Финэксперт Мехтиев рассказал про «подводные камни» кредитов и микрозаймов

Банковский кредит и микрозайм — два основных способа получения займа, которые имеют существенные различия в суммах, сроках, процентных ставках и требованиях к заёмщику. Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев рассказал «Российской газете» о ключевых отличиях и рисках, связанных с этими финансовыми инструментами.

Основные отличия

Сумма займа:

• МФО выдают займы до 500 тысяч (микрокредитные компании, МКК) или 1 миллиона рублей (микрофинансовые компании, МФК). У банков нет таких ограничений.
• Если требуется сумма свыше 1 миллиона рублей и отсутствует залог или готовность его предоставить, выбор стоит остановить на банке.

Срок займа:

• МФО чаще выдают займы на короткий срок до 1 года.
• Банки не ограничивают срок.

Процентная ставка:

• У МФО процентная ставка ограничена законом и не может превышать 0,8% в день или 292% в год.
• Банки имеют ограничения по полной стоимости кредита, но ставки ниже.

Скорость получения:

• Банки предлагают моментальную выдачу только для клиентов.
• МФО могут выдать деньги за 15 минут.

Требования к заёмщику:

• Оба требуют паспорт, кредитную историю и данные о доходах.
• Но банки могут отказать даже при наличии документов, а МФО готовы идти на риски.

«Подводные камни»

В обоих случаях существуют общие риски, такие как навязанные услуги, которые увеличивают переплату без реальной пользы.

Что важно учитывать:

• «Обязательная страховка» может снижать ставку, но увеличивает общую переплату.
• Платные услуги в договоре — например, консультации.
• «Льготный период» с низкой ставкой или 0% может действовать всего 1 – 2 месяца, после чего ставка резко возрастает. Иногда выгодные условия требуют слишком быстрого погашения, что делает платежи непосильными.

Совет: всегда рассчитывайте полную стоимость кредита с учётом дополнительных услуг. Не берите новый кредит для погашения старого. Рефинансирование имеет смысл только если долговая нагрузка снизится, что возможно при снижении процентной ставки или удлинении срока при сохранении текущей ставки.

Когда и что выбирать

Банковский кредит:

• Для крупных сумм и долгосрочных целей.
• Требует времени и хорошей кредитной истории.

Микрозайм:

• Для срочных и небольших сумм.
• Подходит для людей с плохой кредитной историей.

Не стоит брать кредиты или микрозаймы:

• При отсутствии постоянного дохода.
• При высокой долговой нагрузке.
• Для погашения старого долга без рефинансирования.
• Для необязательных покупок.

Займы — дорогой финансовый инструмент, требующий разумного подхода. Всегда оценивайте свой бюджет, рассчитывайте общую сумму возврата и ищите альтернативы, такие как накопления или помощь близких.