Стоит ли доверять микрокредитам: как изменился финансовый рынок в Нижегородской области

Точки, предлагающие перехватить денег до зарплаты, появились в Нижнем Новгороде ещё несколько лет назад. И за это время меньше их не стало. Даже несмотря на то, что большинство нижегородцев по-прежнему относится к ним с недоверием, опасаясь огромных процентов, отбоя в клиентах у микрофинансирования нет. Мы попытались разобраться, так ли страшны микрозаймы, как многие считают.

Долг платежом опасен

«Деньги за 15 минут без отказа», «Даём деньги всем: решение от 1 минуты» – ещё пару лет назад такими вывесками были заполнены все основные городские улицы и остановки. Сейчас микрозаймы в угоду современным технологиям перекочевали в интернет: всего пара кликов мышкой, и на карту уже пришли заёмные средства. А вместе с ними и долг, который на самом деле куда больше, чем обещанный на таких сайтах 1%.

– Одно могу сказать точно – процент явно не годовой, а, скорее всего, дневной или недельный. При максимальной дневной ставке в 1% переплата в год составит 365%! – говорит финансовый консультант Ольга Петрова. – Радует только то, что при неуплате долг не продолжит расти в геометрической прогрессии, как думают многие. Размер процентов ограничивается максимальной суммой, которая не должна превышать размер займа более чем в полтора раза.

А ведь всего несколько лет назад, взяв в такой организации 10 тысяч рублей и потом не имея возможности погасить долг или просто забыв о нём, люди оставались должны по 200 – 300 тысяч. Но и сейчас чаще всего должники умудряются загнать себя в кредитную яму.

«Сидела без работы, перехватила 5000 до зарплаты, а отдавать нечем, – вспоминает нижегородка на местном форуме. – Начали грозить коллекторами, пришлось в другой фирме брать уже 10 тысяч рублей, тот кредит погасить и на жизнь оставить. И ведь главное – в банках отказывают, а здесь всем дают. Сама не поняла как, а на мне уже четыре таких займа. Пришлось закладывать украшения в ломбард и просить денег у дальних родственников, чтобы рассчитаться».

Эксперты считают, что основные клиенты микрофинансовых организаций – это люди с плохой кредитной историей, которым отказывают в займах банки или те, кто не умеет делать сбережения. Также сюда попадают фанаты азартных игр, которые не могут справиться с собственным бюджетом. Их привлекают простые условия МФО – быстрота, небольшие суммы, высокая вероятность принятия положительного решения по займу. На проценты они не обращают внимания, а самому кредитору высокая ставка позволяет не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Денежный смешок

Надо отметить, что изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предприниматели находились в поисках небольших сумм денег на несколько дней, а банковские продукты не оформлялись настолько быстро. В результате из-за простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан, далёких от бизнеса. И, судя по статистике, популярность микрокредитов не утихла даже во время коронакризиса и после него.

– Сегмент микрозаймов полностью восстановился после сокращения выдачи весной 2020 года, связанного с карантинными мероприятиями, – отметил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. – Стоит отметить, что после падения в апреле прошлого года средний чек займа «до зарплаты» также не только вернулся к прежним уровням, но и превысил их. При этом в первые три месяца 2021 года данный показатель стабилизировался и держится на уровне 8,4 тысячи рублей.

Если в I квартале прошлого года нижегородцы взяли 98 тысяч 122 микрозайма, то по итогам нынешних трёх первых месяцев их число выросло на 18,7% – до 116 тысяч 511. Только за апрель жители региона оформили 41 тысячу 418 микрокредитов. В сумме нижегородцы остаются постоянными и, как и год назад, предпочитают занимать не более 8300 рублей.

– Начиная с осени прошлого года число выданных микрозаймов растёт темпами, значительно превышающими аналогичные прошлогодние показатели. Стоит отметить, что во многом этот рост связан с увеличением в последнее время доли онлайн-заявок в сегменте микрозаймов. Так, в первые месяцы 2021 года она составляла около 75% от общего числа заявок, – привёл данные генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Эксперты, работающие в сфере МФО, также отмечают популярность онлайн-услуг и говорят о более строгих условиях выдачи займов.

– На самом деле сегодняшний микрофинансовый рынок сильно другой, – считает Елена Стратьева, директор Российского микрофинансового центра (РМЦ), директор СРО «МиР». – Был такой шаблон, что деньги выдают направо и налево. Но это не так, напротив: были ужесточены кредитная политика и требования, и сегодняшняя доля одобрения заявок новых клиентов, если сравнивать с аналогичным периодом прошлого года, в два раза меньше. Никто, конечно, не удивлён росту портфеля онлайн-займов, и это обусловлено только тем, что в прошлом году случился локдаун, и стало сложно работать в офлайн. Но это привело к тому, что сегодня микрофинансовый рынок получил доступ к разного рода информационным системам, в том числе государственным источникам, где можно быстро и качественно проверить своего заёмщика.

А в связи с распространением финансовой грамотности изменились и сами клиенты МФО.

– Сегодняшний клиент уже не использует старые шаблоны, а оценивает нужность продукта и удовлетворённость этим продуктом, то есть насколько он соответствует его ожиданиям, – добавила Елена Стратьева.

Тем более что сейчас заёмщики сильнее беспокоятся о собственной кредитной истории, которую может непоправимо испортить не выплаченный вовремя кредит.

Уроки экономики

Финансовые эксперты приводят список нескольких жизненных ситуаций, когда микрозайм может быть оправдан. Это, например, задержка зарплаты, непредвиденная поломка техники или проблемы со здоровьем, требующие срочного решения.

– Если других вариантов срочно найти нужную сумму у вас нет, рискните, – советует консультант Ольга Петрова. – Только читайте договор крайне внимательно, чтобы потом не встречать на пороге дома весьма недружелюбных коллекторов.

При этом стоит понимать, что микрокредит остаётся вынужденной мерой, а не регулярным явлением. Такой заём можно брать лишь в исключительных случаях на короткий срок и с уверенностью в своевременном погашении. И тогда он принесёт пользу, а не ощутимый вред.