Стартап для банка
Кредит для частного предпринимателя иликрупного предприятия — это, как гласит реклама, «новый уровень вашегобизнеса». О займах для юридических лиц сегодня рассказываетуправляющий филиалом «Нижегородский» банка «Глобэкс» Николай Русов. Риск на годы— НиколайЮрьевич, сейчас практически все банки предлагают кредиты дляюридических лиц, но на практике очень мало кто кредитует малый и средний бизнес на начальном этапе становления. Всем известно, что вкладыватьденьги в голую идею — это большой риск. Предоставляет ли ваш банк кредит для таких заемщиков?— Кредитование стартапов — так на банковском языке называют подобные займы — действительно имеет повышенный риск.В коммерческих банках инвестированиемстартапов занимаются отделы проектного финансирования. Одно из основныхусловий для инициатора проекта при выдаче займа — вложение не менее 25 — 30 процентов собственных средств. Обязательным является ипредоставление бизнес-плана. Такие кредиты обычно выдают на длительныесроки: быстроокупаемым считается проект, выходящий на прибыль за 5 лет, средним — за 7 и долгим — за 10-летие. Отметим также, чтоинвестиционные проекты существенно отличаются по уровню развития бизнеса инициаторов. Одно дело — давать в долг, если предприятие уже имеет, кпримеру, 6 цехов и хочет построить еще один. Совсем другое, когда бизнес начинается с нуля. Во втором случае проект не сможет на первом этапегенерировать денежный поток для оплаты процентов, придется вводить grace-period, в течение которого банк не будет получать дохода. По этой и по другимпричинам далеко не во всех российских банках есть отделы проектногофинансирования. Пожалуй, это можно назвать недостатком современнойбанковской системы. Финансовые власти стараются этот недостатокпреодолеть. Так, в программах нашего партнера — МСП-банка — существуют кредиты для малого и среднего бизнеса со сроками 5 — 7 лет. «Физики» теснят «юриков» — Скажите, кто наиболее активно сейчас кредитуется: крупные предприятия или малый и средний бизнес? — Согласно официальным данным сайта cbr.ru, на 1 января 2012 года по Нижегородской области ссудная задолженностьпо кредитам, выданным юридическим лицам и индивидуальнымпредпринимателям, составила 256 миллиардов рублей. А тот же показатель у физических лиц — 111 миллиардов. То есть приблизительно 1/3 кредитоввзяли физические лица и 2/3 — юридические. Показатели очень отличаютсяот тех, что были в 90‑е годы и в начале нулевых. Ранее «физики» занимали значительно меньшую долю. Темпы роста потребительских кредитов,ипотеки, автокредитов, кредитных карт выше, чем кредитов юридическимлицам. Что касается пропорций внутри «юриков», то, по данным того жесайта, малый и средний бизнес имеет ссудную задолженность 73 миллиардарублей, а оставшаяся большая доля приходится на крупные предприятия.Диапазон реальных ставок— Николай Юрьевич, изменились ли ставки по кредитам для юридических лиц по сравнению с прошлом годом?— Средние кредитные ставки публикуетЦентробанк России. Но эти данные не дают полного представления одиапазоне действующих ставок. Как правило, цифры, приведенные ЦБР,оказываются ниже, чем реальные для малых и средних предпринимателей,из-за значительного вклада низких ставок по кредитам, выданным крупнымустойчивым предприятиям, в том числе — представителям естественныхмонополий. Сегодня диапазон реальных кредитных ставок примерно таков:от 10 до 16 процентов годовых. По сравнению со второй половинойпрошлого года ставки повысились и, на мой взгляд, достигли максимума.Годовые кредитные и депозитные ставки многих участников рынка сейчасвыше показателя инфляции, что является необычной ситуацией. Говорябанковским языком, наблюдается некоторая «перегретость» финансовогорынка.
