Кому взаймы под 8 %, кому под 300 %
Мы по привычке воспринимаем микрофинансовые организации как фирмы, где дают взаймы под бешеные проценты. А вы знаете, что малый бизнес кредитуется в МФО под 8 – 11 % годовых? О подводных камнях микрофинансов рассказала на семинаре для региональных журналистов экономический советник департамента по связям с общественностью Банка России Екатерина ГЛЕБОВА.
Деньги на развитие
Микрофинансовые организации стали популярны у населения в предыдущий кризис-2008, когда многим заёмщикам банки отказывали в кредите, а МФО с удовольствием давали взаймы с одним паспортом, пусть и под огромные проценты.
С тех пор у микрофинансовых фирм осталась репутация кредиторов под 300 – 700 % годовых. Хотя, по словам эксперта, структура кредитов МФО намного сложнее: лишь пятую часть составляют займы «до зарплаты» по 1 – 2 % в день, а, например, кредиты малому бизнесу — четверть. Кроме того, МФО выдают и потребительские займы под 30 – 40 % годовых. Эта ставка уже сравнима с банковскими предложениями по беззалоговым кредитам на любые нужны.
Кстати, старуха-процентщица кредитовала Раскольникова под 10 % в месяц под залог часов - 0,3 % в день. Условия практически сравнимы с нынешними займами «до зарплаты».
Мало кто знает, что МФО кредитует малый бизнес по ставке от 8 % годовых. Думаю, не в курсе и сами предприниматели, кому эти кредиты адресованы. Такие компании фондируются государством и существуют при поддержке Минэкономразвития РФ, в рамках развития госпрограмм для малого бизнеса. Такими займами, как правило, пользуются для раскрутки стартапа. Доступна сумма до 3 млн руб. В нашем регионе такие кредиты малому бизнесу выдает АНО «Агентство по развитию системы гарантий и Микрофинансовая организация для субъектов малого и среднего предпринимательства Нижегородской области» под 11 % годовых. Агентство работает при областном минпромторге.
Верните долг!
Но опасение у экспертов вызывают именно краткосрочные займы, которые крайне плохо возвращаются. По разным социологическим опросам, треть наших сограждан считает, что можно не возвращать кредит, рассказала спикер. А ведь в этом главная особенность микрозайма — взять в безвыходной ситуации и отдать как можно скорее, иначе проценты вырастут, как снежный ком.
- Если грамотно подходить к этому финансовому инструменту, можно пережить сложную ситуацию, — пояснила Глебова. — Закредитованность населения высокая — у некоторых оформлено по 17 – 18 займов. Зачастую человек открывает новый заём, чтобы покрыть проценты по предыдущему.
Законодатели постоянно пытаются ограничить растущий долг граждан по микрозаймам. Например, с 1 января 2017 года действуют революционные ограничения: проценты по потребительскому микрозайму не должны превышать трёхкратной суммы самого кредита (поправки в Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ). Таким образом, если физическое лицо заключит с МФО договор сроком до одного года на микрозайм 5000 руб., то его задолженность не сможет превысить 20 тыс. руб. (заём 5 000 руб. + проценты 15 000 руб.). Ещё одно ограничение: МФО может начислять проценты при возникновении просрочки только на непогашенную сумму основного долга. Как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы, кредитор обязан приостановить начисление. Если заёмщик погасит проценты, фирма сможет начислить неустойку, но она снова не должна превышать двукратного размера непогашенной суммы.
Правда, финансисты продолжают хитрить, включая в договор разные дополнительные услуги. Например, стоимость одного звонка вам как проштрафившемуся заёмщику — 500 руб. Поэтому главный совет — смотрите, что вы подписываете, внимательно читайте договор.
Бегите от нелегальных кредиторов
И самое главное — даже не те проценты, которые вам начислят вместе с пенями и штрафами. Важно заключать договор с легальным кредитором — микрофинансовой компанией, включённой Банком России в государственный реестр МФО (эту информацию можно найти на сайте регулятора в разделе «Финансовые рынки» — http://www.cbr.ru/finmarket/).
- Если компании нет в реестре, значит это нелегальный кредитор и он не обязан выполнять требования к МФО, хотя она может работать без нарушений, как юрлицо. Тогда и сумма долга может вырасти до астрономических размеров, и полную стоимость займа вам могут не сообщить, и ваши права как заёмщика не смогут защитить, — подчеркнула эксперт. — В прошлом году выявили 1400 нелегальных кредиторов в России.
Недавно Банк России вместе с Яндексом запустили проект по маркировке легальных кредиторов МФО специальным значком. Когда забиваете в поисковике «Деньги взаймы», и система выдаёт список сайтов, обратите внимание на зелёный кружок с галочкой и надписью «Реестр ЦБ РФ» — значит эту компанию проверили по официальной базе данных. Это поможет потребителям выбирать в Интернете легальные компании, что позволит защитить их права как участников финансового рынка.
Кстати
Проценты у МФО можно сравнить с ситуацией, когда одолжил у товарища 1000 рублей, вернул через несколько дней и в благодарность купил мороженое за 20 рублей. Вот вам 730 % годовых. Но вы же не будете держать тысячу год, чтобы отдать ящик мороженого.
