И будет тебе счастье

Застраховать свои риски бизнес можно только заставить. Если не засуха, то снегопад. А стоит природе милость проявить, как финансовый кризис может нежданно нагрянуть, когда его никто не ждет. Защитить свой бизнес от различных рисков — нет ничего проще, страхуйся, и будет тебе счастье и уверенность в завтрашнем дне. Но у нас все наоборот — пока гром не грянет, мужик не перекрестится. Бизнес в этом плане не исключение. В добровольно-принудительном порядке Культура страхования в России по-прежнему в зачаточном состоянии. Причем, если с обычными нижегородцами все не так уж плохо — то ли государство приучило в свое время людей страховаться, а может, просто своя рубаха ближе к телу, то с лицами юридическими все гораздо сложнее. Бизнес упорно не хочет отдавать деньги «просто так», бросать «на ветер». Безусловно, никогда не знаешь, упадет кирпич на голову или нет. Поэтому чаще всего предпринимателей заставляют «носить каску на голове постоянно»: раз добровольно мы страховаться не хотим, будем страховаться в добровольно-принудительном порядке. Самые популярные программы страхования в России как раз принудительные. По ним страховщики получают до 60 процентов прибыли всей прибыли от юридических лиц. — Для развития бизнеса предприятия используют привлеченные средства в банках. Кредиты выдаются под залог, который необходимо застраховать. Страхование залогового имущества, несомненно, развивает корпоративное страхование, — рассказывает заместитель директора по корпоративному страхованию нижегородского филиала компании Росгосстрах Сергей Москаленко. Не тот инструмент А вот на добровольное страхование нижегородское бизнес-сообщество идет очень неохотно. Крайне слабо развиты комплексные программы: лишь небольшой процент предприятий позволяют себе застраховать не только имущество, но и сотрудников. — Основной спрос на корпоративное страхование исходит со стороны крупного бизнеса, который постепенно приближается к международным стандартам управления рисками, — рассказывает директор Приволжской дирекции ОАО СК «РОСНО» Александр Емелин. — Между тем многие бизнесмены пока еще не воспринимают страхование в качестве инструмента управления рисками. Добровольное страхование развито слабо, оживление происходит спонтанно — как реакция на событие. Действительно, предприниматели страхуются пока «не очень». Например, в Росгосстрахе страхование юридических лиц занимает лишь 25 процентов (впрочем, эта цифра в разных компаниях разная. В портфеле СК «Ингосстрах» страхование юридических лиц составляет аж 80 процентов). Кстати, после такого жаркого лета, как в прошлом году, и аграрии, и страховщики стали задумываться о компенсации в случае гибели урожая, тем более, что государство возвращает 50 процентов от выплаченной страховым компаниям суммы. Были в Нижегородской области страховые случаи и по массовой гибели птицы, которая не выдерживала высокой температуры, погибая от тепловых ударов. Павловской птицефабрике возместили понесенный ущерб. Наша доля — сотая В общем-то, застраховать компании готовы практически все и от всего. Рынок стремительно развивается. Причем, это не только привычное страхование имущества от пожаров и прочих стихийных, и не только, бедствий. Страхование профессиональной ответственности (как способ обезопасить себя от последствий возможного причинения вреда клиентам), страхование от перерывов в производстве стало уже не таким уж и необычным делом. Есть и такие услуги, о которых многие предприниматели даже и не знают — например, страхование неисполнения обязательств по сделкам. Заключили вы договор с фирмой, а она через некоторое время взяла да и обанкротилась, и естественно, не может выполнить обязательства по договору. Для примерно таких случаев и существует эта страховка. За границей до 60 процентов всех сделок застрахованы, у нас же это сотые доли одного процента. Сделки под честное слово А вот в Нижнем Новгороде, складывается такое впечатление, что сделки не страхуются вообще. По крайней мере, страховые компании, в которые мы делали запросы по этому поводу, нам не ответили. Кто виноват — неясно, то ли те же предприниматели, то ли страховщики, которым, возможно, это пока невыгодно. Максимум — страхование по государственному контракту, впрочем, это опять же обязательный вид страхования. Между тем наши страховые компании пока ещё не готовы предложить своим клиентам все, что есть на Западе: — Нет страхования обязательств по гарантиям, поручительствам и облигациям, нет страхования от внутреннего мошенничества работников предприятий и организаций нефинансовой сферы, практически не развито страхование погодных рисков (потери в результате неблагоприятных погодных условий), — рассказывает Виталий Ус, директор Центра страхования финансовых рисков ОАО СК «РОСНО». Впрочем, наверное, не стоит упрекать ни наших предпринимателей за нежелание страховаться, ни страховые компании за неполный спектр услуг, довольно высокие тарифы и сложности с выплатами, иногда возникающие при наступлении страхового случая. Ведь тот путь, который западный рынок прошел за многие десятилетия, наши проходят за несколько лет. Комментарии Анатолий ЛЕПОЧКИН, председатель колхоза «Искра‑Н»:- Посевы нужно страховать обязательно. Климат у нас непредсказуемый, поэтому и страхуемся каждый год. Мало ли что может случиться: засуха, град, буря или пожар. К сожалению, у многих сельхозпредприятий бедственное финансовое положение, и не всегда получается заплатить за страховку, но для нашей сферы это жизненно необходимо. В этом году из-за засухи мы понесли огромные убытки. Частично страхования компания нам уже выплатила, вторую часть все еще ждем, обещали в марте отдать. Страховка, правда, полностью не возместила ущерб, который мы понесли, но все равно, это хорошее подспорье. Аграрии в данном случае за каждую соломинку хватаются. И мало ли что могло быть, если б мы не затраховались. Да и выгодно аграриям страховаться. Государство нам возвращает 50 процентов заплаченной суммы. Дмитрий БИРМАН, председатель комитета по экономике, промышленности и предпринимательству Думы Нижнего Новгорода:- В нашем обществе культура страхования отсутствует в принципе. Очень часто наши люди полагаются на авось, а потом, когда у них что-то сгорело или украли имущество, — посыпают голову пеплом. Со временем все же люди будут приходить к пониманию необходимости страхования рисков. Второй момент, который не способствует укреплению этой культуры, — сложность получения выплат от страховой компании. Люди зачастую сталкиваются с тем, что оформление выплат идет долго, надо принести много справок. То есть, к тем условиям, которые прописаны при заключении договора со страховой компанией, оказывается, есть некие дополнения. Поэтому бизнес сообщество и не спешит страховать свои риски. Елена ШАРОВА, психолог:- Предприниматели у нас продолжают жить не по писаному закону, а по «справедливости». Как и простые люди, обыватели, они с одной стороны, надеются на государство, а с другой стараются полагаться только на себя. И пока это, на мой взгляд, работает. Вспомним бушующие этим летом пожары. Наверняка дома людей не были застрахованы, а получилось так, что и страховаться не надо было — им построили новые. То же самое было и с бизнесом. С аграриями, например. Сколько денег влили в сельское хозяйство в этом году после засухи. Опять же крупные предприятия всегда поддерживаются государством. Так зачем же страховаться? Мелким же приходится рассчитывать только на себя. Для них и обязательные виды страхования — очень тяжелая ноша, вот и надеются на авось. А как у них? От «сухового закона» застраховаться не хотите? Пока наши компании развивают классические страховые программы, западные привлекают своих клиентов эксклюзивными, а порой просто уму непостижимыми видами услуг. Так, Лондонская GRIP продала почти четырем тысячам набожных девушек полисы страхования от непорочного зачатия. Ежегодный взнос по такому полису составил 150 долларов. В том случае, если страховой случай случится, компания будет обязана выплатить 1,5 млн долларов «пострадавшей». Шведская компания Биссо предложила своим клиентам затраховаться от штрафа за превышение скорости, правда, страховка покрывает только штрафы, поэтому любители быстрой езды все равно рискуют лишением прав. Голландская Hullberry Insurance Company — пожалуй, самая необычная страховая компания в мире. Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране «сухого закона», от неудачи в лотерее. Застраховавшись от повышения цен на бензин, клиент компании в случае увеличения цены бензина более чем на 15 проц. получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров. Компания также предлагает застраховаться от случайного захлопывания двери, застревании в лифте. Страховой случай наступит, если вас засняли на скрытую видеокамеру, незаслуженно посадили в тюрьму или сказали у алтаря «нет». По материалам сайта www.kasta.biz/ru