы сейчас говорим исключительно о краткосрочных займах «до зарплаты». МФО выдают и долгосрочные потребительские займы с гораздо более низкой процентной ставкой и на более длительные сроки.
- То есть от банковских кредитов они практически ничем не отличаются?
- Порой граждане даже сами не до конца понимают, что именно они взяли: кредит в банке или заем в МФО. Например, приходят в магазин бытовой техники, видят новый телевизор – хочется! В магазине уже работают представители нескольких финансовых организаций — человек покупает телевизор, деньги за товар перечисляются сразу магазину, а счастливый обладатель «плазмы» во всю стену потом выплачивает кредит или заем.
- И все же нужно посоветовать читателям внимательно изучать условия договора.
- Безусловно! Делать это необходимо при заключении любых договоров. Кстати, с 24 июня 2018 года в силу вступили поправки в закон о потребительском кредите (займе). Они расширили перечень информации, которая должна раскрываться кредитором до заключения с заемщиком договора. На первой странице перед таблицей индивидуальных условий размещается не одна, а две квадратные рамки: одна будет определять полную стоимость кредита (займа) в процентах годовых, другая – полную стоимость кредита (займа) в деньгах. Видно, сколько заемщик должен будет заплатить кредитору и третьим лицам сверх суммы основного долга.
- Не могу забыть письмо, которое в начале двухтысячных годов пришло в редакцию: «Мы с мужем купили в магазине стиральную машину, два месяца платили за нее кредит, а потом перестали. Сейчас прошло полгода, нас вызывают в суд! Уважаемая газета, спасите нас, пожалуйста, от произвола». Тогда, пятнадцать лет назад, уровень финансовой грамотности у большинства был очень низким. Сейчас ситуация как-то изменилась? Или по-прежнему люди «забывают» платить кредит и думают, что все обойдется само собой?
- К сожалению, такие случаи встречаются и сейчас, но их, конечно, стало намного меньше. Думаю, что отчасти и широкомасштабная кампания ЦБ по повышению финансовой грамотности россиян приносит свои плоды. Кстати, в 2017 году Банк России открыл специальный образовательный портал https://fincult.info. На нем можно найти много полезной информации о различных финансовых организациях, услугах, научиться выстраивать собственный финансовый план. Причем информация подается очень легким языком – без громоздких терминов и наукоемких выкладок. Какую карту выбрать для поездки в отпуск? Как рассчитать, сможет ли ваша семья нормально жить, если вы возьмете кредит такого-то размера на такой-то срок? Какой вклад лучше выбрать, чтобы сохранить свои деньги? Тем очень много, приглашаю всех заглянуть на сайт: наверняка, вы найдете на нем немало полезной информации.
