Экономист Мамедова рассказала о плюсах и минусах новых правил для банков

С 1 сентября в России заработают новые правила для банков. Теперь переводы будут контролироваться, количество карт на одного человека ограничат, а жертвам мошенников будет легче вернуть свои деньги. Правда, новые правила могут принести ряд неудобств добросовестным плательщикам. В чём главные плюсы и минусы нововведений, разбираемся вместе с экспертом экономического факультета РУДН Ламией Мамедовой.

Контроль операций

Теперь у Росфинмониторинга будет прямой доступ к операциям через карты «Мир», Систему быстрых платежей (СБП) и единый QR-код. Раньше ведомство должно было запрашивать эти сведения у банков в индивидуальном порядке. Теперь данные будет передавать Национальная система платёжных карт (НСПК) автоматически.

«Прямой канал связи с оператором НСПК радикально сокращает время реакции ведомства, – объяснила эксперт. – Это позволяет быстрее выявлять сложные цепочки обналичивания, транзитные схемы и финансирование запрещённой деятельности. Кроме того, снижается административная нагрузка на сами банки, которым больше не нужно обрабатывать тысячи точечных запросов вручную».

Как скажется? В повседневной жизни изменения будут незаметны. Закон не отменяет банковскую тайну и не вводит тотальную проверку каждого перевода. Блокировки счетов добросовестных пользователей законом не предусмотрены. Для большинства людей оплата кофе по QR или перевод родителям останутся мгновенными.

Заморозка переводов

Банки получили право замораживать подозрительные транзакции на срок до двух суток (48 часов). В первую очередь, это должно помочь при столкновении с мошенниками, в случае отправки денег от имени жертвы на незнакомый номер.

«Данная мера эффективна именно против социальной инженерии, – поделилась Ламия Мамедова. – По статистике ЦБ РФ, большинство хищений происходит с использованием методов психологического давления, когда жертву заставляют перевести деньги немедленно. Двухсуточная пауза даёт человеку возможность выйти из-под влияния мошенников, осознать ошибку и отменить операцию самостоятельно или при помощи родственников».

Как скажется? Главный риск – ложно­положительные срабатывания антифрод-систем (система защиты от мошенничества), считает эксперт. Под блокировку могут попасть срочные сделки купли-продажи, крупные покупки техники или переводы между своими счетами в разных банках, если алгоритм сочтёт их нетипичными.

Чтобы защитить себя от блокировки карты, нужно чётко формулировать в комментарии к платёжу, что это за деньги, например, «возврат долга» или «оплата аренды».

А также соблюдать важные меры предосторожности. Не выступать номинальным посредником. Если вы переводите чужие деньги со своей карты массово разным людям, система пометит вас как дропа (подставное лицо). Сохраняйте документы, подтверждающие легальность происхождения средств.

При получении крупного разового перевода будьте готовы подтвердить его источник выпиской со счёта отправителя или договором. Имейте карты нескольких банков и средства на них (диверсификация). Если одна попадёт под временную приостановку операций, у вас останется доступ к средствам на другом банке.

Ограничение количества банковских карт

В силу вступает лимит в 20 карт на человека. Но вступит он в силу только с 1 сентября 2027 года, а пока лишь начинает формироваться Единый реестр банковских карт. Так что у всех желающих есть ещё год, чтобы привести свои карты в порядок.

По мнению Ламии Мамедовой, такое количество банковских карт, а тем более ещё большее есть не у многих граждан.

«Данные изменения необходимы для «обеления» рынка труда и расчётов. Карты перестанут быть расходным материалом для серых схем. Это упростит налоговое администрирование физических лиц, повысит собираемость налогов и снизит стоимость фондирования для самих банков, так как им не придётся обслуживать миллионы мёртвых неиспользуемых счетов», – объясняет эксперт.

Как скажется? Для тех, кто пользуется двумя-тремя картами, ничего не изменится.

Со счетов мошенников будут возращать деньги

С 1 сентября банки обязаны возвращать деньги в автоматическом порядке, если они были переведены на счета, которые уже числятся в базе Центробанка как мошеннические. Жертвам больше не нужно будет долго доказывать свою правоту и собирать справки, чтобы вернуть потерянные деньги.

«Главный плюс – перенос ответственности, – считает Ламия Мамедова. – До сих пор действовал принцип caveat emptor (пусть покупатель будет бдителен). Теперь часть финансовой ответственности за пропуск мошеннических счетов возлагается на сам банк-отправитель. Если кредитная организация перевела деньги на реквизиты, которые уже сутки находятся в стоп-листе регулятора, она обязана вернуть их клиенту автоматически».

Как скажется? Жертвам станет проще вернуть деньги. Но механизм сработает быстро и без судов только в том случае, если счёт получателя официально числился в базе данных Банка России о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента на момент совершения транзакции.

Если мошенники будут использовать свежий, ещё не внесённый в базу счёт, то доказывать свою непричастность жертве придётся всё ещё через полицию и суд. Но общее окно возможностей для возврата всё равно расширяется.

Ранее на сайте pravda-nn.ru рассказывалось, какие законы вступили в силу в России с 1 сентября.