Квартира в кредит
В начале кризиса количество ипотечных сделок сократилось в разы, ряд банков и вовсе взяли паузу по кредитованию. Государственная ипотека, напротив, начала работать более активно: снизилась процентная ставка, появились новые программы. Как результат государственным предприятием «НИКА» только за 4 месяца этого года ипотечных кредитов было выдано на сумму660 млн рублей. Как получить ипотечный кредит, какие требования предъявляются к заемщикам и какая программа кредитования наиболее удобна? На эти и другие вопросы мы попросили ответить генерального директора Государственного предприятия «Нижегородский ипотечный корпоративный альянс» Алексея ДЕНИСОВА. Под низкий процент — Ипотека вновь набирает обороты. Актуальна классическая ипотека. Ее условия прежние. Кредит выдается на срок от 3 до 30 лет, возраст заемщиков — от 18 до 65 лет, может учитываться совокупный доход трех созаемщиков. Что касается процентной ставки, то за период кризиса она снизилась и сейчас варьируется от 9,31 до 11, 27 процента. Прежде минимальная ставка была 10, 75 процента. Причем она фиксированная на всем сроке кредитования. В рамках классической ипотеки разработана областная целевая программа, котораяпредусматривает оказание помощи корпоративным сотрудникам. Речь идет о корпоративной ипотеке, когда работодатель может оплачивать часть процентов по кредиту своему сотруднику, а все затраты относить на себестоимость. При условии, что это не больше трех процентов от фонда оплаты труда. Раньше такую помощь предприятие могло оказывать только за счет чистой прибыли, сейчас благодаря изменениям в налоговом законодательстве за счет себестоимости, причем эти средства не облагаются ЕСН, НДФЛ и уменьшают налог на прибыль. Есть предприятия, с которыми мы очень тесно работаем по этой программе. Ожидаем, что к концу текущего года по корпоративной ипотеке будет заключено около 500 сделок. — Алексей Юрьевич, не раз обсуждалась тема социальной ипотеки. Программа начала работать, насколько она востребована? — Напомню, что при таком виде кредитования часть платежа погашается за счет средств областного и муниципального бюджетов, а в среднем это около 24 процентов от ежемесячного платежа. Предположим, что человек берет кредит 1 млн рублей на 20 лет. В таком случае ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, из которых примерно 2400 выплачивается из бюджетов разных уровней, остальное ложится на плечи заемщика. Но здесь нужно напомнить, что участвовать в такой программе могут только те, кто стоит в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий. К тому же после того, как человек приобретет жилье, с очереди его снимают. В этом году социальной ипотекой воспользуются около 90 человек. 10 уже купили квартиры, остальные подбирают варианты. Всего в очереди нуждающихся в улучшении жилищных условийу нас 58 тысяч человек. Когда мы делали расчеты с представителями различных министерств Нижегородской области, в том числе министерств финансов и социальной политики, пришли к выводу, что примерно 10 процентов из очередников смогут воспользоваться социальной ипотекой. Поскольку помимо того, что они должны стоять в очереди, они еще должны быть платежеспособными. 20 лет ждать не придется — Какие еще направления кредитования реализуются в «НИКЕ»? — Есть военная ипотека. Это специальная программа, которая рассчитана на военнослужащих. В 2005 году был принят федеральный закон по накопительной системе. Начиная с того момента на счет военнослужащих делались отчисления.Спустя три года военные накопленные деньги могут использовать как первоначальный взнос для покупки жилья. На сегодняшний день это примерно 400 тысяч рублей, плюс они берут кредит. Он не должен превышать 2 млн рублей. Этот кредит за человека ежемесячно гасит Министерство обороны. Таким образом, военнослужащий может купить квартиру не спустя 20 лет, а через 3 года. Единственное условие — остаться служить в Вооруженных Силах РФ. Есть программа «Материнский семейный каптал». Можно приобрести жилье с использованием ипотечного кредита и часть его погасить с помощью материнского капитала. Тут есть два варианта. Первый — когда размер кредита не более 70 процентов, то есть 30 процентов — первоначальный взнос, остальное — кредит. После того как квартира приобретена, семья обращается в Пенсионный фонд и через 2 ‑3месяца им часть кредита возмещают, перечислив средства материнского капитала, соответственно, размер кредита уменьшается, ежемесячный платеж снижается. Второй вариант появится в июле. Можно будет взять кредит более 70 процентов при условии, что, перечислив материнский капитал, размер кредита уменьшится до 70 процентов от общей стоимости жилья. Есть программа «Новостройка», которая рассчитана на тех, кто покупает жилье в новых домах после 2007 года сдачи в эксплуатацию. Это могут быть и купля-продажа, и долевое участие. Единственное условие: продавцом должно выступать юридическое лицо, чтобы исключить перепродажу физическими лицами. Есть ограничения по срокам сдачи. Желательно, чтобы дом уже сдали либо это вот-вот состоится. Пока выгодно, надо брать — Рынок жилья оживился, количество ипотечных сделок выросло. С чем вы это связываете? — Действительно, приобретать жилье стали более активно. Ежемесячно мы сейчас выдаем ипотечных кредитов на сумму200 млн рублей.Это больше, чем в прошлом году, и даже больше, чем до кризиса. Причин тому несколько. Цены на жилье снизились, процентная ставка при кредитовании также стала ниже. При этом всем известно, что новые дома в 2009 году практически не закладывались, люди понимают: надо брать, пока еще есть выбор, пользоваться приемлемыми ценами и низкой процентной ставкой. Мы в свою очередь с июля ждем нововведений, которые, надеемся, положительно скажутся на всем рынке ипотечного кредитования. — Какое жилье предпочитают приобретать заемщики? — В основном покупают квартиры на вторичном рынке. На первичном мало и еще меньше малоэтажного жилья. Что касается последнего сегмента, то это в первую очередь связано с тем, что многие строительные компании не занимаются этапом, который предшествует возведению дома, — получением разрешения на строительство, и не участвуют в этапе, после завершения строительства предполагающем получение права собственности. А ипотечное кредитование основано на том, что гражданин должен получить право собственности и оформить залог, соответственно, эту структуру выстроить тяжело не только организационно, но и финансово. Практически речь идет о том, что строительная компания должна за свой счет построить объект, зарегистрировать его и потом по договору продать конкретному физическому лицу, после чего человек получитипотечный кредит. Сейчас в федеральном агентстве ипотечного жилищного кредитования рассматривают различные пути, как упростить эту схему, чтобы большее число людей могли, используя ипотечные кредиты, приобретать малоэтажное жилье. Какой он, потенциальный заемщик? — Алексей Юрьевич, кто сегодня чаще всего пользуется ипотечными кредитами? — Заемщики преимущественно люди среднего возраста (33 — 40 лет) с совокупным доходом 27 тысяч рублей. Средний размер кредита — 1 млн 200 тысяч рублей, ежемесячный платеж составляет примерно 11 тысяч 500 рублей. Чаще всего эти люди берут ипотеку, чтобы улучшить свои жилищные условия, то есть небольшая жилплощадь обычно имеется. — Позвольте чисто потребительский вопрос. Предположим, я хочу взять кредит. Куда мне идти и что делать? — Заемщик бывает двух типов. Одни сначала выбирают квартиру, а потому думают, где взять деньги. Вторые, наоборот, сначала решают вопрос с деньгами, а потом подбирают жилье. Второй вариант правильный. Для того чтобыокончательно принять решение о покупке, надо прийти на консультацию. Это абсолютно бесплатно. Вам в зависимости от ваших доходов рассчитают максимальный или минимальный размер кредита, определят, какое жилье по стоимости вам будет по карману, предоставят распечатку со всеми дополнительными расходами, которые могут возникнуть. Дальше люди думают. Если принимается решениевзять ипотечный кредит, то они собирают документы, среди которых обязательно должна быть справка, официально подтверждающая ваши доходы. Еще одно требование: человек должен проработать на последнем месте не менее 6 месяцев. Дальше в течение 3 — 5 дней проверяют платежеспособность и выносят решение по заемщику. После этого можно подбирать недвижимость. Как только вариант будет найден, предоставляете документы на квартиру или дом и в течение трех дней получаете ответ о возможности кредитования данной квартиры.Некачественное жилье не предлагать- Отказано может быть? — В 99 процентах случаев жилье подходит под ипотечное кредитование. Исключение — ветхий, аварийный фонд, деревянные строения, дома, расположенные в центре города, без канализационной системы, отопления, центрального водоснабжения. Следует помнить, что срок службы объекта должен быть больше, чем срок кредитования. Проблемы могут возникнуть, если дом — памятник культуры, если есть юридически спорные моменты.Если говорить о платежеспособности, то в 95 процентах обращений выносится положительное решение. 5 процентов — отказы. Связаны они с предоставлением недостоверной информации или возникновением проблем, связанных со службой безопасности. — Сколько обычно требуется времени, чтобы пройти путь от консультации до получения кредита? — Здесь многое зависит от самого гражданина, насколько быстро он предоставляет документы, но пройти все этапы за 2 — 4 недели вполне реально. Долги придется возвращать-Некоторое время назад очень остро стоял вопрос о реструктуризации долгов. Есть ли сейчас у заемщиков проблемы с возвратом займов? — Программа реструктуризации долгов по-прежнему действует. Причем мы помогаем не только заемщикам, которые взяли ипотечный кредит в «НИКЕ», но и тем, кто получил кредиты в других банках. Структура та же. Выдается стабилизационный заем на год, что позволяетснизить ежемесячные платежи. Позже, когда платежеспособность восстанавливается, заемщик выплачивает старый кредит и плюс надбавку за заем. Сегодня людей, нуждающихся в реструктуризации долгов, стало меньше, но столкнувшимся с такими проблемами мы готовы помочь. — Подводя итог, можно резюмировать, что ипотека оживает? — Конечно, как и рынок жилья. Банки вновь готовы к сотрудничествус нами, что мы приветствуем. Многие из них работают по своим программам, затрагивая сегмент, который мы не берем в работу. Например, они кредитуют людей, не имеющих официального дохода. В целом количество сделок растет, надеюсь, что в этом году по Нижегородской области показатели поднимутся на уровень 2007 года по ипотечному кредитованию, а в 2011‑м превысим прежние объемы. Между прочим Государственное предприятие «НИКА» реализует федеральную программу ипотечного жилищного кредитования в рамках стандартов ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», собственник которогоПравительство РФ. ГП НО «НИКА» — региональный оператор, собственник которогоминистерство имущества Нижегородской области. Наша консультация Для получения ипотечного кредита вам потребуетсяПаспорт (все страницы)3 копии и оригиналСправка о доходах с основной работы за последние 6 месяцев (форма 2‑НДФЛ)копия и оригиналТрудовая книжка (на каждой странице печать организации, надпись «Копия верна», подпись; на последней странице надпись «Работает по настоящее время», подпись)копия, заверенная работодателемСтраховое свидетельство государственного пенсионного страхованиякопия и оригиналРезюме организации-работодателя (в установленной форме)оригиналДокументы об образовании (аттестаты, дипломы и т. д.)копия и оригиналВоенный билет (все заполненные страницы)копия и оригиналИндивидуальный номер налогоплательщика (ИНН)копия и оригиналСправка с дополнительной работы о доходах за последние 6 месяцев (форма 2‑НДФЛ) + резюме организациикопия и оригиналТрудовой договор с дополнительной работы (с отметкой о занятости на день заверения)копия, заверенная работодателемСвидетельство о браке, брачный контракткопия и оригиналСвидетельство о рождении детей, паспорт (для несовершеннолетних с 14 лет)копия и оригиналСвидетельство о расторжении бракакопия и оригиналСвидетельство о смерти одного из супругов, детейПри наличии открытой кредитной линии предоставляются кредитный договор, график погашения кредита, копии оплаченных квитанцийкопия и оригиналПаспорт продавца (все страницы)3 копииСвидетельство о государственной регистрации права собственности3 копииПравоустанавливающий документ (договор приватизации, договор купли-продажи, договор дарения, свидетельство о праве на наследство и т. д.)3 копииСправка БТИ, инвентаризационный план, экспликация (и/или кадастровый паспорт)3 копииВыписка из лицевого счета по приобретаемой квартире (перед сделкой обновить)3 копииВыписка из Единого государственного реестра прав3 копииСправка из налоговой инспекции об отсутствии задолженности (в случае дарения ми наследования)3 копииРазрешение РОНО от продавца (в случае когда несовершеннолетний становится собственником)3 копииКопии оплаченных квитанций по коммунальным платежам
