Банковские услуги сегодня доступны нижегородцам как никогда. Финансовые организации засыпают сообщениями, звонят, присылают письма, активно предлагая те или иные продукты. Чем больше банковских инструментов, тем более тщательно и грамотно стоит в них разбираться.
На что обратить внимание, открывая вклад или оформляя кредит, на семинаре для СМИ, проводимом в Санкт-Петербурге, рассказал начальник управления Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Сергей Колганов.
У вас есть лицензия?
В последние годы ЦБ активно проводит финансовое оздоровление банковской системы. У кредитных организаций, проводящих сомнительные операции или рискованную кредитную политику, отзывают лицензии. Именно поэтому сегодня крайне важно при выборе банка проверить, а есть ли у него разрешение на осуществление банковских операций, легально ли он работает. Эту информацию можно найти на сайте Банка России в меню «Информация по кредитным организациям» (http://www.cbr.ru/credit/). Здесь можно посмотреть и о финансовых результатах, найти рейтинги банков, информацию о максимальных ставках и многое другое.
Эксперт советует пользоваться как официальными данными Банка России, так и отзывами потребителей по основным продуктам, которыми вы хотите воспользоваться.
Риск или вклад?
Если планируете открыть депозит, сразу посмотрите, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Тогда при отзыве лицензии у кредитной организации ваши деньги будут защищены и вам вернутся. По законодательству застрахован вклад на сумму до 1,4 млн рублей (вместе с начисленными процентами).
Сегодня финансовые продукты достаточно сложно структурированы, констатирует Сергей Владимирович. Обратите внимание, как формируется ставка вклада, на весь ли срок депозита она действует или вклад разбит по периодам.
В жизни бывают разные ситуации, могут возникнуть финансовые трудности, поэтому, планируя вклад, учитывайте не только высокую процентную ставку, но и возможность расходных операций, советует Сергей Колганов.
Внимательно читайте депозитный договор или договор на открытие вклада — каковы все условия, в том числе при досрочном снятии денег. Вы также можете попросить выдать вам расчётно-кассовый ордер, доказывающий, что деньги у вас взяли. У сотрудника банка должна быть доверенность финансовой организации на открытие вклада.
Сегодня помимо банковских вкладов существует немало финансовых инструментов, позволяющих приумножить сбережения. Они предлагают большую доходность, но и большие риски. Вы можете открыть индивидуальный инвестиционный счёт, брокер вам поможет выбрать стратегию инвестирования — как более консервативную, так и более рискованную, но и более доходную. К приросту стоимости актива вы сможете вернуть 13 % налогового вычета. Можно купить облигации госзайма, вложиться в металл, купить акции и многое другое. Только помните: подобные схемы государство не защищает — инвестирование предполагает, что вы можете потерять часть денег. Это не вклад.
Кредит по средствам
В ситуации с заключением кредитного договора действуют всё те же правила, что и при открытии депозита — банк должен быть легальным и работать в правовом поле. И очень внимательно читайте договор — это золотое правило при совершении любых финансовых операций.
В правом верхнем углу документа должна быть указана полная стоимость кредита. Обращайте внимание на процентную ставку, внимательно изучите индивидуальные условия кредита, могут ли уступаться права требования к должнику третьим лицам. При просрочке банк может обратиться к профессиональным взыскателям — коллекторам. Кстати, вы как потребитель будете защищены федеральным законом от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Там чётко прописано, какие ограничения накладываются на коллекторов, как они могут взаимодействовать с должником, когда звонить и приезжать.
Помните: на обслуживание кредита должно уходить не более 35 % вашего дохода. Оцените свои финансовые возможности и уточните у банка варианты реструктуризации уже на этапе выбора кредита. Например, банки могут предложить кредитные каникулы на несколько месяцев, пока ваше положение не улучшится, или снизить ежемесячный платёж. Также сейчас очень популярно рефинансирование кредитов, взятых под более высокий процент — таким образом можно снизить бремя займа.
Эксперт подчеркнул: лучше не доводить ситуацию до прихода коллекторов. Если возникли проблемы, сразу обратитесь в банк и вместе найдите выход из ситуации. Конечно, вы вправе пожаловаться в ЦБ, но регулятор не сможет заставить банк реструктурировать долг, снизить ставку или размер ежемесячного платежа. Вы же подписали договор на конкретных условиях.
Действующее законодательство предполагает, что вы можете взять тайм-аут на 5 дней, изучить договор, показать юристу, и банк обязан будет заключить его на заявленных изначально условиях.