Жизнь в кредит
Богатство лучше, чем бедность, но только по финансовым причинам.Вуди Аллен.Если вам говорят, что дело вовсе не в деньгах, значит, речь идет о чужих деньгах.Билл Клинтон.Долговременная перспектива«- плохой советчик в текущих делах. В долговременной перспективе все мы мертвы.Джон Кейнс.За!Что может вернее свидетельствовать об улучшении жизни страны? Самое главное, самое близкое и понятное каждому человеку ? это повышение материального уровня жизни. Достаток, в первую очередь бытовой, ? наиболее верный признак общей положительной тенденции в стране, в любой вообще и в России в частности. И здесь, граждане, дела у нас обстоят весьма и весьма неплохо, свидетельством чему может быть набирающий силу кредитный и потребительский бум. Не верите? Следите за цифрами.По данным Банка России, на 1 апреля 2006 года общий объем кредитов, предоставленных банками физическим лицам, превысил триллион рублей. В то время как в начале 2005 года он был вдвое меньше, а на 1 января 2000 года вообще составлял по нынешним меркам мизерную сумму ? около 16 миллиардов. Это что касается кредитного бума. Теперь о буме потребительском. Он также подтверждается данными все того же Банка России, подкрепленными исследованиями социологов. Чаще всего, более чем в 43 проц. случаев, кредит берется на покупку бытовой техники, телефонов, видео- и аудиотехники. Почти 14 проц. приходятся на нецелевые кредиты. Остальное примерно поровну делят между собой автокредитование и ипотека.Все приведенные цифры и данные убедительно свидетельствуют ? россияне привыкают жить в долг. Ломается одна из самых фундаментальных характеристик общественной и частной жизни русского человека ? стремление скопить денежку. Неважно, на что ? на свадьбу, на похороны, на черный день ? копить нужно обязательно. Зачастую отказывая себе в сиюминутных маленьких радостях. Радости эти с какой-то звериной серьезностью и тщательностью отодвигались на неопределенное время, на которое, собственно, и копились порой весьма немалые суммы, что зачастую приводило и привело в итоге к весьма печальным последствиям. Не говоря уже о периодических денежных реформах и инфляции, которые «съедали» накопления и в Российской империи, и в Советском Союзе (хоть и не все это замечали), экономическая ситуация к концу 80‑х годов сложилась так, что денег у многих было более чем достаточно, а купить на них было нечего. К моменту распада Советского Союза и началу «шоковой терапии» Гайдара у миллионов граждан на сберкнижках было накоплено по несколько тысяч рублей и все они в один момент банально «сгорели». Можно себе представить, как рвали на себе волосы с досады и отчаяния те, кто не успел снять деньги и потратить их на что-нибудь более полезное и осязаемое. Все их накопленные кровные ушли в никуда, и не одного Гайдара тут даже стоит винить. Ведь были же люди, почуявшие что к чему заранее и успевшие еще до кризиса потратить свои падающие «деревянные» на более ощутимые материальные ценности. И таких даже было немало.Сейчас их еще больше. Люди не хотят ждать, когда наступит светлое будущее, и не собираются его строить, откладывая по копеечке и отказывая себе во всем. Они хотят жить здесь и сейчас, хотят жить в хороших домах, ездить на хороших машинах, носить стильную одежду и есть качественную пищу. И уже не просто хотят, а могут себе это позволить. Самым удобным инструментом для этого являются банковские и потребительские кредиты. В самом деле, к чему ждать, откладывать и копить деньги хоть на телевизор, хоть на машину, хоть на квартиру, когда можно пойти в банк и он выдаст вам необходимую ссуду на нужную вам покупку. И уже не придется с грехом пополам откладывать «заначку», рискуя, что половину ее «съест» инфляция, или со стыдом занимать у родственников и друзей. Процесс финансового насыщения экономики поставлен на финансовый поток, все более приобретая цивилизованные и стандартизированные формы. Более того, он однозначно выгоден всем сторонам. Граждане могут теперь приобрести вожделенный товар ? от телефона до квартиры ? прямо здесь и сейчас, всего лишь доказав свою потенциальную платежеспособность. Торговцы реализуют свой товар ускоренными темпами, а значит, имеют возможность быстро обновлять ассортимент и развиваться ускоренными темпами, что выгодно как производителю, так и потребителю. И, наконец, это выгодно банкам, зарабатывающим на процентах и питающим все новыми и новыми кредитами всю российскую экономику. Выгода налицо, и, как ни крути, выгодно всем.ПротивВсем, да не совсем. Говоря о стремительно увеличивающемся росте потребительского кредитования, мы забыли упомянуть об одной маленькой детали ? рисках. Причем рисках двоякого рода. Банки могут столкнуться с рисками невозврата кредитов, а их клиенты рискуют залезть в долговую петлю. Что интересно, оба эти риска уже вполне отчетливо вырисовываются на горизонте.Начнем с первого. Еще полгода назад доля «плохих» кредитов (то есть тех, которые безнадежно пропали и которые бессмысленно возвращать) в банковской системе России оценивалась в 1,7 проц. По мировым меркам доля эта весьма мала и беспокоиться вроде было бы не о чем. Но уже к 1 апреля доля возросла до 2,5 проц. Рост тревожный и весьма впечатляющий, но опять-таки не дотягивающий до мировых стандартов, в которых критической величиной считается 5 проц. И все-таки здесь настораживает одно обстоятельство. Дело в том, что оценки Центробанка плохо согласуются с данными независимых аналитиков. А по их исследованиям выходит, что доля невозвратов находится на значительно более высоком уровне. В частности, лидеры по объемам выданных кредитов на 1 января 2006 года ? Хоум Кредит энд Финанс Банк, Инвестсбербанк и «Ренессанс Капитал» ? показали просроченную задолженность на уровне 21,7 и 8 проц. соответственно. И это лишь самые честные банки, поскольку многие отнюдь не спешат делиться полной информацией о всех просроченных кредитах, ставя под удар свою репутацию и надежность.Именно поэтому уже не один месяц отечественные СМИ обсуждают возможность нового банковского кризиса, связанного как раз с массовыми невозвратами потребительских кредитов. Банкиры, впрочем, выкрутятся и, похоже, уже выкручиваются. Но за счет кого? За счет нас, своих клиентов и потребителей. Нивелируя риски, связанные с невозвратами кредитов ненадежными заемщиками, они повышают ставку, делая кредит вопреки распространенному мнению все более дорогим и недоступным. Так называемые «льготные кредитные ставки» ? не более чем блеф, мираж, призванный заманить потребителя. Многие действительно «клюют» на низкие или даже нулевые ставки, о чем потом горько жалеют, ибо на самом деле кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных и т.п., в которых очень непросто разобраться неподготовленному человеку. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как договор подписан и у клиента уже не остается шансов реально оценить свои возможности по ежемесячным выплатам. Более того, некоторые договоры составляются настолько запутанно и сложно, что люди обычно не вникают даже в их содержание, целиком доверяясь банку, который в итоге бессовестно эксплуатирует их доверчивость, накручивая ставку по кредитам до 40 – 50 проц.И ладно бы еще банки. Все-таки у них есть какая-никакая система оценки заемщика и уважающие себя банки заведомо неплатежеспособному клиенту кредит не выдадут. Но есть ведь еще потребкредитование в торговых точках. И именно там наиболее высок невозврат по кредитам, в первую очередь из-за нетщательной проверки заемщиков. А из-за простоты получения такого кредита многие люди берут его, заведомо не собираясь возвращать. Высокие риски, в свою очередь, компенсируются высокими ставками, а чтобы не отпугивать клиентов, платежи «закапываются» в сложные формулировки договоров. В итоге, чем проще получить кредит, тем дороже он обойдется. Поэтому, если в рекламе говорится о кредите под ноль процентов и без начального взноса, а оформляют его за три минуты при предъявлении одного паспорта, можете быть уверены: этот кредит обойдется вам в бешеные проценты ? 30, 40, 50 и даже 70 проц. годовых. Долговая петля затянется на вашей шее мягко и осторожно, но удавит без всяких колебаний.Так что по-настоящему большие потери в этой игре рисков понесут вовсе не банки, а заемщики, причем добросовестные, которые вынуждены платить «за себя и за того парня», набравшего кредитов и теперь не отвечающего на запросы банка. Вам это нужно?Особое мнениеРискнем предположить, что все-таки нужно. Ну, может, и не вам конкретно, но подавляющему большинству россиян точно. Люди учатся жить цивилизованно. Для этого и кредитки, и чеки, и банковские переводы, и, собственно, сами кредиты. Люди учатся жить по средствам. Для этого ? все то же самое, перечисленное выше. Финансовая система страны обновляется, все больше и быстрее подтягиваясь к мировым стандартам. Тормозить ее развитие, ссылаясь на различные ошибки и недочеты, так же глупо, как запретить все хирургические операции из-за одной ошибки одного хирурга.Кредитование, в том числе и потребительское, уже не остановить, поскольку оно значительно облегчает жизнь и очень хорошо развивает финансовую систему страны. Вопрос в том, как сделать его максимально безопасным. И здесь нам не нужно изобретать велосипед, все уже придумано и давно апробировано на Западе, где давно уже, в частности, существует такой институт, как «кредитная история». Все банки свободно пользуются данными Бюро кредитных историй, куда сами же и поставляют эти данные о каждом своем заемщике. Ни один банк не выдаст заем человеку с непогашенным кредитом. Периодически просрочивающие свои выплаты могут надеяться лишь на самые высокие ставки и самые дорогие кредиты. И напротив, честный и добросовестный клиент, регулярно и в срок погашающий свои кредиты, может легко рассчитывать на получение новых, куда более выгодных и льготных.Планы по созданию подобной системы есть и в России, но пока еще только планы. А жаль. Если бы Бюро кредитных историй заработало в нашей стране, оно значительно облегчило бы жизнь добросовестным банкам и заемщикам и в той же пропорции усложнило бы недобросовестным.
