Как люди попадают в долговые ямы и что с этим делать

В последние годы россияне ежегодно обновляли рекорды по займам, закредитованность россиян растёт как снежный ком. Достаточно отметить, что в прошлом году кредитов было выдано на 57% больше, чем в 2022‑м. Вместе с количеством займов растёт и задолженность населения перед финансовыми организациями. В прошлом году в Федеральную службу судебных приставов поступило 25 млн исполнительных судебных производств. С россиян в пользу банков собираются взыскать 3,2 трлн рублей. Разбираемся, как люди попадают в долговые ямы и что с этим делать.

Почему люди попадают в кредитную кабалу

Безответственное отношение к кредитам и займам

Человек, не задумываясь, берёт деньги в долг на сиюминутные радости – приобретение дорогого смартфона, покупку лишней пары обуви, оплату ужинов в ресторанах.

Низкая финансовая грамотность 

Потребители, не вникающие в подробности кредитования, как правило, берут самые дорогие займы, при этом сами чаще всего имеют низкие доходы. В итоге быстро загоняют себя в долговую ловушку.

Тяжёлая жизненная ситуация

Бывает, что человек вынужден брать многочисленные кредиты из-за потери работы, развода, смерти близких. Им кажется, что финансовый вопрос следует решить сейчас, а потом разберёмся. В итоге долги растут как снежный ком.

Жертвы мошенников

Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты.

Ошибки должников

- Игнорирование проблемы.

- Отсутствие финансовой стратегии.

- Нежелание оптимизировать свои расходы и научиться жить по средствам.

- Бессистемное погашение кредитов.

- Взятие микрозаймов на погашение других кредитов.

- Нежелание искать дополнительные источники заработка.

Признаки зависимости

Мало кто об этом задумывается, но есть люди, которые страдают кредитной зависимостью. И это новая болезнь нашего времени.

1. Чувство эйфории и лёгкости при получении кредита.

2. Радость от возможности потратить деньги.

3. Неумение планировать расходы.

4. Если что-то хочется купить, человек не может сказать себе «нет».

5. Ощущение тоски и неудовлетворённости, если нет возможности тратить.

6. Копирование образа жизни более успешных знакомых.

7. Откладывание решения финансовых проблем на потом.

Когда стоит начать беспокоиться

Существует термин «показатель долговой нагрузки». Это отношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заёмщика. Если эта пропорция превышает 80%, то заёмщик считается закредитованным. Но начать беспокоиться стоит гораздо раньше. Например, если вы:

- постоянно переоцениваете свои доходы, живёте не по средствам;

- откладываете оплату коммунальных расходов и других обязательных платежей на потом;

- не знаете, сколько должны отдавать ежемесячно по обязательным платежам;

- берёте всё новые и новые кредиты, чтобы погасить старые долги;

- по кредитной карте вносите только минимальный платёж;

- не имеете накоплений, которые могут пригодиться в экстренных случаях.

Как выбраться из долговой ямы

Шаг 1

Выпишите все займы, которые у вас имеются. Речь идёт не только о потребительских кредитах, ипотеке, микрозаймах, но и кредитных картах. Обязательно пропишите процентную ставку, сумму и срок возврата, дату ежемесячного платежа.

Шаг 2

Посчитайте сумму всех обязательных трат – коммуналка, проезд, лекарства, продуктовая корзина.

Шаг 3

Оцените, на чём можно сэкономить. Может быть, временно отказаться от покупки дорогих продуктов или не ездить на море, а провести отпуск на даче. Либо найдите дополнительный источник доходов.

Шаг 4

Посчитайте, сколько денег остаётся после обязательных трат. И строго ежемесячно направляйте их на погашение кредитов.

Методы погашения долгов

Лавина

Эта тактика предполагает, что ускоренными темпами вы гасите кредит с более высокой процентной ставкой. При этом вносите минимальный платёж плюс дополнительную сумму. И так ежемесячно до полного погашения. Расчёт прост: чем выше процентная ставка, тем больше переплата, соответственно, этот заём нужно закрыть в первую очередь. По остальным выплачивайте минимальный платёж.

Снежный ком

Здесь в первую очередь гасите долг с наименьшей суммой. По остальным зачисляете минимальные платежи. Погасив самый маленький кредит, переходите к следующему, но к минимальной сумме добавляете ту, что платили по только что закрытому кредиту. Данный способ приносит прежде всего моральное облегчение. Вы видите, что долги закрываются, их становится меньше.

Снежинка

Этот механизм подходит для тех, у кого нет дополнительной суммы для досрочного погашения хотя бы одного кредита. То есть средств с трудом хватает на минимальные платежи.

В таком случае все премии, денежные подарки, то есть любые незапланированные доходы направляете на дополнительный взнос по кредиту.

Сугроб

Это тактика используется, когда не хватает средств платить даже минимальные платежи по кредитам. В таком случае следует обратиться в банк, чтобы попросить объединить все платежи в один – взять новый большой кредит, погасить старые долги и платить по одному займу.

В любом случае, если денег на выплату долгов не хватает, бегать и скрываться не стоит, лучше обратиться в банк и совместно с кредитором найти выход из сложившейся ситуации.