Уж август близится…

После финансового кризиса в августе 1998 года россияне ждут очередной экономический катаклизм именно в этот летний месяц. И хотя нынешние потрясения в экономике России начались в сентябре прошлого года, от нынешнего августа люди вновь ждут чего-то нехорошего. Пролить свет на ситуацию в финансовом секторе страны попытались нижегородские банкиры, приглашенные для участия в «круглом столе» на тему «Грозит ли банкам дефолт в августе? Вторая волна банковского кризиса». Новое время — новые банки Станислав Спицын, начальник главного управления Центрального банка России по Нижегородской области: — Объем вкладов населения Нижегородской области за 5 месяцев 2009 года вырос на 10,6 процента по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 115 миллиардов рублей. Общая сумма выданных за это время кредитов равна 72 миллиардам рублей, что на 5 процентов больше, чем за 5 месяцев 2008 года. Кредитный портфель банков Нижегородской области составлял на начало июня 332 миллиарда рублей, доля невозвратов — не более 5 процентов. Даже если доля невозвратов увеличится на 1 — 2 процента, для банков это не будет критическим, так как ими уже создан необходимый резерв. И даже в случае, если в Нижегородской области сумма невозвратов составит 10 процентов, это не пошатнет региональную финансовую систему. В кредитном портфеле нижегородских банков реструктуризированные долги занимают около 20 миллиардов рублей. Коротких кредитов стало меньше, а длинные возросли. Мне постоянно задают один и тот же вопрос: что будет в августе? Как известно, осень — это время расчетов наших кредитных организаций по зарубежным долгам. Я считаю, что серьезных проблем не будет ввиду того, что банки либо уже накопили деньги на возврат этих долгов, либо уже рассчитались с ними. Острую, шоковую фазу кризиса банки уже пережили. Они сейчас совершенно другие, так же как и руководители, которые знают, как работать в любой кризисной ситуации. Все показатели идут в рост. Прибыль сохраняется, валюта баланса выросла на 20 процентов. Если раньше увеличение показателей измерялось десятками процентов, то сейчас — 5 — 10 процентов. Но это же тоже рост. В Нижегородской области нет банков, которые бы испытывали трудности. Задача по вливанию средств в банки уже выполнена. В данный момент стоит первоочередная задача — влить средства в реальный сектор экономики. Вкладчики молодеют Ирина Алушкина, президент ОАО «АКБ САРОВБИЗНЕСБАНК»: — Такой неблагоприятной для банков волны кризиса, какая была осенью 2008 года, сейчас уже не будет. То, что было осенью, было просто так называемым кризисом доверия. Сейчас же, скорее всего, произойдет общее ухудшение ситуации, связанное с положением дел в реальном секторе экономики, и в первую очередь крупного бизнеса: это проблемы невозврата кредитов и реструктуризации долгов. Это ухудшение не возникает лавинообразно, оно проявляется постепенно. Показатели инвестиций в основные фонды, в инновации уже достигли дна. А вот потребление и доходы населения до конца года будут еще снижаться. Разговоры о второй волне банковского кризиса несколько преувеличены. Все проблемы в финансовом секторе экономики выявлены. Банки должны справиться с ними самостоятельно, а не выманивать последние деньги у государства. Тот банк, который не может это сделать, не имеет право на жизнь. На территории Нижегородской области таких, на мой взгляд, не имеется. Хочется сделать еще одно заявление в связи с этим. Ряд представителей крупных кредитных учреждений пытается внушить населению мысль, что чем крупнее банк, тем он надежнее. Любой, кто имеет среднее образование, знает, что надежность системы определяется не размером, а формой, устойчивостью. Конечно, у крупного банка есть свои преимущества на рынке, а совсем маленькому учреждению сложно выжить в условиях обостряющейся конкуренции. Но минимальный размер банка определен государством, а все остальное будет зависеть не от размера, а от способности руководства кредитной организации противостоять кризисным явлениям. Кризис привел к такой интересной тенденции: те категории населения, которые раньше не имели склонности к накопительству денег, например молодежь, сейчас становятся вкладчиками банковских учреждений. Молодые люди стали с тревогой задумываться о том, что их ждет в ближайшем будущем — этой осенью, в следующем году. Бизнес-модель здесь правит бал Владимир Рогозин, управляющий нижегородским филиалом «Промсвязьбанка»: — Говорить о второй волне кризиса неправомерно. Мы как попали в первую волну, так в ней и находимся по сей день. Пользуясь медицинской терминологией применительно к экономике, сейчас наблюдается ремиссия: больному дали сильнодействующее лекарство, то есть деньги. Но страна как сидела на двух трубах — нефтяной и газовой, так и продолжает на них сидеть. Ровным счетом ничего не изменилось. Что же касается устойчивости банка, то она в первую очередь определяется своевременной и правильной бизнес-моделью. Размер кредитного учреждения влияет на это опосредованно. От величины банка зависит максимизация прибыли, объем предоставляемых услуг, но никак не устойчивость. Тем не менее на финансовом рынке России и в этом году будут происходить слияния и поглощения: более сильные банки будут разрастаться за счет слабых и неэффективных. Двукратный запас прочностиДмитрий Родионов, заместитель председателя Волго-Вятского банка Сбербанка России: — Дефолт российским банкам сейчас не грозит, поскольку они заметно улучшили ликвидность благодаря притоку средств вкладчиков. Официальная статистика говорит, что доходы населения в 2009 году не снизились по сравнению с 2008 годом. Это вселяет уверенность, что ресурсная база банков будет расти. Может быть, не так быстро, как до кризиса. Что касается просроченной задолженности по кредитам. Сегодняшний кредитный портфель банков сильно отличается от того кредитного портфеля, который у них был в 90‑х годах. Кредиты даются работающим предприятиям под залог недвижимости. Погашение просроченной задолженности — это исключительно юридический вопрос взаимоотношений банка и заемщика. Будет ли оформлена реструктуризация задолженности или осуществлена процедура банкротства заемщика, кредит все равно будет возвращен. Процедуру банкротства работники предприятия могут даже не заметить: они как ходили на работу, так и будут ходить, только собственник бизнеса будет уже другой. На надежность банковского бизнеса все эти процессы никак не повлияют. Достаточность капитала в целом по банковской системе не падает, а растет. На 1 июня 2009 года данный показатель составлял 18,5 процента. Минимально допустимое значение, установленное Центробанком, — 10 процентов. У системы есть почти двукратный запас. Это означает, что половина накопленной банками в 2000‑х годах прибыли может быть направлена на формирование резервов без какого-либо ущерба для кредитной системы страны. Что сейчас происходит с предприятиями? Они пересматривают свою инвестиционную политику. Происходит переориентация спроса: в каких-то отраслях — снижение, в каких-то — увеличение. Но в целом, если судить по обороту розничной торговли, ситуация достаточно стабильная. По валовому внутреннему продукту мы опустились на 10 процентов, то есть на уровень 2007 года в абсолютных цифрах. Кто-нибудь говорил в 2007 году при таком уровне ВВП о кризисе? Наоборот, все говорили о развитии, строили планы на будущее. Мы будем жить теперь по-новому Елена Потапова, директор нижегородского филиала «Москомприватбанка»: — Государство, вливая в банковский сектор финансовые ресурсы, оказывает ему медвежью услугу. Ситуация, по сравнению с 2008 годом, в корне изменилась. Государственные деньги успокаивают и расслабляют банкиров. Руководители всех кредитных организаций поняли, что жить надо по-новому. Осенью нам не избежать оттока иностранного капитала, особенно кредитных средств. Будет высокая волатильность на рынке вкладов населения. Качество кредитных портфелей российских банков будет ухудшаться, ведь в реальном секторе экономики кризис еще не проявился в полной мере. Но мировой опыт показывает, что это не трансформируется в дефолт. Банки меняют кредитную политику, подстраиваются под кризисную экономику.