Безудержному потреблению пришел конец
Мощные финансовые потоки из-за рубежа, обильно подпитывавшие российскую банковскую систему еще полтора-два года тому назад, с приходом экономического кризиса резко иссякли. Тогда отечественные банки (и нижегородские в том числе) активизировали свою деятельность по привлечению во вклады средств населения. Но выгодно ли гражданам сейчас нести в банк свои рублики? Не лучше ли их обменять на доллары? Или, может быть, имеет смысл создать свою маленькую бивалютную корзиночку? Эти и другие актуальные вопросы мы адресовали нижегородским банкирам. Обгоняя инфляцию Станислав Спицын, начальник Главного управления Центрального банка России по Нижегородской области: На мой взгляд, для населения сейчас выгоднее сделать краткосрочный банковский вклад. Не случайно многие банки ввели даже одномесячные депозиты. Сейчас инфляция «съедает» за месяц всего 0,1 процента ваших средств, а банк дает вам 1 — 1,5 процента. Ирина Алушкина, президент Саровбизнесбанка: По поводу валюты могу сказать, что 99,9 процента вкладчиков абсолютно все равно, в какой валюте держать свои деньги, так как выигрыш будет минимален. Это как выигрыш в рулетку: сегодня выиграл — завтра проиграл. Исчезающе мал процент вкладчиков, которые имеют деньги в таком количестве, что для них имеют значение колебания курса доллара или евро. Таких единицы. Как правило, они инвестируют свои средства не только во вклады и валюту, но и в другие инструменты финансового рынка. Поэтому мой совет вкладчикам: в какой валюте у вас сегодня есть сбережения, в той и держите на депозите. Галина Якимова, управляющий нижегородским филиалом Первого республиканского банка: Вкладчики — это единственный ресурс для кредитования и дальнейшей жизни коммерческих банков, поэтому к ним надо относиться очень бережно. И средствам массовой информации, и банковским работникам необходимо тщательно и доходчиво разъяснять населению о государственных гарантиях по вкладам на сумму до 700 тысяч рублей. Мы все почувствовали, насколько реальна эта господдержка банковского сектора экономики. Банки очень гибко работают со своими клиентами. Когда курс доллара резко пошел вверх и люди заволновались, не зная, в какой валюте хранить деньги, банки сразу же ввели мультивалютные вклады. Прошел ажиотаж, люди успокоились, про эти мультивалютные вклады все уже забыли. Банки стали соревноваться между собой, кто сделает вкладчикам лучшее летнее предложение. По вкладу «Три шага к отпуску» мы предлагаем вкладчикам недельный отдых за рубежом по спецценам или бесплатно. К осени начали готовить новые пакетные предложения для физических лиц. Владимир Рогозин, управляющий нижегородским филиалом Промсвязьбанка: Конечно же, для банка выгоднее, чтобы вкладчики размещали свои средства на более длительный срок. До кризиса это было выгоднее и для вкладчиков. Сейчас же, на мой взгляд, разумной стратегией является размещение средств в полугодовой вклад. За этот срок на рынке формируется определенный тренд или в сторону понижения, или в сторону повышения. У вкладчика есть время, чтобы сориентироваться в ситуации, снять деньги с одного вклада и переложить на другой. Наталья Морозова, управляющий нижегородским филиалом банка «Возрождение»: Вкладчики стали более ответственно подходить к выбору банка, которому можно доверить свои накопления. У нас сейчас идет приток вкладов. По вкладу «Лето в кармане» мы перевыполняем план на 200 процентов. Люди разбираются, в какие вклады выгодно положить деньги, а в какие не очень. У нас также появился банкоматный вклад. Его можно сделать не через операционную кассу, а через банкомат. Это очень удобно для вкладчика: не нужно тратить время на поездку в банк и стояние в очередях. Кредиты для своих — Кредитуют ли сейчас банки физических лиц? И каким требованиям должен соответствовать заемщик, чтобы получить долгосрочный потребительский кредит? Ирина Алушкина: Мы пока не возобновили массовое кредитование физических лиц. Причина этого очевидна: кризис развивается в разных сферах, и в социальной он еще не достиг своего дна. Поэтому сегодня мы кредитуем сотрудников тех предприятий, с которыми работает наш банк. Процентная ставка по этим кредитам — 20 — 21 процент годовых. Мы анализируем финансовое состояние этих предприятий и поэтому можем быть уверенными в том, что его работники имеют финансовую стабильность. Стабильные доходы — это главное, что должен иметь заемщик. Надо отметить, что в настоящее время объем заявок на потребительские кредиты упал на порядок. Конечно, банки стали строже подходить к отбору заемщиков. Социально ответственные люди переживают за стабильность своих доходов в будущем и не рискуют брать кредиты. Ставки по кредитам определяются не столько ставкой рефинансирования Центрального банка России, сколько процентными ставками по привлекаемым от населения вкладам. Ведь другие источники для пополнения ресурсной базы банков (средства предприятий на депозитах, кредиты зарубежных финансовых институтов) пока недоступны. Раньше на рынке вкладов населения Нижегородской области было достаточно ограниченное количество игроков: Сбербанк, все региональные и несколько федеральных банков. С началом кризиса вклады стали привлекать все присутствующие в регионе банки. Ставки начали расти. Еще в ноябре прошлого года я советовала вкладчикам размещать свои деньги на краткосрочные депозиты, так как через месяц можно открыть вклад под более высокие проценты. Мой совет оказался верен. На сегодня я не вижу фундаментальных причин для падения ставок по вкладам населения. Конкуренция между банками за деньги граждан остается высокой, несмотря на снижение ставки рефинансирования. Следовательно, не будут падать и ставки по кредитам. Корректировка в 1 — 2‑процентных пункта возможна. Ведь в начале кризиса банки стали кредитовать дорого, закладывая в ставку все риски. Когда мы вернемся к докризисным ставкам, прогнозировать не берусь. Уж точно не в ближайшие два года. Наталья Морозова: Кредитовать физических лиц в условиях кризиса — это рискованное дело. В любой момент заемщик может потерять источник дохода. А в случае с автокредитованием мы столкнулись с таким явлением, как продажа объекта залога. Заемщик приходит в ГАИ, говорит, что потерял документы на машину, ему выдают новые бумаги, в которых нет отметки о залоге. После чего продать заложенный автомобиль не составляет труда. Владимир Рогозин: В сфере кредитования физлиц кризис сделал свое благое дело. Раньше деньги брали взаймы без крайней необходимости. Мы наблюдали так называемый безудержный консьюмеризм. Заемщики покупали все подряд, даже то, что не нужно. Когда человек хочет взять нецелевой кредит на немалую сумму и на длительный срок, у кредитного инспектора сразу возникает вопрос: «А зачем вам нужны эти деньги?» Если вы берете крупную сумму непонятно на что, то это означает, что либо эти деньги вы будете использовать в своем бизнесе, но тогда нужно обращаться в другой отдел банка, либо вы хотите потратить заем на все, что в магазине под руку подвернется.Поэтому банки и сужают кредитную активность. Из большой массы заемщиков вычленяются только те, кому действительно можно дать кредит. Если человек приходит в банк с абстрактными запросами, то это может означать также, что у него уже есть куча кредитов в других банках и ему просто надо перекредитоваться.
