Сам себе финансист

В России запущен проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования». Пока — «пилот», в двух регионах. Упор — на школьников. Сначала по заказу Минфина провели исследование. Оказалось, что большинство россиян не разбираются в финансовых инструментах и финансовой системе вообще не доверяют.Подушка безопасностиОпросили 6000 человек. Выяснилось, что только половина потребителей сравнивает предложения, прежде чем взять кредит. Лишь 30 процентов понимают важность финансовой подушки, только 20 процентов уверены в возможности справедливого разрешения споров с финансовыми организациями, остальные с этими структурами просто не связываются или ничего не предпринимают в случае конфликта.До Нижегородской области проект финансовой грамотности пока не дошел, но свои права люди стали защищать активнее. С начала года в Управлении Роспотребнадзора по региону получили больше 620 обращений по поводу финансовых услуг. В прошлом году — 251.— С одной стороны, можно говорить о недостаточно высоком уровне услуг, с другой — о повышении уровня грамотности нижегородцев, — считает начальник отдела защиты прав потребителей Нина Цветкова.Много жалоб по поводу применения пластиковых карт, по банковским вкладам, услугам страхования. Но почти 70 процентов обращений касаются заключения, исполнения кредитного договора. Например: «навязали страховку». Но при этом клиент зачастую просто невнимательно читает договор, не задает уточняющие вопросы…Рисковая доходность— Есть люди, которые вообще не представляют, как кредит взять, — констатирует директор Учебного центра инвестиционной компании БКС Сергей Савельев. — Я считаю, что уже с трех-четырехлетними детьми надо говорить о том, что такое деньги, откуда они берутся.По мнению представителей банков, надо не бояться контакта с финансовыми структурами, а просто представлять себе, как можно получить доходы на финансовом рынке и не верить обещаниям супердоходов.— Если вам предлагают вложить деньги и обещают доход 50 процентов за три месяца, да еще со словом «гарантировано», просто задумайтесь: где можно такой доход получить?! — разъясняет директор «АЛОР-Поволжье» Вадим Лужбин. — Доходность нужно соизмерять с риском.По словам Сергея Савельева, максимально возможная ставка по банковскому вкладу сегодня — 13 процентов годовых. Всё, что выше, — рискованно.— Риск в том, что у банка могут отозвать лицензию, — говорит руководитель департамента рисков Волго-Окского коммерческого банка Николай Шестаков. — Да, вклады до 700 тысяч рублей застрахованы. Но придется потратить время, чтобы деньги вернуть. А вообще, Центробанк начал работать на опережение: если банк предлагает более высокую ставку, начинается проверка.АнтискиммерМногие неприятности — именно из-за незнания. Если абонент три месяца не звонит со своего мобильного, не пополняет счет, то оператор вправе передать его другому клиенту. Или же человек сам решил сменить номер, а к нему был подключен «Мобильный банк» и… Нижегородка пользовалась такой услугой, через год номером пользоваться перестала, а банк не известила. Номер передали жителю Кулебак. Он стал получать сообщения о движении средств по банковской карте. Ими и начал пользоваться, делая покупки в Интернете. Небольшими суммами увел 28 тысяч рублей. В другом случае 29-летний нижегородец в течение месяца через специальную систему 13 раз переводил деньги с банковской карты владельца на свою сим-карту, деньги обналичивал. Всего снял около 111 тысяч рублей.Чтоб не «улететь»— Мы установили контакт с операторами сотовой связи. Раз в месяц собираем номера, которыми люди не пользуются, и отключаем услугу онлайн-банк, — рассказывает директор Управления «Банк XXI» Волго-Вятского банка Сбербанка России Валерий Дубин.Ставят банки заслон и скиммерам. Это устройство, которое жулики вставляют в банкомат для считывания данных пластиковой карты.— Моей жене как-то позвонили из банка: подозрение на скимминг, списания не произошло, карта заблокирована, придите за новой, — добавляет Валерий Дубин.Но думать о своей безопасности лучше самому. Возникают лжесайты банков, где требуется ввести данные пластиковой карты, после чего они «улетают» к мошенникам. Кроме того, по-прежнему актуальны звонки от «службы безопасности банка», когда вас просят назвать реквизиты.Кстати, если с вашей карты исчезли деньги, то не вы должны доказывать, что не снимали их. Банк должен доказать, что транзакцию совершил клиент. Нет доказательств — должны вернуть деньги.Так думаю!Ксения, 36 лет:— В нашей семье бюджет веду я. Деньги, если за ними не следить, уходят как вода, поэтому у нас всё под контролем. Наши с мужем доходы идут в общий котел, и я начинаю раскладывать их по кучкам — это первоочередные расходы: коммунальные услуги, возвращение долгов, если таковые имеются, затраты на учебу сына-шестиклассника, питание в школе, репетитор по английскому языку, бензин для нашей машины. Это неприкосновенная часть. В распоряжении у нас должна быть сумма из расчета 700 рублей на один день. В банк деньги не несем. Хорошие проценты может дать крупная сумма, у нас ее нет. Однажды мы сделали вклад — 3000 рублей. Через год сняли 3257 рублей… Откладывать начинаем только за несколько месяцев до отпуска. Каждый год удается отдохнуть за границей.Александр, 33 года:— К одному моему знакомому в квартиру залезли воры и похитили 400 тысяч рублей. Это были чужие деньги, и в квартире у него они должны были находиться ровно сутки. На мой взгляд, поучительная история. В общем, я крупных сумм дома не держу. У меня есть банковский вклад, которым распоряжаюсь с помощью карты. Могу снять суммы с определенным лимитом до трех раз в месяц. В магазинах также расплачиваюсь через карту.Олег, 42 года:— В нашей семье из трех человек финансами занимаюсь я. Статьи расходов — коммуналка, детский сад, проездные билеты (машины нет) и питание. Дома в условленном месте лежит портмоне, из которого я и жена можем брать деньги. При этом стараемся откладывать. Проценты по вкладам не покрывают инфляцию, но всё же деньги должны работать. И главное — нужна «подушка безопасности». Поэтому у нас три банковских вклада. Один — сроком на полгода. Его можно как пополнять, так и снимать с него деньги. Нас это не раз выручало, когда требовались небольшие, в несколько тысяч рублей, суммы. Вклад по истечении срока пролонгируем. Еще — два долгосрочных вклада, для подстраховки — в разных банках. Один из этих вкладов, под 11,5 процента годовых, на два года, также пополняемый. Срок истекает весной будущего года. На проценты поедем в отпуск.Надежда, 56 лет:— На самом деле, главное — не денег на счет побольше положить, а детей правильно воспитать! Вот настоящий капитал. Я своих четверых детей воспитала правильно и в своем завтрашнем дне уверена, что бы ни случилось. У меня нет накоплений, но я живу легко и спокойно, ни в чем себе не отказывая. Хотя, по большому счету, то, без чего я действительно не могу, — это кофе. На кофе денег мне всегда хватит.Дефицит или профицит?В российских семьях редко встречается модель раздельного бюджета у каждого из супругов. Зачастую всё или почти всё идет в общую кассу. И тут важно грамотно потратить.С учетом роста цен, коммунальных расходов долгосрочное планирование, скажем, на год вряд ли возможно, а вот на несколько месяцев — вполне. Эксперты советуют для начала понять: что у вас с доходами, какие поступления гарантированы, какие лишь возможны. Заносим в первую половину таблицы. Во вторую — расходы: обязательные и желаемые. Планировать расходы начинаем с обязательных: коммунальные платежи, оплата услуг детского сада или школьное питание, покупка проездного билета или расходы на бензин для личного транспорта. Спланировать траты на продукты питания сложнее. Лучше однажды напрячься и скрупулезно подсчитать: сколько вы, за вычетом коммуналки, транспортных расходов, потратили за месяц, не делая крупных покупок. Из этой суммы большая часть будет расходом на питание. Смотрим: нет ли дефицита бюджета, то есть не превышают ли расходы доход. Стремиться, конечно, лучше к профициту, то есть чтобы наоборот. Если же все-таки дефицит, смотрим, в чем можно ужаться. Например, не покупать сто первую игрушка ребенку, тортик…