Злоупотребившие правом

Кризис, как война, выявляет в людях как сильные, так и слабые стороны. Кто-то начинает работать с удвоенной энергией, а кто-то, ссылаясь на форс-мажорные обстоятельства, объявляет: «Кому я должен, всем прощаю!» Причем вторых, тактично именуемых недобросовестными заемщиками, стараниями антиколлекторских фирм становится все больше. О том, к чему может привести такой ход событий и что предпринимают коммерческие банки в столь непростых обстоятельствах, рассказывает председатель правления Эллипс-банка Михаил ГУРЕВИЧ. Держи консультанта! Кафедра «Банковское дело» нижегородского филиала государственного университета Высшая школа экономики при Правительстве РФ провела опрос руководителей самостоятельных банков региона и филиалов иногородних кредитных учреждений. Основная мысль большинства интервью одна — это огромная просьба к руководству Центрального Банка России принять экстренные меры по усилению судебной защиты договоров банковского кредита с целью недопущения краха самого понятия «рыночная дисциплина». И в ЦБ понимают всю остроту проблемы. Как недавно заявил директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Михаил Сухов, если будет падение рыночной дисциплины и ослабление судебной защиты договорных сделок, то уровень консолидированных потерь банковского сектора может быть любым. Угроза роста неплатежей реализуется и на банковском рынке регионов. В разных районах степень потерь, конечно, разная. Зависит она, кроме объективных факторов тяжелого финансового положения многих предприятий (прежде всего обрабатывающих отраслей), еще и от деятельности в том или ином регионе специализированных антибанковских и антиколлекторских консалтинговых групп. Одна из таких многочисленных групп хорошо известна руководителям служб безопасности нижегородских банков. Жизнь показала, что многим банкам очень трудно в одиночку противостоять авторитетным консультантам. Ведь среди активных участников этой организации — очень опытные специалисты: отставные полковники и подполковники, занимавшие руководящие должности в экономических и следственных подразделениях правоохранительных органов; видные юристы, работавшие как в налоговых инспекциях, так и в банковских юридических службах; бывшие заместители председателей комбанков по безопасности; бывшие министры областного правительства, имеющие опыт руководства в том числе и подразделениями федеральных органов власти. Этих людей очень хорошо знают руководители правоохранительных органов. Известны они и многим судьям. В руках у таких консультантов — карманные саморегулируемые организации арбитражных управляющих; огромные денежные средства, источником которых являются невозвращенные банковские кредиты; колоссальные связи с отдельными представителями контрольных и судебных органов. Консультанты обзванивают и посещают заемщиков, предлагая свои услуги по освобождению от кредитных обязательств с одновременной защитой от любых попыток банковских служб безопасности добиться правовым путем возврата долга. Оплата осуществляется частью невозвращенного долга. Таким образом, все большая часть банковских активов перекочевывает в карман консультантов. Способы, применяемые антиколлекторскими группами, широко известны. Это злоупотребление правом, использование пробелов в законодательстве о банкротстве и способность разваливать на уровне следственных подразделений любые уголовные дела, возбужденные по факту злостного уклонения от возврата кредита. В качестве объекта шантажа выступают и сами руководители коммерческих банков. Если банкир не соглашается принять взамен уплаты долга виртуальное имущество, которое невозможно реализовать, если управляющий банком не хочет сотрудничать с консультантами и становиться частью их некрасивого бизнеса, ему обещают скорый уход на пенсию путем организации массового невозврата кредитов и подачи жалоб во все возможные инстанции, от губернатора до Президента России, с просьбой особо тщательно проверить устойчивость и надежность данного банка. Банки просят защиты Руководство главного управления Центрального Банка России по Нижегородской области, оперативно изучив эту проблему, организовало проведение специального совещания под председательством первого заместителя губернатора Владимира Иванова с участием руководителей всех банков и правоохранительных органов. Благодаря принципиальной позиции руководства нижегородского главка было организовано общение с представителями судебной власти. Нижегородская банковская ассоциация поднимала этот вопрос на встрече с заместителем главного прокурора Нижегородской области по надзору. Сделано многое, но пока что консультанты оказываются успешнее банкиров. Что же необходимо предпринять, чтобы поставить заслон на пути антиколлекторских групп? В первую очередь, надо как можно быстрее внести поправки в закон о банкротстве и принять пакет мер и нормативных актов о защите банковских активов. Практически все банкиры единодушны: нужна система страхования активов коммерческих банков, система их защиты и система рефинансирования под залоговое обеспечение, которое получают кредитные организации от своих заемщиков. Без этих систем, исходя из сегодняшнего профиля рисков при ставке рефинансирования 10 процентов годовых, расчетная стоимость кредитов для конечных заемщиков вполне может составлять и 100 процентов годовых. Либо банки будут вынуждены отказаться от кредитования реального сектора на традиционных условиях и перейдут на операции на мировых финансовых рынках. Кстати, средняя доходность, полученная в первом полугодии 2009 года нашим банком от операций с ценными бумагами, внесенными в список рефинансирования ЦБ РФ, составляет от 40 до 60 процентов годовых в валюте. Если соотносить доход и риск, это вполне приемлемо для банка. Пузырь лопнет — мало не покажется Другое дело, что нижегородский банковский сектор тем и отличается от столичного, что у нас традиционно основной объем вложений направляется в региональный бизнес и реальный сектор. В частности, в Эллипс-банке более 85 процентов активов — это кредиты нижегородским предприятиям. Между тем на международных финансовых рынках сегодня формируется гигантский пузырь. Об этом специалисты и эксперты говорят все больше и больше. Крупнейшие мировые инвестбанки отчитались за первое полугодие о выплате зарплат своим ведущим специалистам в размере 400 – 600 тысяч долларов в год. Это означает, что инвестбанки берут на себя колоссальные риски в обмен на высокую зарплату, делая ставку на дальнейшее раздувание финансового пузыря. Государствам необходимо активнее регулировать соотношение между вложениями банков на финансовых рынках и кредитованием реального сектора и домохозяйств. Иначе в мировой экономике могут произойти очень опасные процессы. В результате недостатка финансирования реального сектора через один-два года мы недосчитаемся огромного количества производств. Невидимая рука рынка поломает многих. Товарная масса резко сократится. А спрос на товары, поддержанный финансовым рынком, останется на прежнем уровне. Цены начнут разгоняться, и через два-три года колоссальная гиперинфляция в мировом масштабе нам обеспечена. Деньги вернутся с финансового рынка на товарный, а купить на них будет уже нечего. Так что тезис об усилении госрегулирования в экономике сегодня весьма актуален.