Платежные парадоксы
В последние годы чуть ли не в каждом магазине и мини-маркете появились платежные терминалы, принадлежащие не банковским организациям, а самым обыкновенным ЗАО и ООО. Те, кто оплачивает через данные электронные устройства жилищно-коммунальные услуги или пополняет баланс своего мобильного телефона, вряд ли осознают, что, доверяя проведение платежей малоизвестным компаниям, серьезно рискуют своими деньгами. О том, почему такая ситуация стала возможна в нашей стране, рассказывает член комитета Государственной Думы РФ по финансовому рынку Павел Медведев. В банковском законодательстве России возник парадокс. С одной стороны, принят закон, который убирает с рынка малокапитализированнные банки. Сначала тех, у которых уставный капитал меньше 90 млн рублей, потом — у кого меньше 180 миллионов. И законодатели это объясняют: если нет в достаточном количестве капитала, то нечего противопоставить рискам, которые возникают при осуществлении банковских операций. С другой стороны, те же самые законодатели легализовали существование банков без капитала вообще. Речь идет о федеральном законе «О деятельности по приему платежей физических лиц», который вступает в силу с 1 января 2010 года. Сюда же можно отнести и так называемые мобильные кошельки. Фирмы, которые предлагают данные услуги, весьма активно рекламируются в Интернете. Один из иностранных мобильных кошельков — Perfect Money — сообщает о себе, что физически находится в Цюрихе, а зарегистрирован в Панаме. Благодаря связям в финансовых кругах Цюриха мне удалось выяснить: ни о каком Perfect Money там даже и не слышали. Но этот мобильный кошелек является вполне реальным банком. Он проводит платежи, принимает депозиты и выдает кредиты. Один из российских предпринимателей, воспользовавшийся услугами данной фирмы, говорит о ней следующее: «Очень удобно платить и получать платежи, оставаясь в тени. Теперь не нужно давать личные данные отправителю, а получатель никогда не узнает, откуда ему пришли деньги. Вы ведете свою деятельность и остаетесь анонимными. К вам никогда не придет налоговая инспекция и не спросит лишнего. Поговорка «Деньги любят тишину» приобретает здесь особый смысл». Каким же образом упомянутый выше закон легализует такие мобильные кошельки? В нем вводится понятие — оператор по приему платежей. Оператор имеет право принимать платежи и производить расчеты с получателями. Получателями платежей могут выступать любые юридические лица, реализующие товары либо оказывающие те или иные услуги. Чтобы стать оператором по приему платежей, фирме достаточно заключить договор с кем-нибудь, кому она пообещает переводить платежи. При этом деньги можно и не переводить — достаточно лишь заключить договор. Например, заключен договор с магазином, который продает бытовую технику, — все, мобильный кошелек стал легальным. После этого он может осуществлять ту деятельность, на которую намекает предприниматель — клиент Perfect Money. И он становится абсолютно неуязвимым. Ситуация складывается очень трудная. Даже сегодня, когда закон не вступил в силу и мобильные кошельки находятся вне закона, с ними непонятно как бороться. По-видимому, Центробанк понимает, что в стране немало организаций, осуществляющих банковскую деятельность без лицензии. Однако ЦБ может что-то предпринимать лишь в отношении тех структур, которым он выдал лицензию. У него нет на это прав. С такого рода фирмами должна бороться милиция. Но правоохранительные органы плохо понимают, что это за организации. Как с ними бороться, если они находятся в виртуальном пространстве Интернета? Впрочем, до 1 января времени осталось немного. И тогда в нашей стране появятся легальные безнадзорные банковские организации, с которыми невозможно будет справиться в принципе. Сейчас в Центральном Банке РФ готовится проект закона «О национальной платежной системе». В кулуарах при обсуждении этого законопроекта можно услышать такое мнение: он является реакцией финансовых властей на нынешнее положение в сфере платежей. И тут возникает еще один парадокс. Теоретически инициатива Центробанка направлена на то, чтобы повысить надежность платежной системы. В законопроекте предлагается создать некоторые гарантии против рисков, которые возникают при расчетах. Речь идет о гарантийном фонде платежной системы. Но все эти гарантии предлагаются для кого угодно, но только не для мобильных кошельков. Все ограничения, прописанные в законопроекте, касаются всех, кроме фирм-операторов по приему платежей. Ситуация настолько парадоксальна, что она наверняка разрешится положительным образом. Иначе банки без лицензий быстро вытеснят с финансового рынка классические лицензированные банки.
