Что такое вклад и сколько на нём можно заработать

Ещё в советское время нам советовали хранить деньги в сберегательной кассе. Сейчас ситуация мало изменилась. Многие опасаются держать деньги под подушкой, к тому же это не спасает от инфляции. Отличный способ сохранить финансы и приумножить их – открыть вклад.

Тем более что в условиях высокой ключевой ставки доходы по сберегательным продуктам активно растут. Сейчас ставки варьируются от 16% до 20% годовых. По наблюдениям аналитиков, наиболее востребованы вклады на 3 и 6 месяцев, а вот интерес к годовым, двухлетним и пятилетним депозитам заметно угас. Расскажем, как заработать на вкладах и что нужно знать, чтобы не потерять доход.

1. Какие бывают вклады

Срочный

Клиент кладёт деньги в банк на определённый срок, в течение которого он не снимает проценты и не забирает основную сумму. Если он сделает это раньше окончания срока вклада, то проценты не будут начислены. Однако именно эти вклады предполагают наиболее высокие процентные ставки.

Накопительный

В этом случае клиент может докладывать деньги, но частичное снятие до завершения срока вклада запрещено. Такие вклады подходят людям, которые не могут накопить определённую сумму и хотят уберечь деньги от инфляции.

Доходный

Человек получает ежемесячный доход в виде процентов. Они перечисляются на счёт вклада «до востребования» или на банковскую карту клиента. Основная сумма остаётся в банке до окончания срока вклада.

Удобный или расходный 

Здесь есть возможность пополнения и частичного расходования средств без потери процентов. При этом прописывается минимальная неснижаемая сумма, например, 50 тысяч рублей. Эти деньги до окончания срока вклада клиент снять не может.

До востребования

Деньги можно снять в любое время, процентная ставка обычно в таком случае составляет 0,1%.

Наш калькулятор

Мы решили положить 100 тысяч рублей в один из нижегородских банков. Рассмотрим несколько вариантов:

на 3 месяца

Срочный вклад (досрочно не снимаем, не пополняем) под 18% годовых. Доход – 4438 рублей.

Доходный (проценты получаем ежемесячно, вклад не пополняем) под 17,5% годовых. Прибыль – 4315 рублей.

на 6 месяцев

Срочный – под 17,5% годовых. Доход – 8630 рублей.

Доходный – под 17%. Доход – 8383 рубля.

Важно! Прежде чем открывать вклад, сравните предложения в разных банках. Ставка по срочному вкладу может доходить до 20% годовых.

2. Как начисляют проценты

Без капитализации

Проценты начисляются только на изначальную сумму вклада. Это может происходить ежемесячно или единоразово в конце срока вклада.

С капитализацией

Вклад лежит в банке, на него начисляют проценты, клиент их не снимает, финансовая организация автоматически перекладывает проценты на счёт вклада, который таким образом увеличивается. И дальше следующие проценты начисляются уже на новую сумму. Забирает деньги клиент по окончании срока вклада.

3. С какого возраста можно открывать вклад

Открыть вклад на ребёнка можно прямо с рождения. Однако:

До 6 лет. Все действия с финансами проводят законные представители – опекуны, родители, усыновители.

От 6 до 14. Дети могут самостоятельно выполнять простые операции по оплате товаров и услуг. Но договоры в их интересах заключают только законные представители.

С 14 лет до 18 лет. Дети вправе открывать вклады и частично распоряжаться ими. Однако для снятия суммы вклада потребуется разрешение родителей. Если законные представители захотят досрочно закрыть вклад, им понадобится не только согласие ребёнка, но разрешение органов опеки и попечительства.

4. Как открыть вклад

Наша инструкция

Шаг 1. Определиться с суммой вклада.

Шаг 2. Выбрать срок вклада. Он часто влияет на процентную ставку.

Шаг 3. Решить, нужны ли вам опции «частичное пополнение», «частичное снятие».

Шаг 4. Проверить лимиты по вкладу. Банки часто ограничивают максимальную и минимальную суммы вкладов.

Шаг 5. Выбрать способ начисления процентов. Важно помнить, что вариант «без снятия» и «с капитализацией процентов» выгоднее.

Шаг 6. Изучить предложения разных банков по предлагаемым ставкам.

Шаг 7. Внимательно прочитать все условия.

5. Не теряем бдительности

В Центре финансовой экспертизы Роскачества рассказали, какие подводные камни есть у высоких ставок по накопительным счетам.

1. Высокая ставка только в первые месяцы после открытия счёта.

2. Заявленная банком высокая ставка, скорее всего, будет действовать только в первоначальный период после открытия. Обычно это от месяца до трёх, затем ставка значительно снизится.

3. Высокая ставка при высоких тратах

4. После истечения первоначального периода банк может выдвинуть дополнительные условия для сохранения относительно высокой ставки по накопительному счету (НС). Например, совершать в месяц покупки на определённую сумму. Подумайте, нужны ли вам такие траты.

5. Высокая ставка при подписке

6. Если банк просит оформить подписку на свои сервисы для увеличения ставки, следует предварительно рассчитать доходность. Так, если подписка стоит 199 рублей, а ваш приблизительный доход по вкладу – 299 рублей, то стоит ли вообще открывать счёт в таком случае? Оплата подписки съест весь доход.

6. 5 моментов, которые надо знать про вклады

- Не стоит класть в один банк более 1 млн 400 тысяч рублей. Деньги вкладчика застрахованы именно на эту сумму. Если у банка отзовут лицензию, то каждому вкладчику вернут до 1 млн 400 тысяч рублей.

- Если предлагают доходность с формулировкой «до», велика вероятность, что вы не получите обещанных доходов. Скорее всего, речь идёт об определённом периоде, когда действует высокая ставка. Будьте внимательны, процентные ставки могут быть плавающими.

- Помните, что с вкладов нужно платить налоги. Всё зависит от объёма вашего дохода и от ключевой ставки ЦБ. Поскольку сейчас эта ставка составляет 18%, то налогом не облагается годовой доход в 180 тысяч рублей.

- Вклад «до востребования» не принесёт прибыли. Им стоит воспользоваться только в том случае, если в ближайшее время вы собираетесь совершить покупку и не хотите хранить деньги дома.

- Чем выше ставка ЦБ, тем более высокий процент предлагают банки, тем выше доходы вкладчиков. Однако если предложение слишком заманчивое, следует насторожиться: возможно, у банка финансовые проблемы, и таким образом он пытается привлечь средства.