IT возьмётся за наши деньги
В будущем вся кредитно-финансовая система изменится до неузнаваемости, да и сами банки в привычном понимании, скорее всего, перестанут существовать. Ещё в далёком 1994 году один из самых богатых людей планеты Билл Гейтс сказал: «Нам нужны услуги, а не организации», и на протяжении последующих 12 лет его пророчество сбывалось.Главными конкурентами традиционного офисного подхода становятся… IT-компании.Так, например, место привычных портфельных управляющих постепенно занимают робо-эдвайзеры (консультанты), способные определять потребности конкретного клиента, а также его склонность к риску, подбирать для него инвестиционную стратегию и воплощать её в жизнь.Цифровая судьба пока вне законаБесспорно, будущее банков — это цифровая реальность. Исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев считает, что у кредитно-финансовых организаций две модели развития — digital-банкинг и платформа. В первом случае банк должен быть ориентирован на узкий клиентский сегмент, иметь минимум функций и предоставлять доступ ко всем услугам через интерфейс. Суть в том, что банки сами ищут клиента и появляются именно там, где ему надо: в соцсетях, смартфонах, планшетах, информационных сервисах — словом, везде, где могут быть востребованы. Однако пока в России нет законодательной базы для работы таких учреждений.Вторая модель — платформа, предназначенная для автоматизации операционной, учётной и управленческой деятельности банков. Она позволяет банкам-клиентам выбирать только те компоненты, которые необходимы для организации непосредственной деятельности с возможностью, в случае чего, легко дополнять их ассортимент в дальнейшем.Тренды дожитияНо в ближайшие годы традиционные банки всё-таки будут жить. И, по мнению Эльмана Мехтиева, их работу будут определять пять основных трендов. Первый — регулирование, которое со временем будет всё больше ужесточаться. Так, например, в прошлом году ЦБ РФ заявил о введении поведенческого надзора во всех секторах финансового рынка (кстати, банкиры до сих пор ждут законодательного закрепления этого понятия). Поводом стала ситуация с крупнейшим оператором автострахования «Росгосстрахом»: напомним, компания необоснованно отказывала в продаже полисов и навязывала клиентам дополнительные услуги. Кроме того, она не предоставляла скидку за безаварийную езду. В результате на страховщика поступило более двух тысяч жалоб. Тогда Банк России на две недели приостановил действие лицензии компании.— Это был хороший урок, доказывающий, что Центробанк не будет снижать давление на финансовый сектор, — считает господин Мехтиев. — А порой и вовсе доходит до смешного: в сентябре Банк России выпустил концепцию пропорционального регулирования, предусматривающую введение нового вида кредитной организации — регионального банка и увеличение минимального размера капитала для федеральных банков до 1 миллиарда рублей. Соответствующего законопроекта ещё нет, зато мегарегулятор постановил, что к 1 января 2018 года все уже должны соответствовать установленным требованиям!Конкретно для клиентаВторым трендом, к сожалению, станет очень зыбкий и нестабильный рост в течение ближайших пяти-десяти лет. Причиной тому — многофакторность и непредсказуемость явлений во внешней среде. Из этого следует ещё одна особенность — бегство потребителей от так называемых «товаров не первой необходимости»: непредсказуемость в экономике вселяет в людей страх и нежелание расставаться со своими деньгами.Четвёртый тренд — рост конкуренции за счёт новых игроков рынка, например, финтехов. Так называют стартапы, использующие прорывные технологии в сфере мобильных платежей, перевода денег, кредитования, привлечения капитала и т. д.И, конечно же, сами банки будут вынуждены внедрять новые разработки, которые, кстати, помимо пользы могут нанести и серьёзный вред. Так, например, криптовалюта биткоин использовалась для покупки наркотиков и оружия, а также для финансирования террористических актов.— Новые технологии дают большие возможности для развития персонализации — подбора банковских продуктов под конкретного человека, — говорит Эльман Мехтиев. — Это выглядит так: у клиента на смартфоне установлено мобильное приложение, и, проходя мимо бутика, например, джинсов, в торговом центре, он получает сообщение: «Эксклюзивное предложение: в честь вашего дня рождения магазин дарит вам 50-процентную скидку на любой товар».Ведущая персона, ведомая поддержкаБезусловно, вместе с банками будет меняться и клиент.— Я как человек с философским образованием рассматриваю две противоположные модели: в первом случае физическое лицо будет ведущим по отношению к банку, во втором — ведомым, — рассказывает исполнительный вице-президент АРБ. — Ведущий будет требовать персонализации везде и во всём, приоритетом для себя выберет функциональность и эффективность банковских продуктов. В случае, если банк не будет знать, как решить проблему такого клиента, он сам сможет подсказать правильный путь, то есть заставит поступить финансовую организацию в его интересах.Ведомый будет воспринимать банк как доверенного советника и ждать от него эмоциональной поддержки. Он захочет видеть, как банк поступает в его интересах.
