Кредитный капкан
3,2 триллиона рублей – именно такую сумму платят в год россияне,чтобы просто пользоваться банковскими кредитами. Это деньги, которые уходят нато, чтобы в стране существовала система заимствований.Такие данные привёл финансовый омбудсмен России ПавелМедведев во время своего выступления на осенней сессии региональногоконкурса «Рублёвая зона». «Принято считать, что в России нет чрезмернойзакредитованности граждан, однако цифры говорят об обратном», – подчеркнулПавел Алексеевич.Лукавые ставки рентабельностиПо данным мегарегулятора, на 1 сентября 2015 года остаточнаязадолженность россиян перед банками составляла 10,73 триллиона рублей, а к 1сентября 2016-го сократилась до 10,66 триллиона. Значит, за год гражданевернули банкам 70 миллиардов рублей. Но это только долг, а ведь нужно ещё ипроценты выплачивать!Раз в квартал Банк России публикует информацию осреднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов. Согласнопоследним данным, самая маленькая ставка составляет 19,5 процента, типичная –25, а самая высокая – 33 процента. Но данные цифры – лукавые, так как неучитывают добровольные (да-да, именно так!) выплаты граждан в пользу финансовыхорганизаций.– Я не только омбудсмен, но ещё и председательэкзаменационной комиссии в нескольких вузах, – признаётся Павел Медведев. –Совсем недавно я принимал научную работу MBA. Среди прочих студентов былмолодой человек, который, как он сам признался, работает в департаменте одногоизвестного банка, и в его обязанности входит повышение рентабельности кредитов.Мы поставили ему отметку «5+», потому что за пять лет своей работы он поднялэту самую рентабельность в разы.Страховой процент с денег, которых нетОсновная на сегодняшний день фишка почти честного изъятиядополнительных денег у населения – страхование кредита. В принципе, оное,конечно, не обязательно, однако банк при желании может достаточно легконавязать данную услугу: в частности, если клиент не хочет её оформлять,кредитная организация вправе просто не выдавать ему заём.– Каким образам на этом зарабатывают? Вот приходит клиент вбанк и просит 200 тысяч рублей на три года. Ему говорят, что дадут 250 тысяч,но на руки он получит только 200, остальные банк заберёт в счёт страховки, –объясняет омбудсмен. – Но ведь с денег, которые «недодали», тоже надо платитьпроцент! Очевидно, что эти 50 тысяч окажут большое давление на полную стоимостькредита, которую я считаю более правильным называть эффективной процентнойставкой. Что это такое – объяснить трудно. Эту величину нельзя вычислитьнапрямую, это неявная функция. Да и нет нужды знать, как она рассчитывается –достаточно понимать её смысл. Так, например, далеко не каждый знаком спринципом работы уличного термометра, зато все твёрдо знают: если он показывает«минус», нужно одеваться теплее. То же самое можно сказать и об эффективнойпроцентной ставке. Она – гарантия прозрачности сделки.Эффект накрученной реальностиЕсли вы 1 января получаете кредит 100 рублей под 12процентов годовых и 31 декабря вы принесёте 112 рублей – это выгодно для вас. Вдругом банке, вроде бы, тоже предлагают 100 рублей под 12 процентов, но требуюткаждый месяц платить по рублю, а потом 31 декабря принести ещё 100 рублей. Этиусловия хуже, потому что вы расстаётесь со своими деньгами раньше.Есть одно простое правило: чем дольше вы держите деньги усебя, тем вам выгоднее. И наоборот: чем раньше их у вас забирает кредитор, темему «приятнее», потому что полученные средства можно выгодно инвестировать.Есть и третий вариант, когда вам предлагают каждый месяц платить по рублю и ещёпо 1/12 от основного тела долга. Это ещё хуже.В первом случае эффективная ставка минимальна, во втором –больше, в третьем достигает максимального значения. То есть кредит обходитсядороже всего. По версии мегарегулятора, благодаря конкуренции на банковскомрыке клиент может выбирать кредитную организацию, где ему предлагают самуюнизкую эффективную ставку.– Это было бы так, если бы нас не обманывали, – уверен ПавелАлексеевич. – Всевозможные банковские накрутки сильно искажают эффективнуюставку. Не так давно увидел предложение по кредиту: известный и уважаемый банкпредлагает заём под 31,5 процентов годовых, а при пересчёте реальная ставкаполучается 70,1 процента!
