Намек на оживление
Кризис наложил отпечаток на многие элементы экономической жизни страны. Он коснулся и реального сектора, и финансовых учреждений. Как события последнего года повлияли на отношение банков к малому и среднему бизнесу? На этот вопрос постарались дать ответ участники круглого стола, организованного ИД «Красивые люди» и журналом «National Business — Нижний Новгород». Осторожно: новый клиент! Станислав СПИЦЫН, начальник главного управления Центрального Банка России по Нижегородской области: — Выдача новых кредитов нижегородским предприятиям сократилась по сравнению с прошлым годом в два раза. Если объем производства в нашем регионе упал в среднем на 10 процентов, то и кредитный спрос должен снизиться. Но наши банки поддерживают своих клиентов на том же уровне, какой был год назад. Правда, малый бизнес страдает от нехватки кредитных ресурсов. В прошлом году эта категория предприятий получила от банков заемные средства в размере 13 млрд рублей, в этом году кредитный портфель сократился до 11 миллиардов. Предприниматели хотят взять денег взаймы, но у них нет оснований просить у банка кредит. Закон гласит: банки обязаны выдавать кредиты на условиях срочности, платности и возвратности. Это положение закона касается и заемщиков, которые должны обеспечить возврат ссуды на условиях, под которыми они подписались. Вот эти условия сегодня многие клиенты выполнить не в состоянии, и банки вынуждены отказывать им в выдаче кредитов. Стоимость кредитов возросла, потому что она учитывает возросший риск невозврата. Этот риск прибавляет к ставке примерно 5 процентов годовых. При этом на сегодня средняя стоимость кредита в Нижегородской области составляет 16 – 17 процентов годовых. Конечно, год назад она была гораздо ниже. Тем не менее, этот уровень терпим для ряда предприятий. Вот 20 процентов, как говорят многие предприниматели, им уже не потянуть. Теперь что касается залогового обеспечения. Когда ситуация была стабильная, отношения между банками и заемщиками складывались более доверительные, потому что невозврат кредитов составлял всего 1 процент. Сегодня этот показатель подскочил до 6 процентов. Если в целом кредитный портфель банков региона равен 300 млрд. рублей, то невозврат — 20 миллиардам. Это же очень много. Банки сегодня доверяют на сто процентов лишь старым своим клиентам. В отношении новых клиентов кредитные организации ведут себя максимально осторожно. Мы все попали на вилку Александр ШАРОНОВ, председатель правления НБД-Банка: — Прошел год с начала кризиса, все нижегородские банки живы-здоровы, продолжают работать, и это уже хорошо. Ситуация в экономике непростая, но она вполне управляемая, чтобы ее улучшать. Мы говорим, что снизилось количество вновь выдаваемых кредитов. Но ведь это прямое следствие того, что существующим заемщикам банки охотно идут навстречу, пролонгируют и реструктуризируют старые кредитные договоры. Кризис коснулся абсолютно всех, и у многих предприятий, если не у большинства, финансовое положение ухудшилось. Риски банков при взаимодействии с заемщиками возросли. Тем не менее кредитные организации идут на то, чтобы оказывать поддержку своим клиентам. Мы все попали на вилку, когда стоимость залогов уменьшилась, а необходимость в денежных средствах на обслуживание кредита из-за возросших ставок увеличилось. При этом у многих предприятий сократилась их собственная доля на рынке. Спрос на их продукцию или услуги, а значит и выручка, стали меньше. Соответственно, снизилась их способность обслуживать кредитный долг. И если предприятие идет за заемными деньгами на черный рынок, это очень плохо. Это значит, что отчетность компании настолько непрозрачна, что банку в ней просто нечего анализировать. И чем дольше такое предприятие берет деньги взаймы на черном рынке, тем позже оно начнет зарабатывать нормальную кредитную историю, тем позже для него наступит возможность цивилизованного кредитования. Спрос на кредиты отражает объективную ситуацию в экономике. Валовый региональный продукт Нижегородской области упал существенно. Индекс физического объема выпуска промышленной продукции сократился на 35 процентов и составляет только 65 процентов к уровню прошлого года. Если мы сопоставим неуменьшившийся кредитный портфель с вышеназванными показателями, то напрашивается вывод: удельное воздействие кредитной системы на экономику увеличилось. Сейчас правительство области ставит задачу выйти в конце 2009 года на коэффициент 80 процентов по ИФО к уровню прошлого года. Среднесрочный план развития экономики до 2012 года не предусматривает выхода на 100 процентов по отношению к 2008 году ни по промпроизводству, ни по ВРП, ни по реальным доходам населения. Этот план сегодня рассматривается правительством как реалистичный. По нашим ощущениям, небольшой сдвиг в сторону роста спроса на кредиты наметился в третьем квартале текущего года. Как эта динамика будет дальше развиваться, пока непонятно. Банки, со своей стороны, готовы кредитовать, и ресурсы для этого есть. Мы исходим из того, что в следующем году все же будет оживление экономики, и готовимся к тому, чтобы удовлетворять спрос на кредиты. Пока об этом можно говорить лишь как о намеке. Считать, что это — устойчивый тренд, на мой взгляд, рано.Живучие и мобильные Владимир РОГОЗИН, управляющий нижегородским филиалом Промсвязьбанка: — Когда начался кризис, руководство нашего банка приняло решение развивать услуги именно для малого и среднего бизнеса. Ведь не секрет, что основные проблемы банкам принесли крупные корпоративные заемщики. Как правило, именно с ними связаны наибольшие проблемы и трудности в урегулировании вопросов просроченной задолженности. Что касается малого и среднего бизнеса, то он по определению является более живучим и устойчивым, а самое главное — более мобильным в изменившихся условиях. Поэтому мы ни на один день не приостанавливали кредитование этой категории заемщиков. Да, стандарты ужесточились, и это правильно. В растущей экономике требования можно ослабить, а во время кризиса наступает время подведения итогов. Все, и малый бизнес в том числе, приняли участие в разогреве рынка недвижимости. Было понятно, что цены неадекватно раздуты и высоки. То же касается и других залогов. После падения цен на залоги планка требований к ним повышена, и это закономерно. В третьем квартале в экономике действительно наметилось некое оживление, и постепенно требования к заемщикам будут ослабляться, а ставки снижаться. Это связано с тем, что денег в экономике становится больше. Да и фактор стабильности присутствует, невзирая на крики с разных сторон о второй волне кризиса. Финансовое хулиганство «паршивых овец» Тимофей ПИСЬМЕРОВ, заместитель председателя правления Волго-Вятского банка Сбербанка России: — Кризисное время можно разделить на два периода. Острый период — осень, зима и весна — был для нас очень непростым. Когда был строительный бум, многие предприниматели занимались ремонтом, продажей стройматериалов. С началом кризиса новое жилье строить почти что прекратили, и у этих предпринимателей возникли сложности. Мы с такими клиентами договаривались, как же им и кредиты вернуть, и бизнес их сохранить. С большинством заемщиков мы договорились о пролонгации кредитов. Клиенты искали какие-то альтернативные виды бизнеса. Большие проблемы в этот период были связаны еще и с тем, что автопром снизил объемы производства, а в нашем регионе очень много фирм производят комплектующие для ГАЗа. Когда автозавод или не закупал их продукцию, или не расплачивался с ними за отгруженные детали, у нас с заемщиками появлялась общая головная боль. Что нам делать? Как предпринимателю дальше работать и как нам вернуть кредит? В таких ситуациях мы договаривались и с властью, и с автозаводом, чтобы как-то решить проблему. Считаю, что это сложное время мы достойно пережили. К сожалению, многие предприниматели решили под шумок не возвращать деньги. Около 10 процентов заемщиков заявили, что в связи с кризисом отказываются от возврата кредита. Они начали заниматься, откровенно говоря, финансовым хулиганством: скрываться, перерегистрироваться, уводить имущество. Это тот случай, когда паршивая овца все стадо портит. Летом настал второй период — период понимания, что худшее позади. С августа мы начали активную работу по увеличению кредитного портфеля. Если зимой и весной ставки по кредитам были 18 – 20 процентов и многим потенциальным заемщикам, чей бизнес мы не до конца понимали, приходилось отказывать, то летом было принято решение бороться за клиентов. С 1 сентября в восьмой раз банк стал проводить дни малого бизнеса. Первый раз такое мероприятие мы провели в 2002 году. Основная его цель — нарастить клиентскую базу. Есть и социальная цель — вернуться к разговору с малым бизнесом и с властью, как работать дальше, как создавать новые рабочие места. Это имело огромный успех. В сентябре наш банк выдал кредитов на 70 процентов больше, чем в августе. Мы оцениваем нынешнюю ситуацию как переломную. Если в первом полугодии спрос на кредиты уменьшился, то с сентября заметен постепенный рост. Мы его сами фактически и организуем. В октябре мы позволили себе на 1 – 2 процента снизить ставку. Ряду клиентов даем скидки и по расчетно-кассовому обслуживанию, и по прочим услугам. С сентября ввели два новых продукта. Вновь стали выдавать длинные кредиты — на 5 – 10 лет. Ротация банковских паразитов Ярослав ЕФРЕМОВ, директор компании Fantech, председатель нижегородского регионального отделения Ассоциации молодых предпринимателей: — Раньше банки предлагали клиентам беззалоговые кредиты. Недавно мы пытались найти такой банковский продукт, но, увы, ничего приемлемого не нашли. Беззалоговые кредиты стали недоступны даже тем заемщикам, которые сотрудничают со своим банком много лет и исправно обслуживают ранее взятые займы. Поэтому утверждение о доверительных отношениях между банками и их старыми клиентами мне представляется преувеличенным. То же самое можно сказать и о ставках по кредитам. Еще совсем недавно они были более 30 процентов годовых. И я не знаю, где же можно сегодня получить кредит под 16 – 17 процентов, которые были реальны разве что до кризиса. По моим данным, таких ставок сейчас нет. Многие члены нашей ассоциации говорят и о такой проблеме. При попытке взять кредит им предлагали за определенную мзду упростить процедуру рассмотрения их заявки и выдачи требуемой суммы. В итоге сумма кредита увеличивалась для заемщика еще на 5 – 10 процентов. Это характерно для кредитования как организаций, так и физических лиц. Владимир РОГОЗИН: — Это то неизбежное зло, что сопутствует банковскому бизнесу. Мы с ним боремся по мере возможностей, осуществляем ротацию недобросовестных кадров, иногда даже уголовные дела на таких работников возбуждаются по нашим заявлениям. Главное, чтобы это зло не превышало минимально допустимых норм. Александр ШАРОНОВ: — О таких фактах заемщику следует в первую очередь рассказать руководству банка. Не думаю, что оно спустит на тормозах такой сигнал от клиента. В противном случае мы все вместе создаем ситуацию, когда это зло остается внутри банка. Мы, руководители банков, не государственные чиновники, мы материально, кровно заинтересованы в том, чтобы убирать таких паразитов с тела банковской организации. Ведь они отъедают наши деньги. Малый бизнес по Шендеровичу Роман АМБАРЦУМЯН, директор компании «Магазин готового бизнеса»: — Наверно надо говорить о стратификации малого бизнеса. Есть малый малый, средний малый и большой малый бизнесы. Вот большой малый бизнес имеет возможность что-то предоставлять банку в залог. Малый бизнес двух других категорий такой возможности не имеют. Теперь о влиянии кризиса на нас, на малый бизнес. Нас, как в том анекдоте Шендеровича про тараканов, невозможно уничтожить, но можно создать невыносимые условия для существования. Не буду говорить про других предпринимателей, расскажу про свои мытарства. Мы относимся к рекламному бизнесу, поэтому не подпадаем ни под какие программы господдержки. В этом году у нас было несколько потребностей: купить цифровую машину, типографию. Мои сотрудники посетили около 15 банков, но везде получили отказ в выдаче кредита или в покупке по лизинговой схеме. Потом мы услышали рекламу Сбербанка о коммерческой ипотеке. Нам очень хотелось купить офис, потому что арендные платежи съедают около 100 тысяч рублей. Мы готовы платить банку хоть 150 тысяч рублей в месяц, но за свою недвижимость. Это позволит за пять-семь лет окупить какое-то помещение. Тоже не получилось. Конечно же, нам хотелось бы выйти с уровня малый малый бизнес на малый средний. Но без взаимодействия с банкирами вырасти из маленьких штанишек невозможно. А банки просят залоги. Так что за этот год нам не удалось взять кредиты. За четыре года существования мы развивались в основном или за счет собственных средств, или за счет кредитов, взятых по пластиковым картам как физическими лицами. По этим кредитам банки увеличили процентные ставки в одностороннем порядке. В частности, МБРР увеличил ставку с 18 до 33 процентов годовых. Как законопослушный гражданин, я стал платить по своему кредиту не 14 тысяч, а 19 тысяч рублей. Чтобы я смог увеличить свой бизнес в два раза, мне нужно 5 – 7 миллионов рублей. Без залога взять их в банке невозможно. Проектного финансирования в нашей стране нет. Какие бы умные, правильные, инновационные проекты я ни писал, получить под них кредит невозможно. Два года назад я инвестировал средства в инновационный бизнес — производство высокочистого синтетического кристалла селенид цинка. Это продукт двойного назначения, сырье для инфракрасной оптики. И с этим проектом я ходил в банки, и тоже нулевой эффект. Банкиры говорят: «Непонятен исход — то ли вы получите 500 процентов прибыли, то ли вообще ничего». Поэтому мы работаем с частными инвесторами. Их проще убедить в перспективности своего проекта, чем банкиров.
