Как часто вы слышите фразу «Дай взаймы, после зарплаты отдам?». Каждый из нас хотя бы раз в жизни был по обе стороны финансовой кабалы — брал в долг и занимал деньги. Как научиться копить, как обеспечить себя и свою семью финансовой подушкой и что нам мешает грамотно распоряжаться деньгами, разбиралась редакция сайта pravda-nn.ru.
Согласно последним результатам исследования, каждый пятый работающий нижегородец признается, что тратит большую часть своей зарплаты в первую неделю. К такому выводу пришли аналитики онлайн-платформы по поиску работы HeadHunter. Разумнее распоряжаются своими доходами, как правило, люди старше 45 лет.
Чтобы начать копить деньги и обеспечить себя финансовой подушкой, нужно придерживаться простых правил, считают эксперты проекта «Финансовая культура», разработанного Банком России.
Поставить цель
Во-первых, необходимо понимать, на что мы откладываем деньги. Для этого нужно поставить перед собой цель. Например, купить новый телевизор, машину или квартиру, накопить на отпуск или учебу.
Как правило, копить деньги без конкретной цели могут далеко не все. А когда есть к чему стремиться, проще представить результат.
Некоторые эксперты рекомендуют начать откладывать ежемесячно 10% от зарплаты, затем, по возможности, каждые три месяца увеличивать эту сумму на 5%.
Начать вести ежемесячный бюджет
Эксперты советуют записывать все траты — от оплаты коммунальных услуг до поезда в транспорте или покупки хлеба в магазине. Таким образом можно понять, сколько денег расходуется в месяц и на что. Финансовый анализ покажет, без каких трат не обойтись, а на чем можно сэкономить.
Чтобы проще было вести бюджет, можно установить мобильное приложение. Например, CoinKeeper или Monefy. Кроме того, подобные сервисы предлагают и многие банки в своих приложениях.
Также эксперты советуют пользоваться приложениями с информацией о ценах в разных магазинах, скидках и распродажах. А товары покупать на маркетплейсах или по объявлениям.
Последний опрос сервиса по поиску высокооплачиваемой работы SuperJob показал, что россияне стали серьезнее относиться к планированию личного бюджета. Учет личных финансов ведет 68% россиян, из них 55% респондентов подсчитывают свои доходы и расходы примерно. Каждый третий житель страны никак не контролирует свои финансы.
Составить план ежегодных трат
Конечно, без крупных трат не обойтись. Эксперты рекомендуют планировать доходы и расходы и на более длительный срок. Оплату страховок, налогов, учебу детей, техобслуживание автомобиля, поездку в отпуск или лечение зубов можно спрогнозировать заранее, чтобы эти траты не стали неприятным сюрпризом.
По данным опроса SuperJob, большинство россиян планируют свои доходы и расходы на срок менее полугода, 22% респондентов — от полугода до года. И только у 13% жителей страны горизонт финансового планирования больше года. Кстати, респондентов, составляющих долгосрочный прогноз, вдвое больше среди людей старше 45 лет.
Сформировать подушку безопасности
Специалисты по финансовому планированию советуют держать в запасе сумму, равную расходам семьи за 3 – 6 месяцев. Эти деньги смогут помочь в непредвиденной ситуации.
Важный критерий безопасности «финансовой подушки» — это ее доступность. Финансисты не рекомендуют вкладывать резервные накопления в рисковые активы — ценные бумаги, инвестиционные счета. Простым и надежным способом сохранить и приумножить деньги будет срочный рублевый депозит, желательно с возможностью снятия и пополнения в любой момент без потери процентов.
Можно хранить деньги «под матрасом» или на дебетовой карте. Однако здесь тоже есть свои риски: инфляция и соблазн потратить «заначку» не по назначению. Кроме того, наличку из дома могут украсть.
Сегодня почти у каждого второго россиянина нет никаких накоплений. По данным опроса SuperJob, 18% респондентов могли бы прожить на свои сбережения 1 — 2 месяца, 15% — меньше месяца. От 3 до 6 месяцев за счет финансовой подушки продержались бы 9% россиян, от полугода до года — 6%. Лишь 5% опрошенных смогли бы жить без доходов больше года.
Не брать кредиты
Среди финансистов есть поговорка «Можешь не брать кредит — не бери». Перед тем, как взять деньги в долг, стоит хорошо подумать, сможете ли вы регулярно выполнять финансовые обязательства перед банком, действительно ли вещь, которую вы хотите купить в кредит, жизненно необходима, или без нее можно обойтись?
Однако умение копить деньги зависит не только от правильной мотивации, но и от социальной среды, в которой живет человек. По мнению психолога Анны Дубовой, одним людям родители с детства объясняют, как вести бюджет, учат распоряжаться карманными расходами. Другим рассказывают в школе или институте на уроках финансовой грамотности. Но есть и такие, кто впервые получив зарплату, просто не понимает, что с ней делать. Кроме того, важную роль в приобретении навыков управления играет жизненный опыт.
«Пережив период безденежья в результате необдуманных трат, человек будет трудно подходить к вопросу покупок более рационально. По мере взросления и особенно с появлением новых обязанностей (рождение детей или уход за пожилыми родственниками) человек приобретает способность более разумно и взвешенно управлять своими деньгами», — считает Анна Дубова.
Существует и ряд психологических особенностей, которые мешают людям разумно распоряжаться личными финансами.
«В‑первую очередь, это семейные сценарии, которые бессознательно воспроизводятся повзрослевшими детьми. Например, родители всегда очень легко тратили деньги, не заботясь о последствиях. Они передают своим детям установку жить легко, жить в удовольствие, не думая о завтрашнем дне, — рассказывает психолог. — Или же родители презирали деньги, как и любые материальные ценности, внушали детям, что деньги портят человека. Тогда логично, что ребёнок будет стремиться побыстрее их потратить».
Возможен вариант, когда в семье остро переживался дефолт или произошел финансовый крах. В такой ситуации людям кажется логичным потратить всё до того, как деньги снова обесценятся.
«Копить деньги для таких людей станет не безопасным вариантом, угрожающим личному благополучию. Страх, заложенный в детстве, подсознательно будет подталкивать человека к определенным действиям», — объясняет Анна Дубова.
Еще одна причина неумения рационально тратить деньги кроется в высоком уровне инфантильности — психологической незрелости. По мнению психолога, это неспособность брать ответственность за свои поступки, и она никак не связана с биологическим возрастом.
«Такому человеку сложно контролировать свои действия, он тратит импульсивно, руководствуясь принципом «я хочу». Причин у инфантильности много и разбираться с каждой лучше отдельно», — полагает Анна Дубова.
Наконец, причиной неспособности разумно рассчитывать бюджет может быть наличие у человека психологической зависимости к тратам — шопоголизма.
«В таком случае человек с помощью покупок заполняет пустоту от отсутствия чего-либо значимого в своей жизни, или восполняет недостаток отношений, внимания, любви, признания. Иногда таким образом пытается отвлечься от негативных мыслей, справиться с тревогой, беспокойством, волнением. Покупки здесь заменяют понимание, чего на самом деле человек хочет», — подчеркивает психолог.
Но существует и обратная зависимость, когда человек не тратит, а наоборот копит деньги без определённых причин. Копит, потому что ему кажется, что таким образом он достигает определенных целей. Накопительство, по мнению Анны Дубовой, обслуживает невроз, помогая справиться с тревогой или рождает иллюзию достижения чего-то важного.
…Каждый может найти для себя разумную схему, как научиться копить деньги, и разобраться в причинах, почему именно у вас не получается правильно распоряжаться финансами. Полезные советы дает американский специалист по финансовому планированию Карл Ричардс в своей книге «Давай поговорим о твоих доходах и расходах»:
«Если у вас голова идет кругом, просто вспомните основные правила накоплений:
1. Откладывайте все, что удается, в разумных пределах.
2. Тратьте меньше, чем зарабатываете.
3. Не теряйте деньги. Вы усердно работали, чтобы иметь возможность что-то накопить. Не позволяйте себе спекулировать из стремления наверстать упущенное. Пока просто сконцентрируйтесь на накоплениях и контролируйте расходы.
Со временем вы найдете способы копить больше. Вы будете лучше справляться с импульсивными покупками или решите для себя ограничить другие статьи расходов. Пока перестаньте изводить себя, что вы не копили раньше, и научитесь сосредоточиваться на сегодняшнем дне».