Нижегородцам рассказали, как воспользоваться кредитными каникулами

Недолго радовался нижегородец Алексей, когда удалось купить иномарку в кредит. Выходя через три дня из магазина, он оступился и сломал ногу, да так, что больше четырех месяцев «просидел» на больничном. Было это еще два года назад. В результате иномарку пришлось продать, поскольку кредит, как оказалось, гасить стало нечем.

В рамках лимита

Сейчас в такой ситуации можно было бы воспользоваться кредитными каникулами. Как отмечают в Банке России, с января 2024 года данный механизм отсрочки платежей стал постоянным и действует по любым кредитам и займам.

«Раньше оформить право на отсрочку разрешалось только в особых случаях. Например, в связи с пандемией или для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. Без подобных ограничений механизм кредитных каникул работал только для ипотеки», – сообщил ведущий эксперт отдела выявления неправомерных действий в ходе прекращения деятельности финансовых организаций ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Евгений Вологдин на вебинаре по изменениям в законодательстве в сфере финансовых услуг, вступающим в силу в 2024 году.

По его словам, отложить платежи можно будет на срок до полугода. И неважно, когда данный кредит вы взяли. Важно – попасть под одно из двух условий. Первое, доходы снизились больше чем на 30 процентов по сравнению с предыдущим годом. Второе, вы пострадали в чрезвычайной ситуации: при наводнении, пожаре или другом бедствии. По одному и тому же кредиту разрешается взять отсрочку только один раз по каждой из этих причин.

Но на суммы долгов установлены лимиты. Так, автокредит не может быть больше 1,6 млн рублей, кредитная карта – до 150 тысяч рублей. По остальным кредитам и займам сумма не должна превышать 450 тысяч рублей. Чтобы воспользоваться льготным периодом, нужно предоставить кредитору документы, которые подтвердят право на каникулы. Если снизились доходы, то для этого подойдет больничный, справка о доходах из налоговой инспекции или о регистрации на бирже труда. Когда человек пострадал от чрезвычайной ситуации, понадобится справка о введении режима ЧС.

Но каникулы не означают, что потом заемщик будет меньше платить. Наоборот, во время льготного периода проценты на остаток долга все равно начисляются, их только придется заплатить в конце срока кредита. Например, по карточным долгам проценты надо будет вносить равными платежами ежемесячно в течение двух лет после окончания каникул, что значительно увеличивает переплату. Из плюсов – кредитная история не испортится и на «просрочку» нельзя начислять штрафы. Поэтому, если финансовое положение улучшится раньше, чем закончится полугодовой период, лучше прервать каникулы и начать расплачиваться по кредиту – дешевле выйдет.

По любым суммам

Иные условия для участников специальной военной операции (СВО) и членов их семей. Мобилизованные могут отложить платежи по любым кредитам и займам, включая кредитные карты и ипотеку. При этом нет ограничений ни по количеству кредитов и займов, ни по их изначальной сумме, ни по остатку долга. Такое право есть, как у добровольцев, служащих в армии по контракту, так и сотрудников национальной гвардии и других органов.

Подобными условиями также смогут воспользоваться жены участников СВО, близкие, которые находятся на их иждивении, несовершеннолетние дети и дети до 23 лет, которые учатся очно. Если в семье участника СВО есть взрослый ребенок-инвалид, среди условий – присвоение инвалидности до 18 лет. Все созаемщики мобилизованного или членов его семьи тоже автоматически получают отсрочку платежей на время каникул. Обратиться за ними можно в любой момент, пока действует кредитный договор, но не позднее 31 декабря 2024 года.

Чтобы отсрочку получить, надо будет в свой банк написать заявление. Кстати, сделать это можно и задним числом. Но каникулы дадут не раньше даты, с которой заемщик отправился на СВО. Если участник специальной военной операции не успел подать заявление, то, согласно разъяснениям Банка России, сделать это за него сможет любой человек, которому он напишет доверенность. Заверять ее у нотариуса не обязательно.

Если есть возможность, стоит приложить к заявлению документы, например, выписку из приказа, подтверждающие мобилизацию. Но и без них кредитные каникулы дадут. Главное условие для одобрения – кредитный договор должен быть заключен до того, как человека мобилизовали, либо до того, как он начал участвовать в СВО и подписал контракт. Отсрочку платежей можно получить на весь период мобилизации, службы по контракту или участия в СВО плюс 30 дней.

Если человека демобилизуют из-за ранений, то каникулы для него продолжатся на время лечения. В случае когда суд признал военнослужащего пропавшим без вести, каникулы не закончатся, пока суд не отменит это решение либо не объявит человека погибшим. Если военнослужащий станет инвалидом I группы или погибнет во время СВО, будут списаны все его кредиты и займы. Также прекратятся оформленные после 24 февраля 2022 года поручительства по чужим долгам. Право не расплачиваться по своим долгам получат и члены семьи погибшего, а также те, кто находился на его иждивении.

Кстати

С января этого года банки и микрофинансовые организации (МФО) должны предупреждать закредитованных заемщиков о риске оказаться в долговой яме.

Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50 процентов дохода, то кредитор даст ему на подпись уведомление об этом. Как отмечают финансисты, в идеале на выплаты по кредитам и займам должно уходить не больше 30 процентов дохода.

Кроме того, увеличилось с 14 до 30 дней время на отказ от дополнительных услуг по кредитам и займам. Причем кредиторы должны напоминать о праве отказаться от них. А чтобы было видно переплату, включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита.