Подушка безопасности: 4 важных вопроса о сбережениях

За время пандемии население страны не только стало копить меньше, но даже напротив – увеличило свои сбережения. Такие данные на днях привел Банк России, проанализировав сбережения домохозяйств в структуре системы национальных счетов. 

Как оказалось, несмотря на тенденцию к росту закредитованности людей, их финансовые активы растут куда быстрее долгов. Копить в стране предпочитают по-разному – покупая валюту, изучая страховые резервы или вкладываясь в акции.

Мы собрали главные вопросы о финансовой подушке и вместе с аналитиками постарались на них ответить.

Для чего нужны сбережения?
Еще 40 лет назад сложно было найти среднестатистическую семью, у которой на «книжке» в банке не копились бы деньги. Сбережения пытались формировать все работающие люди. Все рухнуло в одночасье – и многие из нас воспитаны на историях, когда «20 тысяч на книжке превратились в 20 рублей». Население потеряло доверие к вкладам в банках, зато стал расти интерес к кредитам. Поэтому львиная доля семей сейчас не делает сбережения, а живет от зарплаты к зарплате.

Тем не менее, ситуации, когда финансовая подушка просто необходима, случаются с нами постоянно. Это и расходы на лечение или потерю родственников, и поломки техники, и аварии с авто, требующие больших вложений средств в машину, и многое другое.

- Это подушка безопасности от неких обстоятельств, которые от вас не зависят, и вы не можете на них повлиять, — объясняет финансовый наставник Анна Янус. — Увольнение с работы, срочные расходы, ремонт, лечение и так далее. Другими словами — чрезвычайная статья расходов.

В пандемийный год немало людей столкнулось с внезапной потерей работы или бизнеса, ранее приносящего постоянный доход. Всем срочно понадобились деньги, и те, у кого они были отложены, испытали меньше негативных последствий этой стрессовой ситуации.

Какой размер накоплений?
Объем финансовой подушки в каждой семье принято определять по-своему. Финансовые консультанты советуют опираться либо на статистику расходов, либо доходов. Таким образом, можно отложить сумму, равную 3 месяцам базовых расходов семьи, либо 2 – 3 ежемесячных зарплаты.

Гораздо важнее заставить себя не относиться к этой сумме, как к копилке, из которой можно в любой момент вынуть деньги на отпуск или поход в ресторан. Это именно «несгораемая сумма на черный день», которая может храниться годами.

Как копить?
Один из самых главных вопросов, как сформировать финансовую подушку в условиях постоянных расходов. Летом вы уехали в отпуск, затем будете готовить ребенка в школе, а зимой мечтаете закончить давно начатый ремонт – с такими вводными оторвать от сердца 2 месячных зарплаты просто нереально.

Поэтому консультанты советуют копить сбережения на «черный день» из неочевидных доходов. Это могут быть, как продажа ненужных вещей, возврат налога и перевод денег на накопительный счет, где будут «капать» проценты, так и кэшбеки за покупки и незапланированные премии на работе. Из последних стоит потратить на свои сиюминутные радости не больше 15%, а остальное отложить.

Есть и другие способы.

- Попробуйте на протяжении нескольких месяцев перенести ваши встречи с друзьями в домашнюю обстановку, приглашая друг друга в гости и экономя тем самым на кафе, — говорит бизнес-тренер и ментор Елена Портнягина. – А если у вас есть вредные привычки, то отсчитывайте сумму, которая тратится на них в отдельный конверт, и в конце недели или месяца посчитайте общий итог.

Летом можно сэкономить на бассейне за счет доступных всем озер и рек и на фитнесе благодаря пробежкам на свежем воздухе. Несколько месяцев таких мягких ограничений расходов сильно пополнят счет.

Где хранить?
Собранные средства лучше хранить так, чтобы доступ к ним мог быть в любой момент, ведь деньги могут понадобиться неожиданно и срочно. Самый очевидный способ — держать деньги на дебетовой карте с процентом на остаток, накопительном счете или банковском вкладе. Доходность там небольшая, поэтому приумножить капитал существенно не получится, зато и рисков практически нет. А процентная ставка позволит хотя бы частично защитить деньги от инфляции.

После того, как примерно треть нужной суммы будет накоплена, деньги можно разместить на нескольких депозитах с разным сроком и процентной ставкой. Например, оставить долгосрочный и регулярно его пополнять, а на крайний случай приберечь небольшой депозит на 6 – 12 месяцев с возможностью снятия.

- Инвестиционные инструменты могут быть менее удобны, так как биржа работает не круглосуточно и не ежедневно, — рассказала финансовый блогер Анна Осокина. — Еще инвестиции всегда связаны с риском.

Если собранная сумма уже довольно существенна и есть желание разобраться с разными видами инвестиций, то можно хранить сбережения по частям – что-то оставить на счету, что-то перевести в валюту или модную сейчас крипту, остальное вложить в облигации. При этом, консультанты не советуют хранить резервный фонд в форме недвижимости из-за слишком низкой ликвидности или в виде акций из-за нестабильных цен.