Жизнь в залог
Последние десять лет эта пожилая супружеская пара периодически приносит в ломбард одно и то же золотое кольцо. Говорят, чтобы «дотянуть» последние несколько дней до пенсии. «Дай им Бог здоровья!» — улыбается владелица ломбарда в центре Нижнего Валентина Владимировна. Именно такие постоянные клиенты, исправно выкупающие свой залог, и держат это заведение на плаву. Если выкупать не будут, ломбард попросту прогорит. Распродать невыкупленные предметы, особенно в финансово нестабильные времена, бывает очень непросто. Причин, по которым люди несут заложить в ломбарде свои ценности, великое множество. Кому-то надо срочно сделать операцию, вставить зубы, оплатить обучение. Нередко — оплатить неофициально. — Да-да, не улыбайтесь. Это достаточно частая причина, по которой к нам идут, — говорит Валентина Владимировна. — Перед сессией к нам тянутся студенты за кредитом, после сессии — преподаватели за покупками. А если задержки зарплаты, сокращение доходов или вообще потеря работы оставляют нас без еды и лекарств, то порой единственной палочкой-выручалочкой становится ломбард. Как бы мы к нему ни относились. Главный показатель кризисных времен для любого ломбарда — количество невыкупленных предметов залога. Их количество за последние полгода увеличилось примерно на 4 процента — это существенно, но, по словам другой представительницы ломбардного бизнеса, не катастрофично. В условиях дефолта ломбарды разорялись оттого, что залоги почти совсем не выкупались. — Ломбард не заинтересован в том, чтобы оставить себе заложенную за 50 – 70 процентов стоимости вещь, как считают многие, — говорит Валентина Владимировна. — Ломбард, как банк, заинтересован, чтобы клиенты исправно платили проценты и выплачивали свой кредит. И чтобы никаких морок с продажами! Если в 1998 году у нас было 25 процентов невыкупов, то сейчас их порядка 11 – 13 процентов. Впрочем, уже опять наблюдается тенденция к увеличению количества невыкупленных залогов. Например, одна из постоянных клиенток ломбарда — молодая женщина, взявшая по ипотеке четырехкомнатную квартиру. У нее была хорошо оплачиваемая работа, но начались задержки зарплаты, да и доход, видимо, уменьшился, и она, чтобы сохранить квартиру, начала нести в ломбард норковые шубы, кольца, колье с бриллиантами. Выкупать в срок не получалось, просила продлить договор, но в результате все равно вещи выкупить не удавалось. — Ей бы на что-нибудь решиться: или вещи не в залог сдавать, а сразу продавать по максимальной стоимости, или от ипотеки отказаться. Но она все колеблется, и в результате теряет и свои дорогостоящие вещи, да и квартиру, видимо, удержать не сможет, — рассказывает директор одного из ломбардов Ксения Владимировна. «Ипотечников» среди заемщиков теперь очень много — люди готовы рискнуть всеми своими запасами «на черный день», лишь бы сохранить взятое в кредит жилье. Другая примета времени — количество обращений в ломбард, вызванное задержками зарплаты. Такой причины обращения в ломбард, как говорят его работники, не было лет десять. Зато пошел и обратный процесс: увеличивается интерес граждан к скупке золота. Конечно, не такой, какой был во времена дефолта, когда с прилавков ломбардов сметали всю «ювелирку», но по сравнению с недавним временем достаточно ощутимый. Сейчас, в кризис, особой популярностью пользуются не очень дорогие изделия из золота — десятиграммовые цепочки, колечки с фианитами. А вот прием драгоценностей с крупными бриллиантами в нижегородских ломбардах сократили — продать их в случае невыкупа очень сложно. Зато типовые, не слишком дорогие изделия в случае необходимости люди легко могут продать даже как лом и все равно остаться в прибыли — золото постоянно растет в цене. Волна кризиса не принесла в ломбарды, как в годы дефолта, какие-то раритеты. Все они были проданы еще тогда и давно осели в частных коллекциях. Ювелирного антиквариата, ликвидного всегда, тоже, по словам работников ломбардов, не наблюдается — владельцы «сбросили» его еще в годы дефолта. Сейчас при проблемах с бизнесом состоятельные люди «избавляются» в первую очередь от живописи. Стали приносить подлинники известных мастеров начала ХХ века. Еще один показатель сложных времен — возросшее обращение в скупку. Сейчас, по наблюдениям «тружеников ломбардов», сдавать вещи в скупку стали чаще, чем в залог. Если раньше люди надеялись выкупить свою собственность, беря под нее кредит, то сейчас таких иллюзий многие уже не испытывают, зная, что доход в ближайшее время не поступит. Кстати, «процентное бремя» в разных ломбардах города существенно различается — обойдя несколько точек, мы выявили разницу более чем вдвое: от 12 до 25 процентов. Миллион за 15 минут А если деньги срочно нужны не на «хлеб насущный», а в качестве оборотных средств в бизнесе, или на выплату зарплаты вашим работникам? Ведь сейчас банки не выдают кредиты на развитие бизнеса, а занять «по знакомству» у состоятельных друзей тоже становится проблемой. И заложенных золотых колечек тут будет явно недостаточно… Получить самые быстрые и достаточно большие деньги можно в автоломбарде. Конечно, отнюдь не всем собственникам машин такие услуги будут по карману. Ведь, как говорится, берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда. Да еще с процентами. Тем не менее, есть люди, являющиеся постоянными клиентами таких заведений. С одним из них мы познакомились в известном в Нижнем автоломбарде. Владимир, владелец небольшой строительной компании, в течение последних двух лет регулярно прибегает к услугам этой организации. — У меня несколько строительных бригад, — рассказывает он. — Бывает, что заказчик задерживает оплату выполненных работ, и я не могу вовремя выдать рабочим зарплату. Чтобы не терять квалифицированные кадры и «сохранить лицо», я закладываю ненадолго одну или сразу несколько своих машин и получаю необходимые на данный момент средства. Потом выкупаю машины обратно. Сознательно идешь на эти затраты, а что делать. Репутация дороже денег. Не знаю, что бы сейчас делал без автоломбарда — если раньше было у кого занять на короткий срок, то сейчас у всех знакомых финансовые проблемы. За 15 минут нигде больше таких денег не займешь. Светлана Борисовна, учредитель первого в Нижнем специализированного автоломбарда, появившегося 10 лет назад, говорит, что 99 процентов их клиентуры — это предприниматели, владельцы мелкого и среднего бизнеса. — У нас не берут деньги на еду, лекарства или на оплату кредита, — говорит она.- Наши клиенты — это, как правило, люди с высшим образованием, весьма состоятельные и известные в своем кругу. Поэтому мы большое внимание уделяем конфиденциальности совершения сделки: нашим клиентам очень важно, чтобы никто не узнал, что у них возникли финансовые проблемы и они вынуждены брать деньги в долг. Некоторые даже снимают номера с машины и кладут их в багажник, чтобы их автомобиль не узнали знакомые, тоже закладывающие у нас автомобили. Автомобили у физических лиц принимают в залог любые, даже грузовые и спецтехнику, лишь бы они были ликвидными. Хорошим спросом пользуются сейчас недорогие иномарки конца 90‑х. За час-полтора собственная служба безопасности проверяет юридическую чистоту машины, затем клиенту выплачивают 70 процентов ее стоимости. Впрочем, бывает, что деньги срочно нужны не только на бизнес. Был случай, когда молодой человек пришел заложить дорогую машину, чтобы справить пышную свадьбу. Рассчитал, что на свадьбу им подарят достаточно денег, чтобы выкупить автомобиль обратно. Расчет оказался верным — машину удалось вернуть. Или одному весьма небедному человеку срочно потребовалось купить квартиру для сына. Вынимать деньги из оборота нельзя, в банке кредиты не дают. Где взять? Только в ломбарде. Причем деньги тут самые быстрые, ни один банк не выдаст кредит на крупную сумму всего за час-полтора. А в автоломбарде — пожалуйста. Причем постоянные и проверенные клиенты (а таких у них, по словам нашей собеседницы, 60 процентов) обслуживаются вчетверо быстрее. Рекорд — 14 минут, за которые машина была принята в залог и выдано более 200 тысяч рублей: время засекалось по часам. Проценты зависят от времени, на которое сдается машина в залог: на неделю — 3 процента, на 2 недели — 5 процентов, на 3 недели — 6 процентов, на месяц и больше — 7 процентов. То есть, заложив на месяц машину, оцененную в 100 тысяч рублей, выкупать ее придется с переплатой в 7 тысяч рублей. Для предпринимателя это действительно небольшая сумма. Хотя машины часто закладывают и представительского класса — Мерседесы S‑классы, лексусы, БМВ‑7. Причем сразу несколько, ограничений по количеству нет. И сумма, получаемая на руки, может достигать более миллиона рублей. Процентные выплаты, соответственно, тоже выходят немаленькими. Однако не выкупают машины редко, таких случаев не более семи процентов. Есть в автоломбарде и «черный список» клиентов, с которыми договор заключать не будут. В первую очередь это граждане, в отношении которых имеется официальная информация об их участии в противозаконной деятельности (например, наркоторговцы), и люди, не выплатившие кредит за машину и пытавшиеся заложить ее повторно, минуя закон. По закону машину, купленную в кредит, нельзя заложить, пока кредит не будет погашен. Есть и другие ограничения. Например, принимаемая в залог машина должна не менее шести месяцев быть зарегистрированной в нашем 52‑м регионе. Исключения — машины, купленные в автосалонах других регионов. Вся эта информация тоже должна тщательно проверяться. В выдаче средств могут отказать вообще при любых сомнениях в человеке, в его адекватности, или если, к примеру, не ясна его цель при совершении сделки. Был такой случай, когда в автоломбард пришел…бомж с записанным на его имя роскошным «Лексусом» стоимостью свыше миллиона рублей. Ему, в выдаче залога, конечно, отказали — чувствовалась явная подстава. Сотрудники автоломбарда должны уметь разбираться в людях, как говорится, быть «немножко психологами». Иначе ломбард может понести убытки или попасть в затяжное разбирательство. — Недавно к нам приходила заложить «Ладу-Калину» странная троица, — рассказывает Оксана Борисовна. — Двое совсем молодых ребят лет девятнадцати и мужчина средних лет. Им срочно нужно было пять тысяч рублей. Проверили: машина оказалась юридически чистая. Стали беседовать с ними и выяснили, что деньги были нужны, чтобы покрыть расход за небольшое ДТП: молодой человек помял бампер автомобиля мужчины и тот стал давить на него, требуя немедленной выплаты ущерба. Мы объяснили растерянному парню, что эту сумму должна ему выплатить его страховая компания, надо просто вызвать ГИБДД и сделать все по закону. Залог здесь просто невыгоден, зачем ему дополнительные траты? А пострадавший мужчина, скорее всего, хотел получить двойное возмещение: от него и от своей страховой компании. Убедили. Хотя вполне могли бы принять у него машину и ввести юного водителя в большие расходы. А потом к нам бы пришли его родители с укорами, что мы воспользовались неопытностью парнишки. Зачем нам такие проблемы? Кстати, за последние шесть-восемь месяцев в Нижнем открылось несколько новых автоломбардов. Предприимчивые люди быстро поняли, как сделать «дно кризиса» «золотым». Сотрудники прежде единственного в городе автоломбарда настороженно относятся к конкурентам: до них уже доходили слухи о случавшихся там нарушениях. Например, не выкупленные в срок машины по закону не могут выставляться ломбардом на реализацию в течение календарного одного месяца, а «новички», как рассказывали клиенты, их переоформляют на себя и продают. В одном из «свежепоявившихся» ломбардов сотрудники не смогли ответить на вопрос по телефону, в какой организации они страхуют машины (по закону все принятые в залог автомобили ломбард обязан за свой счет застраховывать в страховой компании). Окажутся ли внезапно выросшие в кризис такие «подснежники» долговечными, или так же неожиданно исчезнут, покажет время.
