Число клиентов микрофинансовых организаций растёт. Особенно большой бум наблюдается в сфере онлайн-займов. Никто не застрахован от ситуации, в которой не в состоянии выплатить долг. Поэтому мы считаем важным прояснить связанные с этим недопонимания.
Правда ли, что онлайн-заём можно не выплачивать?
Этому мифу играет на руку кажущаяся простота получения займа: прикрепили сканы документов, ввели нужные коды ― и вот деньги на карте. Якобы если нет «бумажки», подписанной рукой заёмщика, то спроса с него никакого.
На деле договор с электронной подписью имеет законную силу, как и физический документ. По нему вы обязаны погасить задолженность, иначе МФО имеет все основания подать иск в суд.
Что вам точно не грозит?
Есть и хорошие новости. Вне зависимости от дальнейшего развития событий, с вами точно не произойдёт:
- Лишение свободы. Даже злостные неплательщики несут лишь административную, а не уголовную ответственность.
- Лишение родительских прав. Не предусмотрено за экономические правонарушения.
- Взимание денег с родственников. Незаконно ―если они не поручители по микрокредиту, не получили от заёмщика наследство (плата не превышает стоимость унаследованного имущества).
Перечисленное ― страшилки, пускаемые в ход недобросовестными коллекторами.
Когда не платить микрозайм действительно законно?
Легально отказаться от выплат заёмщик может, только если есть основания разорвать контракт с МФО. А это грубые нарушения, допускаемые только крайне сомнительными организациями:
- МФО не числится в едином реестре.
- Заём был одобрен несовершеннолетнему, недееспособному лицу.
- Отсутствует процентная ставка на первой странице
- Серьёзные ошибки в составлении договора (крайне редки, в МФО трудятся весьма подкованные юристы).
Какие неприятные последствия за неуплату?
Если не отдавать интернет-займ, вы точно столкнётесь с перечисленными дальше вещами или их частью.
- Списание с карты: Компании, предоставляющие моментальные займы на карту, часто предусматривают в договоре автоматическое списание средств с карты при неуплате. Заёмщик соглашается на это, вводя реквизиты банковского счёта.
- Испорченная кредитная история: МФО размещает в общей базе данные о неплатежеспособности клиента. Любая финансовая компания может, получив к ним доступ, отказать в кредите. Если вы планируете пользоваться услугами кредиторов в будущем, лучше рассчитываться по долгам в срок.
- Дополнительные начисления: Помимо растущих процентов, ежедневно, начиная с просроченной даты, «капают» пени. Вдобавок прибавляется солидный штраф.
Однако верхняя планка суммарной задолженности ограничена:
- 1,5-кратным размером взятой суммы, если заём оформлен после 1 января 2020 года;
- 2-кратным ― от 1 июля до 31 декабря 2019 года;
- 2,5-кратным ― от 28 января до 30 июня 2019 года;
- 3-кратным ― если микрокредит брался ещё раньше.
Смело обжалуйте противозаконные начисления.
Коллекторы
Если МФО перепродаёт долг коллекторскому агентству, взыскание ложится на его сотрудников. Они действуют разными методами, граничащими с незаконными, или преступающими закон.
На что вы можете жаловаться в ФССП?
- Раскрытие размера, факта вашей задолженности посторонним (включая родных).
- Визиты, звонки, смс с 22-00 до 8-00 (в выходные ― с 20-00 до 9-00).
- Коллектор дозванивается до вас с незнакомых номеров, не называет имя в начале звонка.
- Сотрудник хамит, переходит на крик (имеет смысл записывать разговоры).
- Рукоприкладство, угрозы применить к вам силу (тогда необходимо сразу заявлять в полицию, но такие случаи сейчас исключение).
Но и в адекватной форме это серьёзное давление на психику, особенно если вас преследуют годами. Вам звонят, пишут, угрожают судом. Порой судебное разбирательство становится следующим этапом.
Иск в суд
Перед ним проходит не менее года с начала просрочки. Подать в суд могут и коллекторы, и МФО (если уже не обратилась к коллекторам). Такой исход может быть для вас предпочтительнее, поскольку после вынесения решения суда долг не растёт, и коллекторы от вас отстают.
Кроме того, вы можете выдвинуть встречные обвинения (если ранее перечисленные нарушения имели место), компенсировать часть ущерба, сослаться на непреодолимые обстоятельства. Хотя с последним лучше опередить события: не ждать, пока в суд вызовут вас. Соберите доказательства, что не прятались от кредитора и уже пытались с ним уладить проблему. МФО не жалеют денег на адвокатов, поэтому суд склонен принимать в тяжбе сторону организации. Наймите защитника, получите грамотную консультацию, или просто явитесь на суд.
Но и в случае выигрыша задолженность не спишется, а лишь сократится. Плюс вы покроете расходы на судебный процесс.
Меры, применяемые только по решению суда
Любое вынесенное решение разрешено обжаловать. Если это не удалось, судебные приставы, в каждом конкретном случае могут:
- Наложить арест на счета.
- Снимать с заработной платы до половины суммы задолженности (но не с соцкарты!).
- Запретить покидать страну, управлять транспортным средством.
- Забрать имущество.
Как не довести дело до суда и коллекторов?
Это не так сложно, как кажется. Кредитор также заинтересован в разрешении конфликта. Правило №1 при материальных затруднениях ― не бегать от МФО. Должнику могут предложить один из вариантов:
- Продление.
- Предоставление лучших условий ― со сниженным процентом, беспроцентный период.
- При достаточных основаниях ― отмена штрафных санкций.
- Перекредитование.
На что не стоит надеяться?
Перечислим крайние меры, которые вы принимаете в совсем безвыходной ситуации. Этого стоит избегать:
- Ждать, пока кончится срок давности (3 года). Люди меняют телефоны, документы, но коллекторы находят их через ближний круг, соцсети. Любая выплата по онлайн-займу или зафиксированное подтверждение слов должника, что он знает о долге, запускает срок давности заново.
- Надеяться, что долг простят. Это редкость, и случается только с незначительными займами.
- Объявлять себя банкротом. Это возможно сделать только при задолженности размером от полмиллиона рублей. Банкротство ― платная и недешёвая опция. А если у вас есть собственность, она идёт в счёт уплаты.
Подведём итоги:
Онлайн-заём возлагает на вас те же обязанности перед кредитующей организацией, что и любой кредит.
Важно знать и защищать свои законные права.
Идите навстречу кредитору: даже если не получите послаблений или не сможете покрыть долг вместе с ними, это зачтётся на суде.
Отменить микрозаём практически невозможно, уменьшить ― реально.
Если надеяться на удачу, отдавать займ, вероятно, всё равно придётся ― потратив больше нервов и денег.
Реклама. ООО МКК «КапиталЪ-НТ». belkacredit.ru