Плохие долги. Что делать?

Ситуация в банковском секторе российской экономики продолжает оставаться напряженной. Что же необходимо сделать, чтобы стабилизировать положение кредитных организаций? Ответить на этот вопрос мы попросили первого заместителя председателя совета Ассоциации региональных банков России, председателя правления банка «Ассоциация» Михаила Гапонова. Сегодня представляется очевидным, что ликвидность и рост денежной массы в мировой экономике, в том числе и в российской, в последние годы поддерживались за счет производных финансовых инструментов, что обеспечивало иллюзию доступности денег, а на самом деле размывало различие между деньгами и денежными суррогатами. Этот пузырь сдулся. В частности, в России он сдулся в сентябре-октябре 2008 года, вслед за выводом средств иностранных инвесторов из российских фондовых активов и резким сжатием внешних заимствований. Это привело к полномасштабному и сильному кризису ликвидности в банковском секторе. Хотелось бы отметить удивительно быстрые и точные действия в этой ситуации Банка России, федеральных и региональных органов власти, их эффективное взаимодействие с банковским сообществом. Таким образом, удалось обеспечить нормальное функционирование платежной системы страны, избежать паники вкладчиков. С банковским кризисом, то есть кризисом плохих долгов, мы на тот момент не столкнулись. За период с октября по апрель произошло существенное — в 2 раза в долларовом исчислении — сжатие рублевой денежной массы в экономике России и, как следствие, сокращение обеспечения потребностей экономики в национальной валюте. Одновременно возникли сложности с ликвидностью в реальном секторе экономики, прекратился приток внешних финансовых ресурсов. Снизилась и устойчивость пассивов, привлеченных от вкладчиков: люди стали размещать не меньше денег, но деньги на меньшие сроки. Банки практически лишились ресурсной базы для кредитования в рублях на срок более 1 года. Упали цены на недвижимость, снизилась продажная стоимость основных фондов, а значит, ухудшилась залоговая база. В связи с продолжающимся экономическим спадом ухудшилось состояние многих заемщиков. Таким образом, в негативном сценарии развития событий нас ждет высокий спрос на ликвидность, снижение качества кредитного портфеля и сокращение круга потенциальных заемщиков. Это значит, что уже в текущем году возникнет проблема низкой обеспеченности капитала банковской системы. Например, в Нижегородской области совокупная прибыль банков — примерно 6 млрд рублей, а объем просроченных кредитов превышает 18 млрд рублей. Так что очевидно, что тенденция повышения доли плохой задолженности существует, и с учетом ухудшения финансового положения предприятий, снижения потребительской активности граждан и обесценивания активов тенденция эта имеет долгосрочный характер. Более того, степень эффективности решения этой проблемы будет определять устойчивость банковской системы, доступность кредита для субъектов экономики, в том числе физических лиц, и в конечном счете — сроки выхода нашей экономики из кризиса. Решение проблемы плохой задолженности связано с ответом на три вопроса: нужно ли возвращать кредиты; как усовершенствовать процедуры, сопровождающие возврат кредитов; что делать с кредитами, возврат и обслуживание которых в установленные сроки невозможно или угрожает существованию или продолжению деятельности заемщика. Начнем с первого вопроса. В последнее время, к моему большому удивлению, он стал едва ли не дискуссионным. В газетах вроде бы солидных появляются рекомендации, как не платить по кредиту, создаются антиколлекторские агентства, неоднозначную позицию занимает суд. Вошла в оборот фраза: «Банкам платят только трусы». Но ведь банки кредитуют не своими деньгами, а на 85 проц. — деньгами вкладчиков. Отказ от нравственного и юридического императива о необходимости выплаты долга чреват непредсказуемыми последствиями. Необходимо общественное осознание этого факта. И здесь трудно переоценить роль федеральных и региональных органов власти, средств массовой информации, ответственных политических сил. Конечно, это не должно означать ущемление прав заемщиков, более того, есть случаи, когда в результате недобросовестной кредитной политики отдельных банков использовался недостаток финансовой грамотности и кредиты людям, по сути, навязывались. Эти случаи требуют отдельного рассмотрения и санкций по отношению к виновным. Но в целом необходимо добиться однозначного отношения общества к практике невозврата кредитов.Теперь несколько слов о процедуре взыскания проблемной задолженности, когда дело дошло до суда. Целесообразно было бы несколько скорректировать практику рассмотрения судами исков кредитных организаций. Предлагаю изучить возможность сокращения процессуальных сроков по рассмотрению гражданских дел о взыскании задолженности по кредитным договорам. В ходе судебного разбирательства по иску банка о взыскании задолженности и в случае предъявления должником встречного иска о признании недействительным кредитного договора надо объединять рассмотрение указанных дел в одно производство. Для реального исполнения судебных решений о взыскании задолженности целесообразно исключить отказы банку-истцу в удовлетворении ходатайства о применении обеспечительных мер в отношении имущества должника, в том числе в виде передачи заложенного движимого имущества на хранение банку-залогодержателю. Все эти предложения, однако, не являются системным решением проблемы роста просроченной задолженности в тех формах и объемах, в которых она стоит сегодня. Чтобы восстановить кредитование нефинансового сектора, необходимо радикально снизить давление, оказываемое плохими кредитами на капитал кредитных организаций, расчистить их балансы, одновременно не нанося ущерба деятельности заемщиков. Речь сейчас идет не о криминальных схемах и мошенниках, а о кредитах нормальным предприятиям, обеспеченных адекватными залогами, стоимость которых, как и денежные поступления, резко уменьшилась в условиях спада. Для того чтобы банковская система функционировала устойчиво и выполняла свою важнейшую функцию — кредитование экономики, необходимо временное замещение этих активов в балансе банков путем выкупа плохих кредитов специализированным агентством. Речь идет о просроченных корпоративных кредитах, выкупленных по балансовой стоимости, в объеме не большем, чем 2,5 капитала банка, за счет эмиссии агентством облигаций под гарантии Банка России, что не отразится на федеральном бюджете. Облигации предполагаются неторгуемыми, не более чем пятилетними, входящими в ломбардный список Банка России. Таким образом, банки смогут при необходимости получить под них рефинансирование. Выкупленный агентством кредитный портфель предлагается передать во временное управление банка на агентских условиях. Однако активом, переданным в управление, считается только основной долг, что позволяет ослабить процентную нагрузку на предприятие-заемщика, дав ему время на стабилизацию финансового состояния. Через 5 лет или, при наличии возможности, ранее банк производит обратный выкуп кредитного портфеля по той же балансовой цене денежными средствами. Если банк готов полностью выкупить портфель, то происходит взаимозачет: облигации агентства и требование к банку аннулируются. При частичном выкупе невзысканная часть портфеля возвращается на баланс банка, после чего происходит доначисление резервов и при необходимости — снижение капитала банка. Таким образом, банк, сохраняя ответственность за качество собственного кредитного портфеля, получает несколько лет для системной работы по его взысканию в стабильных, с точки зрения процентной нагрузки на заемщика и обеспечения собственной ликвидности, условиях. Эта программа предназначена для региональных банков, которые сегодня отрезаны от многих инструментов фондирования и практически всех инструментов капитализации. Иногда приходится слышать: в 100 крупнейших банках сосредоточено 80 проц. активов всей банковской системы, так зачем же помогать остальным? Это лукавая статистика. Считать надо не по миллионам рублей, а по количеству кредитных решений, по точкам продаж. И тогда видно, что в 38 районах Нижегородской области из 48 представлены только региональные банки и Сбербанк. Почти все нестандартные кредиты предприятия малого и среднего бизнеса получают в региональных банках. Такая же ситуация и с доступностью банковских услуг для населения.