Через тернии — к стабилизации!
Финансовый сектор экономики западных стран, согласно сообщениям средств массовой информации, постепенно стабилизируется. Можно ли сказать то же самое про отечественную банковскую систему? Этот вопрос мы адресовали руководителям Территориального управления Центробанка РФ и нижегородских коммерческих банков. Ставки идут вниз Ирина ТРОФИМОВА, заместитель начальника Главного управления Центрального Банка России по Нижегородской области: — Президент России Дмитрий Медведев в своем ежегодном послании Федеральному Собранию отметил, что ситуация в банковском секторе удовлетворительная. Такую оценку он дал исходя из того, что возобновилось кредитование хозяйствующих субъектов, замедлились темпы роста просроченной задолженности. Эти слова в полной мере можно отнести и к банковской системе Нижегородской области. Самым тяжелым для банков периодом был октябрь-ноябрь прошлого года. После этого банковская система успешно восстановилась. Сейчас все наши банки работают стабильно, выполняют свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками, имеют определенный запас ликвидности. Наши банки никогда не прекращали кредитовать экономику региона. Другое дело, что в период кризиса темпы кредитования сократились. Тем не менее, за 9 месяцев этого года реальному сектору экономики выдано 278 миллиардов рублей кредитов. Самое резкое падение объемов кредитования было в первом квартале. Во втором квартале наметилось оживление, но летом кредитная активность вновь пошла на убыль. А в сентябре было выдано кредитов на 17 процентов больше, чем в августе, то есть вновь началось оживление рынка. В наибольшей степени увеличивают объемы кредитования Сберегательный банк и нижегородские самостоятельные банки, такие как НБД-Банк, Нижегородпромстройбанк, Саровбизнесбанк, Эллипс-банк. Остаток ссудной задолженности по состоянию на 1 октября составляет 210 миллиардов рублей. По сравнению с 1 сентября он увеличился на 2,2 процента. Прекратился рост просроченной ссудной задолженности. Если на начало года просрочка составляла 2,7 процента, на 1 августа — 8,8 процента, то на 1 октября — уже 7,8 процента. Это можно оценить как положительный момент. В период кризиса растет число убыточных предприятий, их доля составляет уже 36 – 37 процентов. Большинство хозяйствующих субъектов испытывают финансовые трудности. Конечно же, в таких условиях резко возрастают риски кредитования. Все банки ужесточили требования к ссудозаемщикам, повысили процентные ставки. Но, опять же, это произошло в самом начале кризиса. В последнее время наблюдается тенденция к снижению ставок. Центральный Банк неуклонно проводит политику снижения ставки рефинансирования. С начала года она снизилась с 13 до 9,5 процента годовых. Конечно, ставка рефинансирования впрямую не влияет на стоимость кредитов, поскольку кредитные организации практически не покупают у ЦБ ресурсы. Это скорее ценовой ориентир для коммерческих банков. Основную часть ресурсов они покупают у населения (вклады физлиц). А ставки по вкладам держатся на достаточно высоком уровне. Хотя, начиная с августа, Центробанк вместе с банковским сообществом проводит политику, направленную на снижение ставок по вкладам населения. Если летом ставки достигали 17 – 18 процентов годовых, то сейчас банки дают не больше 15,5 процента. Ставки по вкладам постепенно снижаются, следовательно, падает и стоимость ресурсов, что приводит к удешевлению кредитов. Средневзвешенная ставка по рублевым кредитам в январе составляла 19,8 процента годовых, а в октябре — 16,4 процента. Безусловно, это всего лишь среднестатистические показатели, но тем не менее они свидетельствуют об определенной тенденции. Доверие населения к банковской системе не потеряно. Объем привлеченных вкладов физлиц за 9 месяцев вырос на 15 процентов и составляет 123 миллиарда рублей. Видит око, да пристав неймёт Наталья Морозова, управляющий нижегородским филиалом банка «Возрождение»: — По сравнению с осенью прошлого года ситуация изменилась в лучшую сторону, но пока радоваться особо нечему. Все то плохое, что должно было случиться, уже произошло. Многие наши клиенты оказались в затруднительном положении. Мы им стараемся помочь, и возможности для этого есть. Речь идет о реструктуризации и пролонгации кредитов. Процентная ставка для юридических лиц, у которых бизнес остался на плаву, в нашем банке даже снижается. Если в начале кризиса мы кредитовали предприятия под 18 – 20 процентов годовых, то сейчас — под 15,5 – 16 процентов. Ставка может быть установлена еще ниже, если заемщик имеет хорошую кредитную историю, чувствует себя уверенно и развивает свой бизнес. В последнее время наметилась тенденция к увеличению объема депозитов юридических лиц. У клиентов появляются свободные деньги, которые они размещают у нас под привлекательные проценты. На мой взгляд, это весьма позитивный показатель. По вкладам физических лиц процентные ставки у нас опускаются. Это связано с тем, что ставка рефинансирования неуклонно падает, к тому же мы должны понижать ставки по кредитам. В один момент ставки по кредитам не могут снизиться, потому что ресурсы мы приобретали у физлиц по дорогой цене и на длительный срок. Вклады ведь не на один день открыты, а на год-полтора-два. При этом объем вкладов в текущем году не снизился, напротив, он прирастает. В период острой фазы кризиса мы выдавали кредиты лишь под ликвидное обеспечение: недвижимость и оборудование. Сейчас мы дали заемщикам послабление и готовы принимать в качестве залога товар в обороте, но при условии, что на него будет приходиться лишь небольшая часть обеспечения по кредиту. Плохие кредиты составляют 8 – 10 процентов нашего кредитного портфеля. С ними очень тяжело работать. В судах наши иски рассматриваются очень долго. Банки практически не защищены от недобросовестных заемщиков. Хотя все договора составлены юридически безукоризненно, имеются залоги, которые в ФРС зарегистрированы, обременения наложены. Иск в отношении одного из заемщиков мы пытаемся реализовать в течение девяти месяцев. Даже с судебными приставами приходилось выезжать к должнику. Но у них нет тех прав, которые необходимо иметь, чтобы эффективно работать в плане взыскания задолженности. Не прописан тот регламент, не прописан другой регламент. Не желает ссудозаемщик открыть дверь приставам, чтобы они описали заложенную квартиру, и все — тупик. Вскрыть дверь без решения суда они не имеют права. Это значит, что всю судебную процедуру, а она очень длительная, придется проходить заново. Судебная волокита очень сильно тормозит возврат плохих кредитов, сдерживает кредитную активность банков. Миллионеры прячутся в тени Галина ЯКИМОВА, управляющий нижегородским филиалом Первого республиканского банка: — Наш филиал — ровесник кризиса: он открылся осенью прошлого года. На нас, как на лакмусовой бумаге, видны тенденции финансового рынка региона. В нашей затее приступить к работе в столь непростое время было больше авантюризма, чем расчета, и слабо верилось, что филиал найдет свое место под солнцем, когда крупные банки испытывали финансовые трудности. И вот прошел год. И как бы ни пугали мы друг друга второй волной кризиса, экономика все равно развивается в определенной степени, люди имеют сбережения и хотят их размещать. Доверие к банкам не утрачено. За первые полгода своей работы мы смогли привлечь во вклады населения 80 миллионов рублей, и считали это большой победой. Люди принесли деньги в банк, который в Нижнем Новгороде еще никто не знает. Значит, население доверяет банковской системе в целом. И в этом большая заслуга государства в лице Центрального Банка России. Было введено очень оперативно страхование по вкладам до 700 тысяч рублей, и волна паники вкладчиков, которая вымывала из банков деньги, остановилась. Сегодня мы имеем уже 200 миллионов рублей средств вкладчиков, и эта цифра постоянно растет. Душа болит за тех вкладчиков, которые получают хорошие доходы и имеют возможность открыть вклад на сумму более 700 тысяч рублей. Конечно, 90 процентов населения попадает под программу страхования вкладов, но, простите, десять-то процентов граждан, которые имеют значительные ресурсы на руках и которые боятся нести свои деньги в банк, поскольку мы им не можем предложить никакого механизма стопроцентной защиты вложенных средств, вынуждены инвестировать в теневой бизнес. И от этого не выигрывает никто. Из-за нехватки ресурсов у банков предприятия вынуждены кредитовать друг друга, а это большие риски. Банк, прежде чем выдать кредит, проверяет всю родню заемщика до пятого колена, все финансовые показатели. Предприятие-заемщик, с другой стороны, получает благодаря этому объективную оценку своего бизнеса и решает: надо ему развиваться дальше или нет. После банковского анализа, как после похода к врачу, знаешь о себе всю правду. Мы боимся узнать эту правду, но обладать такой информацией все равно нужно. Лучше сделать это как можно раньше, чтобы в конечном итоге не получить плохие показатели. Холодный душ кризиса Игорь ЗЕЛЕНЕВСКИЙ, заместитель управляющего нижегородским филиалом Промсвязьбанка: — Кризис нас многому научил. Он, как холодный душ, отрезвил многих банкиров и заемщиков, которые гнались за новыми кредитами, чтобы увеличить кредитную нагрузку и быстрее достичь запланированных бизнес-показателей. К сожалению, в результате этой гонки некоторые предприятия или оказались на грани банкротства, или были вынуждены сделать шаг назад, чтобы перегруппировать свои силы, и затем идти вперед. В связи с этим объемы кредитования в прошлом году и в нынешнем сильно отличаются. Если в начале кризиса у заемщиков (как юридических лиц, так и физических) было желание взять кредиты, чтобы решить свои текущие проблемы, или попросту перекредитоваться, то сейчас они привыкают жить по-другому. Люди теперь ориентируются не столько на заемные средства, сколько на свои собственные. Клиенты банков стали уделять больше внимания депозитным продуктам, чтобы накопить средства без риска вложения в тот или иной бизнес. Наш банк не прекращал выдавать кредиты ни осенью прошлого года, ни в течение всего 2009 года. Например, кредитный портфель по категории малого и среднего бизнеса вырос за этот год на 1,9 миллиарда рублей — до 20 миллиардов рублей. Банк продолжает активно работать с клиентами и предлагает им востребованные на рынке продукты. Да и активность клиентов в последние месяцы заметно увеличилась.
