Экспресс кредитного пузыря

С начала года Банк России в связи с несоблюдением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, отозвал лицензии у 22 финансово-кредитных учреждений. Как всегда лучше всех информированное агентство ОБС («Одна бабка сказала»), которое в наших реалиях зачастую выступает в роли главного экспертно-аналитического сообщества, тут же разродилось очередным воззванием, которое в переводе на русский литературный язык с псевдоэкономического сленга звучит как «Шеф, все пропало, банки закрывают, кризис неминуем». Так ли это? Давайте разберемся.Отзыв «доехал» до НижнегоВ качестве главного аргумента в пользу очередного дефолта высказывается в общем-то подтвержденная цифрами мысль: долги россиян перед банками растут намного быстрее, чем отечественные зарплаты. К тому же неуклонно увеличивается и объем просроченных платежей.Разберем случай, который непосредственно касается Нижегородской области.Недавно был лишен лицензии крупнейший тульский банк «Первый экспресс», имевший филиал в нашем регионе. Руководство Центробанка объясняет ее отзыв неисполнением кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России. Дело в том, что сотрудники банка предоставляли недостоверные отчетные данные, пытаясь скрыть потерю капитала. Говорят, что владельцы активно привлекали «конторские» средства в кредитование собственного бизнеса. На сегодняшний день «Первый экспресс» в соответствии с законодательством имеет статус юридического лица без права осуществления банковских операций.— Нижегородцам волноваться не стоит: все вклады застрахованы на 700 тысяч рублей вместе с процентами, начисленными на день, предшествующий дню отзыва лицензии, — заверил заместитель начальника Главного управления Центробанка по Нижегородской области Кирилл Коваленко. — Для получения возмещения надо обратиться в банк-агент, который действует от имени Агентства по страхованию вкладов, — им был назначен ВТБ 24. Прием документов, а также сама выплата возмещения начались 12 ноября.Размер страховых выплат в целом составит чуть менее 4,5 миллиарда рублей, из них 533 миллионов вернутся нижегородцам.…А вот четвертый мы уже не дадимИтак, «Первый экспресс» погубил недостаток средств, который возник в том числе из-за невозврата кредитов. Снижение платежеспособности заемщиков наблюдается по всей стране: многие граждане не правильно оценили свои возможности и взяли в долг слишком много. Финансовые организации вынуждены учитывать сей факт при выстраивании собственной политики: например, сегодня многие банки сконцентрировали внимание на совершенствовании систем одобрения.Так, председатель Волго-Вятского банка Сбербанка России Сергей Мальцев утверждает, что уровень кредитной нагрузки во всех регионах деятельности Сбербанка никак нельзя назвать критическим.— Что касается населения в целом, то так называемый уровень закредитованности более характерен для людей с низкими доходами, — говорит Сергей Александрович. — Средний класс, как правило, занимает не очень много. То есть ни о каком «пузыре» в этом сегменте рынка говорить не приходится. Есть, конечно, небольшая задолженность по потребительским кредитам и кредитным картам, но и ее уровень абсолютно приемлемый.Такого же мнения придерживается и директор регионального центра банка «Хоум Кредит» в Нижнем Новгороде Михаил Зеленцов.— Никаких причин для паники мы не видим, — говорит он. — Принимая во внимание текущую ситуацию с просроченной задолженностью, мы скорректировали свой подход к одобрению: банк не даст денег клиенту, на руках у которого уже три кредита и более. Если в данный момент у клиента два кредита, то третий мы сможем выдать не раньше чем через 6 месяцев после оформления последнего займа. Платежи по всей кредитной линии клиента не должны превышать 30 – 40 процентов от ежемесячного дохода — это та рекомендация, которую мы всегда даем потребителям.Негасимая «получка»А вот у главного банка страны темпы роста потребительского кредитования в этом году вызывают повышенный интерес. В Нижегородской области оно развивается даже динамичнее, чем в целом по стране. За девять месяцев 2013-го коммерческими банками было выдано потребительских кредитов на сумму более 121 миллиарда рублей, что превышает показатели прошлого года более чем на четверть.Но тревогу в первую очередь вызывает общий размер задолженности: к октябрю он достиг 176 миллиардов рублей (130 процентов к октябрю 2012 года). Для сравнения: все нижегородцы — от пионеров до пенсионеров — общими усилиями в январе — сентябре 2013 года получили доход в 655 миллиардов.Более динамичный рост общей задолженности, к сожалению, говорит о том, что население больше получает кредитов, чем гасит их. По статистике, на обеспеченные кредиты (когда товар остается в собственности банка) приходится всего 42 процента от общей суммы задолженности. Остальные заемщики, если что, могут деньги и не вернуть.И ведь действительно есть над чем задуматься: доля проблемных активов, превышающая 10 процентов, может стать причиной системного банковского кризиса. Применительно к региональным банкам в целом по стране доля таких активов в части ссуд и приравненной к ней задолженности к октябрю 2013 года составляла уже 6 процентов…Мнения:Геннадий Комиссаров, начальник ГУ Центробанка РФ по Нижегородской области:— Инструментами, которые способны изменить ситуацию к лучшему, несомненно, является рост капитализации кредитных организаций, что позволит снизить концентрацию риска, а также повышение эффективности управления. Поэтому действия Банка России нацелены на то, чтобы финансовые организации более консервативно подходили к оценке своих рисков. Например, уже выпущена новая редакция Положения № 254‑П, которой предусмотрены более жесткие подходы к оценке необеспеченных потребительских ссуд. Введены и новые требования к определению величины собственных средств кредитных организаций с учетом международных подходов к повышению устойчивости банковского сектора, а также к оценке их достаточности, основанные на более консервативных принципах. А с 2014 года вступят в силу изменения, предусматривающие более высокие резервы по ссудам заемщиков, в отношении которых выявлены признаки нереальности деятельности.Станислав Спицын, советник губернатора НО:— Ни для кого не секрет, что долги граждан перед банками растут. Это представляет определенную опасность, но назвать ситуацию критической, конечно, нельзя. Сейчас главное — призывать людей возвращать средства в полном объеме и в указанный срок. Ведь банк — это система, которая является своеобразным индикатором порядка в государстве. К нему надо относиться с уважением, а кредит брать осознанно, тщательно взвесив свои возможности. А за неисполнение обязательств, я считаю надо наказывать, это вполне нормальная практика. Кроме того, надо понимать, что если ты не платишь в срок, то тем самым «зарабатываешь» себе отрицательную кредитную историю, в следующий раз в банке тебе могут и отказать. Есть такая пословица: «Береги платье снову, а честь — смолоду». И в данном случае она подходит как нельзя лучше.