Мегарегулятор доверия

В Нижегородской области работает больше сотни банков. Но привлечь ихресурсы на развитие бизнеса удается далеко не каждому предприятию. И чем на больший срок требуется кредит, тем меньше шансов…Когда в российскую экономику потекут «дешевые» и «длинные» деньги, закаких клиентов сражаются банки и чем опасен потребительский бум, для«НП» рассказал начальник Главного управления Центробанка РФ поНижегородской области Геннадий Комиссаров.Выбор обусловлен климатом— Геннадий Петрович, как выглядит ситуация в банковском секторе региона по итогам прошедшего года?— Она достаточно благоприятная. Если иллюстрировать цифрами, то в 2012году рост валюты баланса составил 30 процентов, ресурсов — 40, вкладовнаселения — 23. В 1,6 раза выросли депозиты предприятий.С одной стороны, это может говорить о том, что не так многоинвестиционных проектов реализуется, все-таки деньги должны работать. Но за прошлый год расположенные у нас филиалы московских банков привлеклииз своих головных офисов в два раза больше ресурсов, чтобы кредитоватьнижегородскую экономику. Корпоративное кредитование в регионе выросло на 25 процентов.— Ситуация в области сильно отличается от общероссийской? Вспомнимпрошлогодний банковский форум. Все говорили: в малом и среднем бизнесекредитовать становится некого. На другом нижегородском форумепредставители РСПП сокрушались, что корпоративное кредитование в странестагнирует, а крупнейшие компании занимают исключительно на внешнихрынках…— На форумах краски иногда сгущаются… Объективная же ситуация такова,что в области порядка 130 кредитных учреждений, присутствуют всекрупнейшие банки страны. И даже на таком насыщенном рынке ежегоднопоявляются новые игроки. В 2012‑м, например, открылись филиалы еще 6кредитных организаций. Это говорит о том, что инвестиционный климат унас достаточно привлекательный, банки хотят здесь работать.Что касается внешних заимствований, ими пользуютсяэкспортоориентрированные компании: чтобы не было валютного риска, надо и доходы иметь в валюте. А все остальные берут кредиты в основном врублях, у здешних банков. И выбор у наших предприятий огромный.Растим бизнес сами— Учитывая количество банков — да. А что с условиями?— Ставки по кредитам в рублях для предприятий варьируются от 9 до 20процентов годовых. Возникает вопрос: почему одному предприятиюодалживают под 9 процентов, а другому под 20? И здесь начинается самоеинтересное. По максимальной ставке кредитуют тех, у кого неустойчивоефинансовое положение, ранее были проблемы с погашением займов. Иливедут они себя не очень понятно, проекты у них рискованные. А застабильно работающие компании с хорошей кредитной историей банки простосражаются. То есть переманивают их друг у друга? Круг надежных заемщиков ограничен и, в общем то, поделен…— Подрастают и новые. Банки сами их выращивают. Предприятия из малогобизнеса переходят в средний, затем и в крупный. А переманивание — этообычная конкурентная борьба, она должна быть на рынке. Да, корпоративное кредитование растет, прежде всего, за счет состоявшихся предприятий.Поэтому, если мы хотим развивать малый бизнес, нужны залоговые фонды.Перегрев ведет не к тому росту— В прошлом году Центробанк очень беспокоился по поводу агрессивнорастущей розницы. Так ли опасен рост потребительского кредитования на 40 процентов?— По некоторым продуктам мы наблюдали рост и до 70. Перегрев рынкапотребительского кредитования может привести к росту инфляции. Поэтому в новом году рынок продолжит развиваться, но не так быстро. Мыпрогнозируем замедление темпов до 25 – 30 процентов.Несколько чрезмерным был и приток вкладов населения. С одной стороны,стремление наших граждан к экономии радует, потому что благотворновлияет на инфляцию. Но рост более чем на 30 процентов в целом по странеслишком велик. В 2013 году, по нашим прогнозам, он снизится до 20.Думаю, значительный приток вкладов может быть связан и с тем, что рынокнедвижимости стал разворачиваться. Люди, которые еще до кризиса купиликвартиры с инвестиционными целями, теперь имеют возможность их продать.Испытав за четыре года разные эмоции, они несут вырученные от продажиквартир деньги в банки. Не на рынок ценных бумаг, не на валютный рынок, а на рублевые депозиты.— И что стоит за этим выбором?— Уроки кризиса. Именно вклады — самый консервативный и надежныйинструмент. Кстати, сейчас Россия — одна из немногих стран, гдепроцентные ставки по вкладам превышают показатель инфляции на 2,5процента. На западе уровень ставок ниже, да еще надо платить заобслуживание, за снятие наличных, и в результате доходность получаетсяотрицательная.— Еще бы по условиям кредитования нашим банкам хотя бы сравняться с западными…— Я думаю, не стоит торопиться, все идет своим чередом. 2006 — 2008 годы показали, что надувание «пузырей» ни к чему хорошему не приводит.Возвратность средств — основной принцип кредитования.Стабильность не одного сектора— В этом году могут измениться функции самого Центробанка. Дискуссия осоздании в России мегарегулятора вроде бы завершена. А глава государства в очередном Послании Федеральному собранию предложил ЦБ поискать«дешевые» и «длинные» деньги для кредитования экономики…— Политическое решение по созданию мегарегулятора принято, теперь онобудет законодательно оформляться. Думаю, к практической работе по этому направлению Центробанк приступит через два-три года. Хотя уже сейчасдля нас не секрет и финансовый рынок, и микрофинансирование. Каким тамможет быть надзор, мы представляем. Страховой рынок нам менее понятен,но, думаю, справимся и с ним.Что касается поручения президента — тут надо понимать, что иногдапроисходит подмена понятий. В большинстве стран ЦБ не является прямымпроводником политики предоставления «длинных» и «дешевых денег», асоздает условия для их появления на рынке. Иначе мы вернемся кцентрализованным кредитам советских времен, когда госбанк простовыдавал предприятиям деньги. Вот обеспечить низкий уровень инфляции,высокое доверие к банковской системе — это задача Центробанка. В такихусловиях вклады будут размещаться не на год- два, а на пять — семь лет.В одном из выступлений Сергея Игнатьева (глава Банка России. — Прим.ред.) было сказано, что мы все-таки будем больше внимания уделятьинфраструктуре финансового рынка, соблюдению макроэкономическихпоказателей в денежно-кредитной политике.— А принятие закона о безотзывных вкладах, проект которого обсуждается много лет, не решит проблему «длинных» денег?— На мой взгляд, у нас уже есть подобные инструменты. Депозитныесертификаты, например. Думаю, важнее снять психологическое напряжение.Основная масса вкладов имеет постоянный характер — конечно, приотсутствии кризисных явлений, какие были в 2008 году. А если такоепроисходит, не спасут и безотзывные вклады. К тому же это лишь частьфинансового рынка.Задача стоит шире: сохранить стабильность не только в банковскомсекторе, но и на рынке ценных бумаг, страховом. Этому и может послужитьсоздание мегарегулятора.