Экспресс кредитного пузыря

С начала года Банк России из-за несоблюдения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, отозвал лицензии у порядка 30 финансово-кредитных учреждений. Как всегда лучше всех информированное агентство «ОБС» («Одна бабка сказала»), которое в наших реалиях зачастую выступает в роли главного экспертно-аналитического сообщества, тут же сообщило: «Шеф, все пропало, банки закрывают, кризис неминуем!» Так ли это?Отзыв «доехал» до НижнегоГлавный аргумент в пользу очередного дефолта — долги россиян перед банками растут намного быстрее, чем отечественные зарплаты. К тому же неуклонно увеличивается и объем просроченных платежей.Недавно был лишен лицензии крупнейший тульский банк «Первый экспресс», имевший филиал в нашем регионе. Сотрудники банка предоставляли недостоверные отчетные данные, пытаясь скрыть потерю капитала. Говорят, что владельцы активно привлекали «конторские» средства в кредитование собственного бизнеса.— Нижегородцам волноваться не стоит: все вклады застрахованы на 700 тысяч рублей вместе с процентами, начисленными на день, предшествующий дню отзыва лицензии, — заверил заместитель начальника Главного управления Центробанка по Нижегородской области Кирилл Коваленко. — Для получения возмещения надо обратиться в банк-агент — им был назначен ВТБ 24. Прием документов и выплата возмещения начались 12 ноября.Размер страховых выплат составит чуть менее 4,5 миллиарда рублей. Из них 533 миллионов вернутся нижегородцам.…А вот четвертый мы уже не дадимСнижение платежеспособности заемщиков наблюдается по всей стране: многие граждане взяли в долг слишком много. Финансовые организации вынуждены учитывать сей факт при выстраивании собственной политики: например, сегодня многие банки сконцентрировали внимание на совершенствовании систем одобрения.Так, председатель Волго-Вятского банка Сбербанка России Сергей Мальцев утверждает, что уровень кредитной нагрузки во всех регионах деятельности Сбербанка никак нельзя назвать критическим.— Так называемый уровень закредитованности более характерен для людей с низкими доходами, — говорит Сергей Александрович. — Средний класс занимает не очень много. То есть ни о каком «пузыре» в этом сегменте рынка говорить не приходится.Такого же мнения придерживается и директор регионального центра банка «Хоум Кредит» в Нижнем Новгороде Михаил Зеленцов:— Никаких причин для паники мы не видим. Мы скорректировали свой подход к одобрению: банк не даст денег клиенту, на руках у которого уже три кредита и более. Если в данный момент у клиента два кредита, то третий мы сможем выдать не раньше чем через 6 месяцев после оформления последнего займа.Негасимая «получка»А вот у главного банка страны темпы роста потребительского кредитования в этом году вызывают повышенный интерес. В Нижегородской области он развивается даже динамичнее, чем в целом по стране. За девять месяцев 2013-го коммерческими банками выдано потребительских кредитов на сумму более 121 миллиарда рублей, что превышает показатели прошлого года более чем на четверть.Но тревогу в первую очередь вызывает общий размер задолженности: к октябрю он достиг 176 миллиардов рублей (130 процентов к октябрю 2012 года). Для сравнения: все нижегородцы — от пионеров до пенсионеров — общими усилиями в январе — сентябре 2013 года получили доход в 655 миллиардов.Более динамичный рост общей задолженности, к сожалению, говорит о том, что население больше получает кредитов, чем гасит их. По статистике, на обеспеченные кредиты (когда товар остается в собственности банка) приходится всего 42 процента от общей суммы задолженности. Остальные заемщики, если что, могут деньги и не вернуть.И ведь действительно есть над чем задуматься: доля проблемных активов, превышающая 10 процентов, может стать причиной системного банковского кризиса.МнениеСтанислав СПИЦЫН,советник губернатора Нижегородской области:— Ни для кого не секрет, что долги граждан перед банками растут. Это представляет определенную опасность, но назвать ситуацию критической, конечно, нельзя. Сейчас главное — призывать людей возвращать средства в полном объеме и в указанный срок. Ведь банк — это система, которая является своеобразным индикатором порядка в государстве. К нему надо относиться с уважением, а кредит брать осознанно, тщательно взвесив свои возможности. За неисполнение обязательств, я считаю, надо наказывать: это вполне нормальная практика. Кроме того, надо понимать, что если ты не платишь в срок, то тем самым зарабатываешь себе отрицательную кредитную историю — в следующий раз в банке тебе могут и отказать.ОфициальноЦентральный банк Российской Федерации приказом № ОД-919 от 20 ноября 2013 года в связи с неисполнением кредитной организацией Коммерческий банк «Мастер-Банк» (Открытое акционерное общество) федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, неоднократным нарушением в течение одного года требований, предусмотренных статьей 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», учитывая неоднократное в течение одного года применение мер, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», руководствуясь статьей 19, пунктами 3, 6 части первой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и частью одиннадцатой статьи 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», отозвал с 20 ноября 2013 года лицензию на осуществление банковских операций у кредитной организации Коммерческий банк «Мастер-Банк» (Открытое акционерное общество) (регистрационный номер Банка России 2176, дата регистрации — 02.12.1992).